#边缘计算阅读周#
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今天推荐的书是中信出版集团推出的《5G金融：科技引领时代变革》，这本书提出了“5G金融”这个新概念并进行了初步的探索和研究，以期帮助广大读者学习5G知识，抓住时代机遇，掌握5G赋能金融业的逻辑与路径，快人一步感知时代脉搏和行业变革，从而更好地规划未来的工作与生活。
以下为书里的部分篇章，阅读一下，文末有惊喜。
5G已经步入我们的生活，面对新时代，目前不少金融机构尤其是商业银行已着手布局，大胆尝试，比如建立智慧型银行网点机构等。5G对传统金融的影响将是深刻而又深远的。比如在信贷供给、经营管理、资金结算、内部风险控制、防范坏账等方面，都将比4G（第四代移动通信技术）时代要向前迈进一大步。
01什么是5G？
5G是第五代移动通信技术的简称，G是英文单词Generation（一代）的首字母，5G是继4G［LTE-A（长期演进技术升级版）、WiMax（全球互通微波访问）］、3G［第三代移动通信技术，UMTS（通用移动通信技术）、LTE（长期演进技术）］和2G［第二代移动通信技术，GSM（全球移动通信系统）］之后的延伸，是新一代蜂窝移动通信技术。相较于4G，5G的技术优越性表现在信息传输高速度、低时延、高容量和高安全性等几个方面。
首先，5G网络具有高达10Gbps（交换宽带）的上行带宽和20Gbps的下行带宽，这是4G网络的数十倍。它可以在几秒钟内下载完正常大小的电影。其次，网络与设备之间的端到端通信延迟将从4G的60~80毫秒减少到不到10毫秒，这为需要快速响应的应用（例如自动驾驶）提供了可能。此外，5G终端连接的数量已增加到每平方千米万用户，基站可以同时支持大量的手机和其他终端，为物联网的发展奠定了基础。
更重要的是，5G网络的切片技术可以为特定应用提供独立、安全的通信路径和解决方案。此外，传输网络被引入边缘计算技术，从而提高了对业务的实时响应能力，并确保了更高的可靠性和更好的用户体验。
谈到5G，不得不提到应用场景，国际标准化组织3GPP（第三代合作伙伴计划）定义了三大场景：增强移动宽带（eMBB）、低时延高可靠通信（URLLC）和海量机器类通信（mMTC）。
在三大场景下，5G还拥有完全不同于传统通信的特点，主要表现在：高速度，5G理论上可以做到每一个基站的速度为20Gbps，用户的实际速度也可以达到1Gbps；泛在网，主要体现在网络的广泛覆盖，也就是只要有人类足迹的地方都有5G，只要需要用到网络的地方就有5G覆盖；低功耗，5G要支持大规模物联网应用，就必须要有较低的功耗；低时延，举个例子，在无人手术治疗领域，一个指令下达如果存在较长的延时，就可能给病人带来生命危险，低时延就可以较好解决这类问题；万物互联，所有物体都在网上，都是信息的使用者和提供者；重构安全体系，5G需要更安全的网络体系和数据信息安全，因此将会对原有的安全体系进行重构。
从全球发展现状来看，中国将与日本、韩国、美国和某些海湾国家一道，成为5G商用的领跑者，并将引领网络覆盖进程。GSMA（全球移动通信系统协会）预测，到年，中国的5G连接数量将超过北美和欧洲的总和，位列全球第一，中国的5G连接数将达到4.6亿。此外，5G对全球经济的贡献也将大幅增长，据全球信息提供商IHSMarKit预测，—年，全球实际GDP（国内生产总值）将以2.9%的增速增长，其中5G产业将贡献0.2%的增长，5G对全球经济贡献净值将有2.1万亿美元，相当于印度年全年的GDP。
G将会给传统金融业带来巨大变革
互联网诞生之初，没有人会想到，互联网会对金融业产生如此大的影响。互联网不仅大力促进了金融业的快速发展，还改变了整个金融业的面貌，催生了互联网金融，P2P、众筹等新兴互联网金融产品犹如雨后春笋般涌现出来，使得融资环境得到了优化，融资效率得到了很大提高。特别是4G的出现，一场空前的支付变革彻底改变了人们的支付习惯，极大地方便了人们的日常生活。
由此可见，现代信息技术与金融业相遇所起的“化学反应”，不是简单的二者相加，更不是被动地将信息技术融入金融活动中，而是二者的相互选择、相互适应、相互渗透，更是融合发展与创造创新的过程。可以预见，5G的商用对金融业的影响将是深远的，具有划时代的意义。
1.金融服务的远程化和虚拟化促使金融业转型升级
在5G低时延、高可靠性的保证下，先进的人工智能技术将被广泛用于移动金融领域。形成基于生物识别技术、高安全级别的身份认证的金融支付的整体方案。诸如面部识别、声纹识别、虹膜识别等无感支付将被广泛普及。无感技术的应用不仅简化了用户操作并改善了用户体验，而且还能提供更安全的金融交易。此外，业务流程与交易过程也将进一步自动化，支付功能将在更深层面实现业务流与资金流的整合，为支付产品创新性融入物联网应用场景奠定基础。
在4G移动网络下，由于网速限制和相关配套技术还未发展起来，只有少部分金融业务开始转向虚拟化。如今，银行进行实名身份认证，已经不需要消费者带着身份证到银行网点，与银行柜台小姐面对面，只需要通过手机，打开银行App（应用程序）对着手机摄像头与远端的银行服务工作人员进行交流互动，通过机器人像识别系统对身份证与本人进行对比，经过人工辅助判断，就可以轻松地完成身份的实名认证。在5G时代，高速的信息传输功能和低时延操作，将突破现在的技术瓶颈，金融业务将向更深、更广的领域延伸。
2.现有的银行营业网点可能被取代
观察当前的银行营业网点不难发现有以下特点。从客户人群角度看，主要是中老年客户，他们对新科技、新技术接受能力慢，不能轻松自如地操作智能手机，只能到营业网点去办理金融业务。从金融机构提供的服务来看，主要是提供相对复杂的业务，比如开户销户、融资借款、投资理财、各类金融产品咨询，而简单的存取款业务、转账业务已经交给智能终端了。当5G金融普及以后，人们随时随地都可以享受到与目前的人工网点相同的服务，虚拟已经十分接近现实，未来任何金融业务都可以通过智能终端办理。
当前，智能手机之所以让老年群体难以完全熟练操作相关功能，关键是技术的智能化还不够，信息科技水平远未达到不同客户的要求。5G时代，万物互联相连，家庭里的每一件物体都可能是一个智能终端，具有自动记录信息的功能，自动将该物体的使用情况以及周围的情况上传到云端，再经过分析加工储存，随时等候信息使用者调用。
假如一位老人忘记了自己的银行交易密码，他完全不用到银行人工网点去办理密码挂失和重置业务，只需对着自己常用的智能终端，也许是一根拐杖，告诉自己的需求，智能终端便可以将“重置密码”这个诉求传递给银行，银行得到这个信息后，通过云端和大数据分析，可以用最便捷的解决方法，帮助老人完成密码的重置。在这样的新环境下，老人不用去掌握信息技术，而是智能终端自动根据老人的个性需求，轻松地完成，满足各种金融活动。
3.放贷业务与投资理财可能通过智能终端在虚拟世界完成
一些复杂的金融业务目前仍需在现实中完成，这也是营业网点存在的价值。比如发放贷款，绝大多数环节都需要借款人与贷款人面对面交流，才能确保资金安全。而这种趋势也正在朝着无人化迈进，比如一些金融机构推出的刷脸贷款。未来，随着5G的普及，放贷业务完全可以在虚拟世界完成。
比如，一家小微企业需要一笔贷款用于固定资产投资，该企业向银行申请贷款。在现有信息技术条件下，银行对企业信息的掌握非常有限，首先会让企业提供合适的担保物，并派调查人员去企业了解情况，考察企业的财务制度是否健全、财务状况是否良好、法人代表的信用状况如何、道德品质如何以及管理制度是否完善，并考察企业的经营状况、产品的销售状况等。
最重要也是最关键的，还要仔细查看担保物的状况，价值、所有者状态等信息。即使经过这一套复杂的流程，也不能保证银行会授信给这家小微企业，银行花费了大量精力，企业也做足了准备，但这笔资金能否及时发放到账，依然是个未知数，因为银行需要对调查结果进行综合分析和层层审批。最后的结果，也许是企业担保物不符合银行放贷条件，进而被拒之门外；也许会因为放贷流程时间太长，错过了最好的投资机会，企业已经不需要该笔贷款。
而在5G普及后，物联网将如同现在的互联网一样，能够实现信息共享和终端互联，不同的是终端范围扩大，信息的使用者不仅局限在人，还扩展到物。物联网上的每一个物体都不是单一孤立的个体，而是与其他物体紧密相连，既是信息的使用者也是提供者。
当企业发出融资需求时，银行便可轻松地通过大数据分析，知道该小微企业的生存状态，并且是全方位的。即便想亲身感受企业的氛围、文化，甚至企业一草一木的气息，也不用亲自到企业去体验，只需利用AR（增强现实）技术，一个“现实”的企业便呈现在眼前，轻松实现远距离“近感觉”地与企业老板、员工对话。当然，贷款担保物也无须现场调查，只需通过物联网调取相关数据，就会知道抵押物详细的信息数据。假如抵押物是一栋房子，不光是房子的地理位置、修建时间、建成时间、房子结构这些常规信息，还有关于房子的每一个细小信息，比如房子的任何一块砖产自哪里、谁运输来的，以及房子住过什么人等信息都能查到。
当然这些海量的信息一定不会让人工分析，银行通过大数据分析就会精确地判断出抵押物的价值。从企业提出贷款需求到资金到账，银行只需要在虚拟的环境下花很短的时间就可以完成，极大地提高了银行的服务效率和资金的使用效率。当然，银行对企业贷款资金的使用状况以及企业后续的风险状况，都能通过发达的信息网络轻松控制和掌握。
5G对金融的影响远远不只上面列举的两个例子，还有更广范围的影响。“5G+大数据+人工智能+投资理财”会解决很多人的理财烦恼，客户不需要请私人理财顾问，更不需要去金融机构的网点咨询，银行可以为每个人提供线上的24小时智能投资理财服务、私人订制理财服务，根据客户的性格偏好，进行个性化、科学的理财服务。“5G+大数据+人工智能+各类金融服务”将会对金融服务产生一场深刻的变革，这场变革既是金融业的一次大升级，也是金融业的一次大转型。金融业将从以提供人工服务为主的产业，变成以提供科技服务为主的产业。
4.金融业的竞争格局将被改变，投机者将逐渐消失
5G时代，将是万物互联的时代，信息的获取和搜集将会变得异常便捷。西方经济学理论认为，一个完全竞争的市场交易双方掌握的信息是完备的，也就说市场上的每一个买卖者都可以无成本地随时获得，或掌握与自己的经济决策有关的一切信息，特别是市场上的价格和供求关系信息。
换句话说，银行可以掌握每一个客户的所有信息，客户也可以轻松掌握所有金融机构的信息，因为有智能终端提供信息决策服务，所以可以清楚地知道金融机构可提供的资金价格。证券投资者可以知道每一种有价证券在过去任何时点的价格，以及证券背后的企业和资产状况，通过大数据和人工智能的分析，准确得出未来价格。这将是一个难以想象和令人向往的状态，市场中的信息非常充分。可以预见，5G将会使金融业的竞争更加充分和自由，是一个接近完全竞争的市场。
当然，要实现上述目标，必须满足的条件是所有金融企业的科技实力均等。因此，5G时代，金融业将迎来一场科技力量的较量，谁掌握了先进的信息科学技术，谁将立于不败之地。如今，一场史无前例的金融业变革即将来临，这场变革将会使科技实力薄弱、赶不上时代发展的金融机构被无情地淘汰，最终留下了科技实力强悍的金融机构。这些金融机构能够在市场上充分获得信息，形成一个竞争充分的市场。金融机构要想获取超过平均水平的利润，必须避免开发同质化的金融产品。因此，金融产品的创新能力将会得到充分释放，5G时代将是一个金融产品异常丰富的时代。
从金融机构交易对手的角度看，由于信息充分并且可以采用大数据、人工智能，人们对金融产品价格的判断将非常准确，而且是普遍性的，也就是“你知，我知，天下尽知”的状态，金融市场上每一个投资者将近乎知道所有信息。换句话说，5G时代投机者将失去投机机会。众所周知，投机者往往依靠优先掌握信息牟取暴利，而在5G时代，信息对每个人都是均等且充分的，通过投机获得收益的机会微乎其微。在股票市场上，散户、小股民将告别被“割韭菜”的悲惨命运，股市将不会出现疯狂涨跌，金融产品将更多回归本质属性，金融的资金融通功能将会得到更好的发挥。
5.金融去中心化，金融机构扁平化
5G时代，人们获取金融服务更加便捷，线上将替代线下，虚拟将替代现实，这些技术特征将使得金融业的地理分布状态彻底改变。第二次工业革命后，形成了以英国伦敦为金融中心的全球金融格局；互联网诞生以后，特别是4G技术的普及，全球金融中心呈现多级化趋势，上海、北京、纽约、香港、深圳、伦敦、法兰克福、巴黎等城市均成为全球金融重镇。
5G时代，金融的可获得性更加容易，金融机构设在何处并不影响业务的开展，只要当地有完善的通信基础设施，就可以为世界上任何角落的金融需求者提供同等的金融服务，无须像之前那样，金融机构扎堆聚在一起形成一个金融中心。因此，未来的金融服务将会覆盖更多地方，大型金融机构不仅只有纽约、北京、上海才有，更多的中小城市或地区也有望成为金融重镇。
与此同时，在5G时代，金融机构内部也将发生巨大变化，层层设立的分支机构将失去作用。人工网点将被取代，绝大多金融业务都可以实现线上办理、远程操控，过去以人工为主的多层机构模式将很难适应时代发展，金融机构的管理将变得更加扁平化。因此，5G在金融业广泛应用后，所有金融用户可通过线上与金融机构（总部）取得联系和办理业务。比如蚂蚁金服，只需在杭州设立机构即可，全国所有用户都可以享受其金融服务。当然，5G时代，金融机构线上提供的金融服务是如今的蚂蚁金服无法企及的。金融机构内部组织架构的扁平化可以有效降低管理成本，减少内部信息传递的衰减，更有利于提高金融机构内部管理效能。
总之，5G对金融业的影响将是革命性的、深层次的、深远的，不仅表现在金融形态和业务内容上，更体现在金融内涵和管理结构上，可以大胆预测，金融与5G的融合，将不再只有金融，而是内涵和外延更加丰富的5G金融，甚至可以说，金融业一个新的时代——5G金融时代，呼之欲出。
本文摘自《5G金融：科技引领时代变革》，作者莫开伟、陈名银、邱泉。这本书内容还不错，推荐购买。
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