从第三方支付、网络融资以及互联网理财三种角度分析对流动性错配的影响。互联网金融主要从资金结算、投融资理财等领域对于商业银行有关业务产生影响。
金融科技对于商业银行的嵌入式应用使得商业银行实现传统金融的创新变革。本节则主要就第三方支付的支付结算领域、P2P网贷等信贷领域和互联网理财领域分析互联网金融与银行流动性创造的关联。
第三方支付发展对商业银行流动性创造的影响
第三方支付凭借其安全、高效、低交易成本等优势成为现代金融服务业的重要组成部分。
第三方支付运作模式与传统银联支付不同，传统金融机构仅仅担任支付中介的角色，实现双方的资金结算。
第三方支付通过商业银行拓宽了自身的支付结算渠道，承担了多样化、高水平、多功能的支付服务渠道。
第三方支付平台具有便捷的支付结算方式，并且其低成本的交易方式对于银行的转账汇款等业务形成了一定的分流，并且客户在第三方支付平台实现资金交易，有时候会在平台滞留一部分资金，因为第三方支付市场交易规模非常庞大，第三方支付分流银行表外理财资金因此会对银行的盈利水平产生不利影响。
第三方支付平台针对不同类型的客户提供差异化理财服务，这有助于拓宽“长尾市场”，第三方支付平台借助互联网金融科技的优势以及国内电子商务的兴起不断完善自身的服务，积极寻求创新。
并且基于人工智能技术积累众多客户的资源信息，商业银行获取资源的能力受到一定程度的冲击。第三方支付平台的非银行机构影响商业银行的流动性还可以通过在银行间市场和交易所发行ABS产品。
如第三方支付机构蚂蚁小贷于年11月发行的消费贷款ABS，首先打包购买银行的一系列贷款资产，并通过相应的结构化组合形成资产证券化产品。
第二种方式是在回购交易中将资金转给银行，这也在一定程度上降低了银行的流动性风险，提升了银行的流动性。
网络融资发展对商业银行流动性创造的影响
由于信息不对称的存在和商业银行贷款审批流程的复杂性，并且银行在发放信贷时偏向于资金较为雄厚，且信用水平较高的大型企业。
初创型中小企业和个人储户则可能没有办法获得贷款，这也验证了前文的“二八定律”和信贷配给理论。
互联网融资平台则凭借着低门槛、高效率地甄别借款方的信用水平，并快速评估贷款额度、投放等流程。这极大地提升了小型企业的融资效率，使得小微企业利用借贷平台实现资金融通。
借贷平台利用了互联网平台实现了全网信息共享，并且不断优化资源配置，拓宽服务体系。但是因为交易成本的低廉使得互联网风险加剧，因此需要加强规范和引导。
众筹融资作为新型直接融资方式逐渐成为小微初创型企业的福音。尤其是股权融资的兴起为我国普惠性金融的发展产生了较为明显的助推作用。
借贷平台的服务体系对于商业银行的贷款资金形成了一定的分流，对于传统银行业务和商业模式也产生了一定的冲击。
但是网络融资对于商业银行的冲击是否对于商业银行而言是一种发展机遇？
该种冲击是否会倒逼银行转变业务发展模式，实现传统商业银行业务创新和技术融合进而实现产业结构的优化？
互联网理财对商业银行流动性创造的影响
互联网金融平台通过与基金公司合作推出众多理财产品供个人投资者和机构投资者选择。
市场上众多“宝宝类”理财产品层出不穷，凭借着高收益、流动性强等特点迅速占领金融市场。阿里巴巴推出的余额宝盘活了巨额存量资金，用户将资金放入余额宝中形成了巨大的资产池，再将资金参与理财产品的购买，根据天弘基金出具的年一季度报告，余额宝的资产管理规模已经达到1.69万亿元。
互联网理财产品为了寻求新的市场增长点，对于产品设计以及渠道开发进行创新型设计，高收益率产品以及定制化理财产品吸引了众多投资者，这对银行固有的客户资源产生了挤占，从而对银行的盈利产生冲击。
随着市场类理财产品的快速发展，产品发行主体增强了自身的议价能力，商业银行的代销收入也会受到冲击。
其次，互联网理财产品年化收益率高、流动性强、众多产品实现T+0赎回方式等特点吸引了众多投资者将原有的银行存款转向该部分领域投资，这对于银行存款产生了较为明显的分流效应。
银行在面临资金分流情况，进而提升银行的存款利率，存贷款利差收窄，加大了银行利息支出的规模。
综上所述，互联网金融依托于金融科技引领的新型互联网技术得以迅猛发展，使得传统商业银行既迎来挑战，又面临机遇。
互联网金融的创新型商业模式应用到传统金融机构从而实现商业银行业务的高效整合。
因此传统银行要加快金融科技创新步伐，在面临互联网金融的冲击下从金融产品设计、机构设置和管理等诸多方面向互联网金融行业学习，实现竞争中合作，从而更高效地服务金融市场。
