来源：莫开伟
作者莫开伟系中国知名财经作家中国地方金融研究院研究员
4
P2P表面伤害的是社会弱势群体，但深层是伤害了中国经济。
P2P网贷野蛮式扩张及清理整顿之后的大幅收缩，都让不少民众蒙受了损失，比如在P2P网贷爆发增长之时，很多民众在高利诱惑面前不顾风险，将大量的养老钱、救命钱乃至血汗钱都投资了进去，形成了全民金融投资狂潮；在P2P网贷大幅收缩或暴雷之时，平台资金断链跑路导致大量资金违约，使得很多民众的投资资金打了水漂，影响了家庭生活，甚至一些民众因此而倾家荡产并走上了绝路。比如年2月案发的钱宝网未兑付集资参与人的本金数额达亿元左右，钱不知道哪儿付去了？还有年12月案发的e租宝案件中涉案金额达亿，至案发没有兑付的有亿元，涉及受害投资人达90万名，遍布全国31个省市区。这些P2P网贷案件带来的损失都是令人触目惊心的。
然而，不知道大家想过了没有，这些都只是表面现象，其实P2P网贷伤害最深的应是中国经济及整个金融经济环境的优化。
影响了中国金融市场环境净化及秩序稳定。在P2P网贷之前，我国金融市场相对比较稳定，社会乱办金融基本得到遏制，而P2P面世之后则打破了原有的社会金融格局，使得乱办金融行为加剧，金融秩序受到了极大的冲击。因为P2P网贷从年诞生到年，网贷平台从不到家快速扩张到多家，中国平均每个县都达到了1至2家，加上小额贷款担保公司、典当行、各类融资担保公司等，掀起了全民办金融的热潮，使得大量的民营企业家及民间资本涌入到了P2P网贷平台及其他金融投资领域，而由于法治跟不上，使得P2P网贷平台良莠不齐，被一些别有用心的人打着金融创新的旗号进行非法金融牟利活动，将原本整理恢复得差不多的金融环境搞得乱七八槽。这更加剧了我国金融监管的难度与成本，也使得将金融引入健康发展轨道、恢复良好金融生态需要多的时间成本。
诱发了不良的社会金融投资心态。由于P2P平台诞生一直游离在灰色边缘，加之P2P运作过程中出现涉嫌非法集资、高利放贷等活动，使得参与者赚得盆满钵满，这带来了严重的不良社会后果：让民众觉得P2P平台是一个容易赚钱的“好门道”，是快速致富或“一夜暴富”的快捷通道，从而使得大量民众滋生了参与金融投资或参与办金融组织的“盲动”心里，为一些非法办金融者实施非法集资、金融诈骗活动提供了温床，也使得一些民众容易放松对金融风险的警惕，使得我国金融领域的非法集资、金融诈骗活动频繁出现。同时，也让不少实业投资者觉得搞什么都不如搞金融赚钱来得快，这样使得很多实体企业经营者对实业丧失了兴趣和信心，将过多的精力倾注到创办金融企业上，为全民乱办金融提供了冲动力，从而使得实体企业的资金更加被抽空运用到办金融活动上来，加剧了社会资金的脱实向虚，使得整个社会资金不断流向虚拟产业经济领域，让原本融资难、融资贵的实体企业陷入了更加困难的经营境地。这导致了今天要改变这种局势的难度越来越大。
严重影响了民众生活与社会稳定。P2P平台由于不少借贷者都是社会弱势金融群体，缺乏稳定的收入来源，不少人在贷款到期时，违约率相对较高；加之P2P平台本身在贷款合同上不规范，比如收取砍头息、各种不合理收费，使得借款合同纠纷较多，诱发了大量P2P借贷违约现象；而P2P网贷平台为维护自身权益，又往往采取涉暴涉黑的催收方式，对一些借款违约者采取了非法拘留、关押、骚扰、殴打等暴力手段，不仅严重影响了借款人的生活，也酿造了大量社会刑事案件，影响了社会稳定，使得P2P平台的“吃人”本性更加暴露无遗，也让不少民众到了谈P2P色变的地步。
扭曲了社会普惠金融意识。P2P网贷原本是以“普惠”面目出现的，其服务的对象是小额资金有效金融需求的社会弱势金融群体或资金有困难的中小微企业。可是，现实中P2P平台不过只是玩着“挂狗头卖羊肉”的把戏，根本没有践行原有的金融经营理念，忘记了自身诞生的“初心”，把追求高回报当成了自己最大的目标，于是在收取正常借款利息之外，还通过收取砍头息、中介费、滞纳金、手续费等，使得总体利率水平远超国家正规金融机构的借款利率，如现金贷利率普遍在%至%之间，这无疑让借款参与者受到了P2P网贷的盘剥，甚至是敲骨吸髓，有谁受得了如此之高的压榨？这完全摧毁了普惠金融大厦的社会诚信基础，颠覆了民众对普惠金融的认知，让大部分民众对P2P网贷平台的经营持反对态度。
5
P2P网贷平台最后该如何收场？
P2P网贷可以说是我国金融生活中煮出的一锅“夹生饭”，实质已到吃了又无法下咽、倒掉了又有点可惜的地步。
到底该如何收场，目前政府官方的态度尚不明朗，到底是全面清盘关闭实现有序退出，还是维持现状，依然处在观望之中。尽管部分省份取缔了P2P业务或实行整体关闭，但并能不代表中央政府的态度，所以目前P2P发展结局如何仍处待定状态。
而大部分民众态度估计是希望政府采取措施将其全部关闭，因为P2P诱发的大量社会金融案件，让不少曾经身陷其中难以自拔、或者虽已从中抽身但至今心有余悸的民众都极力反对P2P的存在。
这到底该怎么办呢？最好的办法是不能只听专家学者们一些不接地气的观点，说什么P2P平台仍具有较大社会作用，不能一棍子将其打死的论调，应该走广泛的社会听证程序，听听社会尤其基层社会绝大多数民众的意见，再决定P2P网贷平台的去留。
因为P2P网贷是我国金融生活中的一件大事，事关很多人的切身利益，既关系到投资P2P平台者的利益，也关系到普通民众的利益，所以我们不妨采取全民公决的方式来确定其去留，不能只把其是否存在的权利置于少数决策者或金融智囊团手中，以消除片面的、不切实际的处置政策。目前全国可进行一次全民投票活动，让中国社会公众来对P2P平台的去留进行表决，走社会公开听证程序，实现P2P网贷平台去留决策的民主化与科学化：如果过半数人反对P2P网贷持续存在，那么可立即进行有序清盘和关闭，避免发生风险和避免社会震荡，鼓励正规金融机构接手P2P网贷业务，完善普惠金融服务措施；如果过半数民众赞成其继续存在，可将经营好、风控能力强的P2P网贷平台发放正规金融牌照收编为正规金融机构，纳入有效金融监管范围，尽快结束其放任自流和缺乏有效法治监管的状态，让P2P平台步入健康发展轨道。
（文章刊发于新华社瞭望智库）
