作者：杨波（九卦金融圈专栏作家）
编辑：殷宜家、杨文华
来源：九卦金融圈
“金融服务无所不在，就是不在银行网点。”这是银行创新教父BrettKing在《Bank4.0》中对未来银行的预判。
在金融数字化潮流和全球疫情影响下，传统银行柜台的“脱媒”趋势更加明显。尽管近些年商业银行在网上银行、手机银行等电子渠道大大降低了银行和客户的交易成本，但是“知道客户做了什么，而不知道他想做什么”却变得日益严重，针对性服务缺失。银行网上银行、APP等日益成为一种“超低频”渠道，在客户生活圈中边缘化趋势明显。提升客户黏性、强化客户活跃度，提升银行自身数据的价值，成了商业银行亟待解决的问题。新一代“虚拟银行”体系，以及基于银行自有客户的电商体系，成为商业银行颇具客户经营的突破口。
以新网银行、腾讯系的微众银行、阿里系的网商银行、百度系的百信银行为代表的互联网银行，自诞生开始就有着很强的技术支撑和创新能力，坐拥天然传承的互联网基因和流量优势，正积极布局非物理网点的“虚拟银行”抢占市场和金融用户。例如网商银行贷款可以做到三分钟申请，一秒钟到账，根据支付宝信誉度来授信，全程零人工干预；互联网民营银行的用户活跃度也在攀升：微众银行年报显示，截至年末微众银行服务个人客户2亿人，法人客户达90万家，管理贷款和管理资产余额均突破亿元。
反观传统商业银行，App活跃度差，缺乏用户的高频使用，自然也没有展现出金融服务的切入点。与其临渊羡鱼，不如退而结网，此前就有业内金融科技专家建议：银行转型，要立足于挖掘现有客户的发展潜力，尤其是过去几年因为各种原因而“冬眠”的用户，激活与释放这部分客群的需求。近几年，商业银行在将“低频”的金融场景与相对高频的场景结合方面做了不少的尝试，前期主要做法是“向外看”，即与银行体系外的场景相结合。但随之而来的客户信息不可控、成本高以及客户信息合规性等难题。对于众多城商行、农商行、村镇银行等中小金融机构而言，更面临着资源投入和技术开发能力上普遍不足的难题。
和直播带货的千万粉丝“大咖”相比，一家中等商业银行坐拥千万“粉丝”几乎是标配。挖掘好自身的“粉丝”资源，为粉丝提供最需要的服务，打造除“存贷汇”之外高频场景，并在此基础上建立与银行“存贷汇”场景的高频链接，基于技术创新和数据挖掘应用打造新一代银行商城，或许是一个新的突破口。
业务上了线，服务跟不上
银行“开立”开商城，其实并不是新鲜事，然而真正“红火”的银行商城却屈指可数。一方面，银行业一贯有着谨慎和保守的特性；另一方面，银行商城面临着从招商到审核，从商品组织到营业活动组织等系统性的运营工作，而即使一家较大型的银行从事银行商城的工作人员也不过区区十数人。在这种情况下，商城的运营都捉襟见肘，更遑论进行数据挖掘和客户运营。
银行商城这样的现状，形成了恶性循环，一是客户不满意，无论是提供的商品丰富程度、价格竞争力、售后服务都显得“不够专业”；二是业务部门不满意，商城成交量的低迷，造成对银行B端客户吸引力的下降和C端客户数据用无可用，对信贷等银行核心业务的支持几乎忽略不计；三是成本核算部门不满意，商城的低效益，很多银行商城在成本核算部门眼中成了“摆设”，甚至是包袱。这充分反映出部分传统银行在通过商城进行客户运营理念和实践方面的滞后。
前不久，民生银行就做了全新的的尝试，通过与专业的科技公司合作，打造不一样的生活服务平台，力图突破传统银行商城的“魔咒”。
试水新电商
11月13日，由艾融软件开发并与民生银行联合运营的“民生严选”生活服务平台正式上线，以“严选好货真低价”作为平台特色，联合众多民生银行企业客户，为民生银行超过万手机银行用户提供“吃住行游购娱”一体化体验。
据了解，此次负责平台开发的是艾融软件旗下全资子公司——上海艾融数据科技有限公司（以下简称艾融数据），拥有着自主知识产权、成熟稳定、功能强大的软件平台产品和专业化运营团队，其中的不少高管本身就来自银行业。
艾融软件创始人、公司董事长张岩在接受九卦金融独家采访时表示，“民生严选”并不是传统意义上的银行商城，而是一个包括了技术服务方、银行、B端商户、C端用户在内的生态圈共赢的创新商业模式。它可以将金融服务和资金流、信息流和物流进行有效衔接，进而为银行发挥出商城和数据的“乘方效应”。
此前，张岩就曾多次表示：作为传统银行服务“毛细血管”的线下网点，其服务功能将越来越被由软件所构成的虚拟银行取代。
张岩强调，民生与艾融合作的这个平台，不同于互联网电商和传统的银行电商，具备独立的运营思路和技术优势，并专注于为银行机构量身定制。
“从多方共赢和推进银行数字化的角度来看，这次合作是金融科技一个具有代表性的案例，典范式的案例。”
在他看来，这个项目最大的价值，就是通过构筑基于线上的非金融服务场景，让客户重新回归，最大限度地发挥银行专业金融服务的优势，避开技术与运营上的天然短板。
解决“场景”痛点
无场景，无互联网；无场景，无创新金融服务。
移动互联网时代，主流App已经创造了无所不在的全场景领域，这也让互联网民营银行占尽优势。微众银行通过
