白癜风专家会诊 https://wapjbk.39.net/yiyuanfengcai/ys_bjzkbdfyy/来源：金融界网站徐阳洋，男，金融学硕士，金融大数据工程师，长江经济工作室主任，清华五道口未央网、金融界、艾瑞咨询等多个财经网站专栏作家；在《新金融》、《银行家》、《西南金融》、《农村金融研究》等省部级期刊上公开发表学术论文一百多篇，参与编写五本金融专著，先后供职于国内著名咨询研究机构、互联网金融机构，担任高级咨询顾问，公司总经理等高级管理职务，主持或参与多个全案咨询项目，对互联网金融具有较深的理论研究并积累了一定的实践经验。现自创中国经济金融理论智库《长江金融工作室》，积极为中国经济体制改革、企业转型发展、金融管理等提供智慧帮助。本文刊发于《农村金融研究》年第9期，全文约字，阅读时间约30分钟。一、引言党的十九大报告指出我国要建设现代化经济体系，而现代化经济体系一个重要特征就是数字经济和实体经济高度融合。无独有偶，党的十三五规划对如何发展数字经济已经作了重要部署。数字经济是一个经济系统，主要指区块链、人工智能、大数据、物联网等数字技术广泛应用到经济中，促进经济更高效、快速运转，给人们的生产、生活带来巨大变革。作为新时代的“四大发明”——共享单车、高铁、支付宝、网购。除高铁以为，其他三个都是数字经济发展的成果。年我国数字经济的规模就达到了22万亿，可以说，作为一种崭新的经济形态——数字经济正逐渐推动经济从低质量发展向高质量转变，引领新一轮产业竞争的市场化浪潮。而传统商业银行目前正面临着一系列困境。市场环境已经发生了很大的变化，在借款层次方面，实体经济不断下滑，很多夕阳产业可能遭到市场淘汰，但是却因为国有或者体量大而获得银行贷款，而广大中小微企业亟需资金。在储户层次方面，由于互联网金融以及宝宝类理财产品的冲击，银行的储蓄流失率比重非常高，近互联网金融就吸引了6万多亿的资金，余额宝一经推出至现在就吸引了一万多亿的资金，以及3.7亿用户。此外，目前商业银行传统线下网点不断被撤销，线上银行客户占比越来越高，储户手机使用频率越来越高，“躺着挣钱”的黄金时期已经结束，继续单纯依靠传统的“存贷差”模式根本无法长期维持。在实体经济更加复杂、数字经济浪潮涌现、客户金融需求多样化、外资金融机构冲击、行业跨界竞争更加激烈的背景下，转型升级已经成为商业银行的必然需求，如果不转型升级，商业银行被淘汰只是一个时间问题。与此同时，随着我国改革开放的深入，外资金融机构不断涌入，外资银行先进的发展经验可能对国内传统商业银行带来更大的挑战，要想实现弯道超车，传统商业银行必须主动调整，抓住转型数字化、智慧化发展浪潮，构建数字银行，借助数字技术驱动商业银行的迈向高质量发展。一方面，随着数字技术的发展，客户自身的业务需求模式发生了深刻的变化，其金融需求也发生了很大的变化。另外一方面，传统商业银行线下网点模式越来越不适应客户高频、随时的金融需求，客户尤其是企业对商业银行提高数字化业务要求日益高涨。根据著名咨询机构——波士顿咨询的调研，大约有70％的企业认为商业银行的数字化、智慧化水平是影响商业银行服务水平高低的重要因素。在数字化时代里，谁掌握数字化、智慧化技术优势就能在竞争日益激励的金融发展浪潮中占据制高点，可以说数字化、智慧化水平在重要性方面甚至超过商业银行网点覆盖度等传统优势。数字化银行不是银行零售业务的数字化，也不是银行推出的其他几个数字产品，或者仅仅简单的将产品线上化，构建数字化商业银行是未来一大重要趋势，从现实来看，已经有许多商业银行和大型科技企业进行合作，比如建行和阿里巴巴联姻，农行和百度牵手，工行和京东结伴。因此，商业银行必须加快数字化智能化创新的步伐，积极寻找和数字科技企业合作，通过自主研发、合作共享、直接引进等方式提高数字化、智能化服务水平。二、文献综述数字银行最早起源于直销银行，近几年关于数字银行的研究逐渐增加，各大商业银行也纷纷开展数字技术的研究或者和相关科技企业合作，数字银行的构建受到了学术界和实务界的广泛
