7月16日，人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）。这是人民银行首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。当天，人民银行召开媒体吹风会，人民银行副行长范一飞介绍了数字人民币研发情况，并回答记者提问。出席发布会的还有人民银行货币金银局局长罗锐，人民银行数字货币研究所所长穆长春，人民银行货币金银局副局长陈建新。
范一飞指出，研发数字人民币具有重要现实意义和丰富政策内涵。一是助力数字经济发展的需要。二是支撑现代中央银行制度建设的需要。三是积极参与国际金融改革和协调对话的需要。范一飞介绍，数字人民币坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系以及影响等方面形成了初步设计思路。
据悉，目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。
范一飞表示，当前数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，人民银行将按照“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：一是适时适度扩大试点范围。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。
与实物现金、电子支付工具
长期共存并存
对于数字人民币的定位，罗锐表示，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币一样都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。
《中国人民银行法》授权人民银行发行人民币、管理人民币流通。目前已公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。罗锐表示，从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。
“中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的国家，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。实物人民币将与数字人民币长期并存。”罗锐说。
对于数字人民币与电子支付工具的关系，穆长春表示，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。
他进一步解释，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，可借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。
在穆长春看来，虽然数字人民币与现有的电子支付工具在支付功能上相似，但是数字人民币也有自己的独特优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春说。
技术路线：技术长期演进、实用高效
数字人民币体系是否采用了区块链技术？对此，穆长春谈到，区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。根据区块链的技术特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用，比如贸易金融区块链平台和数字票据交易平台。
“根据数字人民币的顶层设计要求，需要按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。”穆长春指出，一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。
在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。
依法合规和安全便捷
贯穿数字人民币设计框架
对于数字货币的运营安全和隐私保护，范一飞表示，人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。
在安全性方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高易用性和业务连续性要求。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作，加强应急演练与资源保障，有力提升防范突发风险应对能力。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施，提升用户信任感和安全感。
在隐私性方面，数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
数字人民币采取中心化管理、双层运营
在谈到数字人民币的运营体系时，陈建新解释，数字人民币采取中心化管理、双层运营。
其中，人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。
同时，陈建新强调，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用。在同日发布的《白皮书》也明确，“商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。”
具体来看，这些机构可与运营机构一起承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。“在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。”陈建新表示。
数字人民币试点测试有序开展
金融服务普惠性提升
年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。
根据《白皮书》，截至年6月30日，数字人民币试点场景已超万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包万余个、对公钱包万余个，累计交易笔数万余笔、金额约亿元。
“在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。”《白皮书》如是总结。
除了日常的消费场景，央行还在持续探索数字人民币的应用模式创新。例如，为弥合“数字鸿沟”，探索推出智能可视卡。“硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐介绍。
他表示，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。
受益者不仅是老年人、残障人士。基于数字人民币具有的“银行账户松耦合、支付即结算、低成本”等特性，公众获得金融服务的门槛有望进一步降低。例如，没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。而且，数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。
围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，央行也打造特色鲜明的试点场景和产品，以便利境内外公众使用数字人民币支付服务。例如，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。“特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞强调。
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来源：金融时报客户端记者：李国辉马梅若编辑：杨晶贻云阳校对：云阳邮箱：fnweb
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