作为特殊的企业类型之一，小微企业在市场运行过程中表现出较高的活力，为我国经济发展、增加就业、技术进步做出重要贡献。然而，总体而言，小微企业存在数量大、规模小、资产轻、管理薄弱的特征，其发展既受到自身资金量少的约束，又面临较大的融资困境，难以逾越融资难、融资贵的鸿沟。
经过多年的发展，企业在融资信用评价领域积累了大量的研究成果，为企业信用评级、融资风险防控、信贷产品开发、市场培育等方面的理论研究及实践奠定了良好的基础。
企业信用评价的相关研究包含了企业信用定性描述、评价指标体系构建、基于信用评价模型的定量分析等多个方面，并随着社会的发展、评估思想及技术的进步，在不同时期呈现出差异化的特征。
然而，在互联网金融不断推进的背景下，小微企业融资信用评价的依据、方法都发生重要变化。一方面，网络融资急、融资快、融资周期短的特征使得银行等金融机构难以通过实地考察等方式对小微企业相关信息进行核实。
小微企业互联网融资信用评价多依赖于企业网络提交的数据，将哪些数据纳入评价模型、如何获取数据、如何对数据进行处理、如何借助数据特征对小微企业互联网融资信用实现有效评价，成为一项系统性、复杂性的难题。
而另一方面，大数据技术近年来取得了长足发展，这使得小微企业互联网融资信用评价所需信息的可得性、可分析性得到有效提升，基于大数据技术对小微企业互联网融资信用评价的研究具有极大的必要性、重要性。
一、小微企业
从世界范围而言，对小微企业的定义都是相对于大型、中型企业而言的，属于一个相对的概念。不同国家、不同历史时期，对于小微企业范围的界定，存在着动态的变化。
年9月，我国企业首次被划分为大型、中型、小型和微型四个类型，划分标准包括从业人员、营业收入、资产总额这三项指标，我国的小微企业则包括了小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户等四类。
二、小微企业的融资困境及互联网融资
1.小微企业融资难题
长久以来，银行等金融机构的信贷资金为企业的设立、扩张提供重要的资金支持，是企业快速、稳定、有序发展的重要资源，为保障企业的市场活力提供重要支撑。
在我国经济快速发展的过程中，小微企业逐渐成为推动经济及社会进步的主力军，在国民经济中的重要性益发凸显，小微企业的健康发展、市场活力以及发展潜力关系到我国国民经济的健康发展、经济结构的转型升级、较高就业率的保持以及社会的稳定。
处于初创期和成长阶段的小微企业，更依赖于银行等传统金融渠道的资金支持，但由于银行等传统金融机构对于企业业绩、公司治理、财务信息等方面具有严格的要求，对于小微企业资信审查、授信工作的规范性更为严格，小微企业融资难度进一步加强。
小微企业传统融资渠道的困境，主要源于三方面的原因。第一，从企业特征来看，小微企业具有规模性、资产轻、管理规范程度弱、财务制度不健全等问题，这些问题导致小微企业自身运营风险、信用履约风险相对较高，能用于信用抵押的资产较少。
第二，小微企业的正规融资渠道较窄，多从银行获取贷款，然而银行由于风险监控的要求放贷意愿并不强，这使得小微企业融资过程极为受限。
第三，也是小微企业融资难题持续存在的根本原因，存在于小微企业与金融机构之间的信息严重不对称，银行等信用机构难以获取能够体现小微企业信用水平的真实信息，这使得金融机构的放贷意愿进一步降低。
2.小微企业的互联网融资
在国“互联网+”、深化大数据在各行业的创新应用的背景下，互联网金融成为我国金融供给侧改革的重要举措之一，将大数据、“互联网+”等新技术与小微企业融资信贷实现深度融合，既能够解决小微企业与金融机构之间信息不对称的矛盾、实现小微企业融资成本的降低，又能够实现金融产品的创新、为小微企业融资开辟新渠道。
随着金融市场开放性的不断提升，为进一步提高市场活力、加强小微企业金融支持，同时加快信贷产品的更新、提升金融企业市场占有率和效益，各商业银行、互联网金融机构、第三方信用评价机构纷纷推出针对小微企业的互联网信贷产品。
特别是针对小微企业融资短、频、快、急的特点，大数据技术加持下的互联网融资更符合小微企业贷款的需求。大数据背景下，小微企业互联网融资具有加强的数据数量和信度优势，在人工成本、时间成本等方面具备成本优势。
例如，在大数据技术的支撑下，网上银行为小微企业提供“”模式的信贷服务，即该服务承诺“3分钟融资申报、1秒钟信贷审批、全程0人工投入”，与传统融资相比具备极强的优势。
另外，随着借款人基本信息、信贷记录信息等数据的积累，对银行等金融机构而言针对小微企业的互联网信贷业务具备较好的规模经济效应。
三、小微企业融资信用评价影响因素
相较于其他企业类型，小微企业财务管理水平较弱，难以积累全面、合规、长期的财务管理历史数据。在互联网融资过程中，信贷机构对小微企业信用评价的传统做法多依赖于小微企业网络提交的数据，数据类型、数据结构存在较大的复杂性，同时也存在数据量不足、虚假数据等问题，信用评价准确性较低。
近年来，个人及小微企业小额互联网信贷领域的信用违约数量居高不下，深化小微企业互联网融资信用评价的研究、拓展小微企业互联网融资信用评价的范围、提升小微企业互联网融资信用评价的准确性，极为紧迫。
相对于企业财务信息、资产抵押信息等结构化信息而言，个性化的非结构软信息成为弥补融资者财务信息不完善、抵押品缺乏等不足的重要增量信息，甚至能够在很大程度上实现对财务信息等硬信息的有效替代，进而改善融资者的融资劣势、提升银行等金融机构信贷风险防控水平。
硬信息多为结构性的公司财务信息，是小微企业经营活动信息的最直接体现，能够较为客观地体现小微企业的运营能力、盈利能力、偿债能力和成长能力，是衡量小微企业互联网融资风险的重要考量因素，在企业信用评价的研究中已经得到广泛的运用。
单纯依赖硬信息构建企业融资信用评价模型，预测准确性往往较低。例如，在P2P网络借贷中，依靠硬信息获得较高信用分的借款人也经常出现违约的情况。
因而，完全基于硬信息对网络借贷进行违约预测具有一定的局限性，对小微企业的融资信用评价需要从更丰富的用户数据中，搜集、找寻、筛选影响借款违约的关键因素。
作为硬信息的重要补充，在信息不对称、信用评价机制不健全的情况下，体现借款人标签性特征的软信息，在体现借款人融资信用水平上可发挥信号传递的重要作用。
丰富的软信息为违约预测提供了更多价值因素，可以缓解硬信息不足对违约预测造成的影响，特别是在在缺乏硬信息的情况下，软信息对借贷用户行为的影响作用更加明显。软信息是一类难以量化、检验及传递的非标准信息，常以文本形式存在，其中主观和定性成分较多，具有人格化特征。
结语
随着互联网的普及、大数据技术的进步，获取企业运营过程中所产生的海量数据成为可能，数据挖掘及深度学习技术使得看似普通的数据在体现企业偿债能力、偿债意愿等方面，发挥重要作用。
企业金融行为信息是其在融资信用评价中的另一重要硬信息，对小微企业互联网融资信用评价而言同样适用。小微企业互联网融资信用评价的金融行为信息一方面指企业融资之前已经发生的融资、担保、履约、违约等金融行为的直接信息，另一方面指与上述金融行为具有密切关系的结算、交易等能够对企业经营活动进行佐证的行为信息。
企业基本信息对小微企业互联网融资信用的影响企业经营过程中会产生大量的软性信息，例如注册信息、所属行业信息、地域信息等，公司规能够在一定程度上反映公司资产大小和抵御风险的能力。
企业所处地区与企业控制人学历始终对信贷获批概率产生重要影响，特别是在传统金融市场，发达地区融资获批概率远远高于相对落后地区，高学历群体相对于低学历群体更容易获得贷款。
金融市场上的地域、学历等偏好，主要源自于政策性偏好、信息不对称、信用评价机制不完善等因素。针对小微企业而言，个人独资或以家庭为单位的独资企业、合伙企业较多，因而企业实际控制人的基本信息对企业融资信用评价产生重要影响。
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