「本文来源：中国经济时报」
主持人徐春培田点
嘉宾
刘澄北京科技大学金融系教授
吕云龙陕西秦都农商银行党委书记、董事长
林德勇福建莆田农商银行党委书记、董事长
王世峰河北邢台农商银行党委书记、董事长
从经营宗旨和市场客户定位来讲，作为支持“三农”和小微企业的金融主力军，农村中小金融机构是天然的社区银行。最近几年，农村中小金融机构既面临互联网金融和商业银行服务下沉带来的客户流失，又面临乡村振兴的政策机遇，如何坚持差异化经营策略，坚守支农支小定位，不断优化服务，延伸普惠金融触角，为社区客户提供有针对性、有特色、满足个性化需求的金融服务，从而打造独具特色的差异化竞争优势，以优质的社区金融服务促进城乡融合发展和共同富裕，探索社区金融的“特色之道”十分必要。
社区金融赋能社区治理
农村金融导刊：请谈谈社区银行的起源。
刘澄：社区银行本质上来源于美国的分业经营，美国只允许有专业银行，每个银行都要找准自己的定位和突破点，各自服务大企业、中小企业、社区、个人等。在这种背景下，作为差异化竞争的产物，社区银行逐渐兴盛，成为美国多样化银行体系的一个重要组成部分，从某种意义上是零售银行的一种。
农村金融导刊：广义和狭义的社区银行概念是什么？举一下域外优秀社区银行的例子。
刘澄：从服务对象的角度出发，社区银行本质就是服务社区客户的银行。广义的社区银行是服务社区客户的银行，狭义则指服务社区的中小微银行，比如农信社、农商行。
境外优秀的社区银行，以美国为例，美国安快银行是美国零售银行的榜样，安快银行的分支机构借鉴了零售银行的门店概念。每家门店服务特定对象，服务环境设计、服务产品、服务活动等都充分考虑社区的多样性需求，并取得社区的应肯，深度参与各种社区活动。
农村金融导刊：农村金融机构天然是提供普惠金融服务的社区银行。请谈谈对发展“社区金融”的认识和见解。
刘澄：社区金融会不断扎根社区挖掘服务，密切与客户的联系，进入数字化转型，创办“网上社区”进行社区营销。目前的互联网金融虽然是网上经营，但实际是公域经营，各大银行用一个界面，为全国甚至全球的客户提供服务。社区银行可以进行网上私域的社区营销，快速、低成本地找到客户，利用不同的营销机会为客户提供更便捷、更优质的服务，进而呈现多样化模式。
林德勇：发展社区金融是银行下沉服务重心、延伸金融服务触角、做深做透区域金融服务的重要抓手，体现的是从“做业务”向“做客户”转变，更加注重“业务关系”“经济关系”，而不仅是“业务交易”。因此，农信机构发展社区银行既是顺势而为，也是今后的重要方向，更是普惠金融的实践延伸和落脚点。一是金融覆盖更广。通过广泛融入社区生活，实现精准授信、普惠授信，让基础金融服务覆盖社区每个客群。二是金融服务更全。社区银行不仅提供存、贷、汇、理财等硬服务，同时通过特色化经营、提供社交场地等软服务，形成非金融增值服务，全面提升导客、获客能力。三是客户关系更“黏”。社区银行常态化举办社区活动，与广大客户形成“平时常联系、有呼必有应、邻里一家亲”的互动局面，与客户关系更亲、更近、更实，利于降低客户离行率。
吕云龙：城市化、社区化、老龄化已成为我国社会发展不可逆转的潮流，社区和社区集群将成为广大城乡居民和小企业的承载主体，是社会财富的聚宝盆，发展社区金融不仅是商业银行未来战略发展的重点，也将是其创新金融服务的动力源泉。
从市场定位来看，社区金融以社区居民、小微企业为服务对象，以网点为重点，拓宽服务半径，深耕细作区域经济，有效控制成本；从服务定位上说，以满足社区居民和小微企业金融服务需求为目标，实现社区金融服务全覆盖，同时服务对象也从传统社区发展到经济社区、产业园区、网格社区等；从服务方式来看，以金融服务为切入点，广泛参与到社区建设中去，充分利用农商行点多面广的比较优势和绝对条件,不断创新金融产品和服务,为客户提供满意的服务。
王世峰：社区银行是在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务小微企业和家庭客户的中小银行，是我国金融体系微循环的重要组成部分，也是农商行、农信社零售转型和网点转型的重要方向。农商行应因地制宜创新社区金融产品和服务，把握当前普惠金融需求旺盛、生产生活方式“社区化”等新机遇。
发展农村社区银行的路径探索
农村金融导刊：如何理解我国发展社区银行策略、方式的多元性？
刘澄：社区银行没有统一的发展模式，需要根据规模大小、社区状况和群众需求制定个性化服务，存在多样化、差异化、特色化特点。一、竞争策略多元化。社区银行不能无差异竞争，要深入社区和群众挖掘独特需求，包括基本需求、特色需求、政策需求、附加需求、潜在需求，进而通过金融方式赋能，提升社区的发展水准。二、实现方式多元化。社区银行的服务方式、产品、策略等要多元化，门店设计也要多样化、温馨化，要走近家庭。另外可以增加附加服务、免费服务，用多元化服务创造接触机会，让客户有机会享受服务。
农村金融导刊：在城区、乡镇、村组等不同区域开展社区金融服务，客群特征、服务需求等方面有何不同？
林德勇：金融资源饱和度、客户资源集中度以及客群财富、生产、消费的差异度等因素决定了不同区域客群的金融服务需求有所不同。城区方面，“政商”客群突出，从事服务业及企事业单位公职人员较多，客群分布社区化，金融需求多元化、个性化、综合化，移动金融、科技金融的应用程度较高，消费金融、理财金融需求突出；乡镇方面，“工农”客群突出，制造业、个体工商户以及从事种养业、休闲农业的较多，农业专业合作社、村级股份经济合作社也集中在此，客群分布分散化，金融需求集中于存贷款、便民服务等基础业务，更
