福州白癜风医院 http://pf.39.net/bdfyy/zjft/180509/6223398.html图片来源：北京市海淀区政府门户网站
■中国经济时报记者姜业庆
变化是永恒的。近年来，以商业银行为代表的传统金融业在金融科技、数字化业务方面投入力度加大的趋势明确，金融科技成为传统金融业转型升级的重要推动力和未来发展的发力点。
融合发展提速
5月21日，在由中国银行业协会、北京市海淀区人民政府召开的“北京金融科技协同创新论坛”上，中国银行业协会副秘书长张亮指出，银行业在金融科技应用、推动数字化转型方面取得了明显进展，金融和科技的深度融合极大地重塑了银行业的生态，改变银行的服务模式、营销模式及运营模式，下一步，银行需要以合作促发展、合作谋融合、合作防风险。
张亮表示，银行业数字化创新特别体现在三个方面：一是提升网点服务质效。银行业网点服务正逐渐向智能化、智慧化转型，逐步建立起对私自助设备+对公自助平台+智能柜台+人工柜台相结合的智慧厅堂，服务流程不断优化，客户体验明显提升。二是推动数字普惠金融发展。银行业积极推动金融科技应用在普惠金融领域，打造覆盖更广、成本更低、体验更优、风险更小的金融产品和模式创新，尤其能够为信用记录空白的群体提供金融服务。三是发力零售金融业务转型。银行业通过搭建金融场景、实现线上线下高效联动、打造开放银行等方式，获客渠道得以大幅拓展，零售金融保持较快增长。年末，上市银行零售业务税前利润占整体税前利润的比重为39.84%，较年末上升0.75个百分点，零售业务贡献度继续上升。
“银行业正在适应这样的时代，不断加强与金融科技公司、互联网金融平台的合作，谋求高质量发展。”张亮建议，在上述背景下，银行业需要通过合作促发展，与金融科技公司充分发挥自身优势，在普惠金融、零售金融等方面开展深入合作，推动产品创新与服务创新。目前，很多中小银行，纷纷与金融科技公司发行联名信用卡，推动互联网联合放贷；还有部分银行与金融科技公司合作成立直销银行、消费金融公司等。其次，也需要通过合作谋融合，或通过自建开放平台引入餐饮、娱乐、教育、医疗、公共事业等服务，或通过API、SDK等技术将金融服务或产品直接嵌入合作方平台，进而优化客户旅程，提升客户体验，满足客户多元化的金融场景需求。当然，银行业还可以通过合作防风险，与金融科技公司合作，打造智能风控系统，有效解决信息不对称，运用“人脸识别”“语音识别”等生物识别技术，提升金融反欺诈能力。
事实上，据中国经济时报记者了解，近来部分商业银行纷纷成立了金融科技公司，以利于商业银行的转型发展。截至目前，已有工行、建行、兴业银行、民生银行、光大银行、招商银行、北京银行等银行设立金融科技子公司。
建设银行董事长田国立日前表示，当前正处于新一轮科技革命和行业变革的历史交汇期，科技正从底层基础设施跃升为顶层的创新先导，驱动着银行的流程再造、组织变革和战略转型，催生出智能化、普惠化、无界化的新金融。
“从行业生态看，金融科技的创新成果正在生产和生活的各个领域加速推广。”工商银行行长谷澍认为，未来，银行金融服务平台化的合作，会成为银行金融服务输出的重要形式。对商业银行而言，需要从传统的单纯提供金融产品服务，向产品、场景、平台、多位一体的服务转型，推动银行与外界生态深度融合。开放与生态、技术输出与场景建设，正成为银行系金融科技子公司定位的关键词。作为工行的全资子公司，工银科技将以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设。工行党委书记陈四清强调，工银科技具有鲜明的开放基因，是工行以开放式的金融服务理念，实施业务与IT架构开放化转型的重要支撑。
中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟日前也指出，金融科技在银行业具有广泛的应用前景，一方面，为实体经济服务是金融的天职，这要求银行业必须服务于经济社会发展，将服务实体经济作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平；另一方面，服务实体经济既是金融业防范金融风险的根本举措，也是我国银行业借力互联网的快速崛起，深化供给侧结构性改革的必然选择。因此，面对金融科技浪潮，银行业应积极把握这一千载难逢的发展机遇，以理性的思维和开放的心态，包容整合可以利用的资源，加速自身的变革和转型，努力重构银行业新的运营模式和新的经营模式。
助推金融供给侧改革
传统金融机构之所以纷纷与金融科技融合发展，一个重要的原因在于：传统金融机构可以借助金融科技改变金融产品有效供给不足的局面，从而有效地支撑实体经济更快、更好地发展。
目前而言，既有的金融机构体系、市场体系和金融产品体系，已经难以适应新的需要，主要表现为金融产品有效供给不足。比如为数众多的小微企业和民营企业仍然面临融资难和融资贵等问题，再比如在我国广大农村地区，金融服务主体还很单一，客户获取金融服务的手段和渠道仍然非常落后。少部分农村商业银行在近年来的发展中，出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向，导致有效金融供给不足。因而，迫切需要金融科技的支撑。
中国互联网金融协会秘书长陆书春指出，从全球视角看，伴随金融和科技相互融合，金融科技正成为全球包容性增长和金融创新发展新动力。
她指出，从产业发展方面，金融科技持续受到资本市场的青睐。根据毕马威全球金融科技投融资市场的监测数据显示，年，全球金融科技风险投资、私募股权和并购交易总金额已达亿美元，较年增加了1倍多。自年以来，累积已达亿美元，年，普华永道面向全球71个国家和多名金融机构、金融科技公司的高管开展调研，结果显示，77%的金融机构通过内部努力在推动金融科技创新，82%的金融机构预计在未来3-5年，要加强与金融科技公司的合作，其中我国的数据为68%。
陆书春认为，金融科技的发展，可以运用科技手段改进金融服务供给侧的质量和结构，使金融活水更加精准地浇灌小微企业、民营企业、三农和精准扶贫等经济社会发展的关键领域和薄弱环节。同时，要紧扣防范化解金融风险这个主题，强化金融监管的技术支撑，通过科技的手段，提升风险信息采集分析的实时性、精准性、全面性和可追溯性，从而为解决数字化时代下金融风险早期预警难、穿透识别难、防控覆盖难等问题提供有效的支撑。另外，金融科技的发展应深刻认识金融安全是国家安全的重要组成部分，从金融安全的战略高度稳步推进金融业关键信息技术基础设施、基础路线的转型，发挥金融科技的应用示范效应，大力推动自主可控的人工智能、云计算、大数据等技术，实现自主可控、可替代。
■观察不可忽视金融科技的外溢风险
■中国经济时报记者姜业庆
对于金融科技可能带来的外溢性风险，近来接连有几位业界人士发出了警示。其核心在于，金融科技的本质是金融，科技在推动金融创新发展的过程中，在某种程度上也造成了新类型风险。
5月21日，中国银保监会统计信息与风险监测部副主任李丹在北京金融科技协同创新论坛上指出，随着金融科技发展，大量业务由线下转到线上，交易链条不断延伸，交易行为主体间的连接模式日益复杂，与外部合作机构之间的信息交互也日益增多，金融科技直接或间接导致金融风险的交叉性、传染性、复杂性和突发性更为突出。这既体现在传统的风险领域，也呈现出一些新的风险特征。
“随着互联网金融业务发展，其系统与各类互联网企业公众平台广泛对接，客户信息保护已经不再单纯局限于银行机构内部。第三方机构数据泄露问题会严重威胁银行的安全，客户隐私保护面临更大的挑战。随着银行同业以及机构跨界多渠道合作业务的增多，风险传导效益日益突出。”李丹说，在外包方面，一些大型的互联网公司依托技术平台的优势，深度介入金融基础设施，与大量的金融机构开展业务和技术合作，提供平台支持，也具有了产生系统性风险的可能性。
中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟此前也撰文指出，金融科技也给我国金融监管体系带来了诸多挑战，增加了银行业监管的难度。一是风险的复杂性加大。金融科技以信息技术为核心，背后是庞大、复杂、相互关联的信息系统，客观上造成了比传统银行风险更大的复杂性。二是风险的跨界传染性增加。金融科技使得银行等市场主体可以跨越时空限制，在不同领域、不同市场、不同国别开展多元化、国际化的金融业务，跨界混业更加明显，同时使得风险的跨界传染性提升、风险的交叉感染“并发症”传播范围更广、杀伤力更大。三是风险捕获的难度增大。基于云计算、大数据等金融科技的金融服务，具有高度依赖线上渠道、全时在线运营和持续积累多种类用户行为及金融交易数据等特点，容易引发操作风险、运行风险和信息安全风险等。
北京市地方金融监督管理局局长霍学文5月26日在“清华五道口全球金融论坛”上也指出，金融科技的融合发展导致了金融边界的模糊和科技渗透到金融。所以，监管的界限，监管的规则，在金融科技时代需要大量研究和加强。他强调，由于金融科技具有开放性延展性的特征，一定程度上增加了金融市场的固有风险和金融媒介的风险。“我们现在遇到的信用风险、合规风险、技术风险、市场风险这些都很容易在金融科技的助推下风险外溢。监管行为的滞后或者说非法金融活动的增多都会增加金融科技时代金融的风险。”
金融风险化解始终是金融监管机构非常重要的事情，声称自己是金融科技的业态很多，企业很多，要建立一套系统化的金融监管科技方法和系统，通过科技手段，自动化实时识别和防范金融科技企业的风险。苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬还指出，大数据、风控、AI和区块链方面的人才，是金融科技的根本。
新技术往往处在快速迭代发展、逐步成熟的过程中，与成熟的商业技术相比，往往存在着技术不完善，供给市场不成熟，风险识别评估不充分，人员技术储备不足等诸多问题，存在较大的安全漏洞与产品和服务连续性问题。
如何推动金融科技的良好发展？李丹认为，关键是要提高网络安全能力，守住风险底线，对银行机构来说，网络与信息安全是第一要务，也是高管的首要责任，要把网络安全纳入机构战略，树立积极防御的理念，建立安全运行体系，早做网络安全风险监控、安全风险、产品事件管理。针对互联网金融平台开放银行和场景应用规模不断扩大的趋势，需要改变场景封闭式网络安全的不足，加强外联、外包合作环节的安全管理。
再次是提高数据治理能力，加强个人信息保护。持续地强化客户信息保护，构建覆盖客户信息全生命周期的保护体系，坚持依法合规采集数据，保护客户隐私。在和第三方机构数据合作中，要建立数据交换安全规范，防止数据的滥用和泄露。
另外，在开展科技创新应用的同时需要同步做好风险管控工作，建立新技术引入、开源新技术安全的评估和准入机制，对外部平台的安全管理，建立合作机构准入与风险评估机制。新型技术推动金融业务持续创新，同时也为监管技术工具、监管能力提升带来了新的动力，未来的监管也会更多地利用大数据，利用新技术提高监管的自动化和智能化水平，创新监管工具，提升监管数字化水平，更加有效地识别风险、监测风险。
霍学文则强调，金融科技要在有效监管下规范发展。一定要建立起有效的金融科技发展的生态机制，也就是说监管要明确，业界要负主体责任，研究者要有正确的导向，包括媒体在内要加强金融科技的启蒙。否则将来所受到的金融风险的影响会比2G、3G时代要大得多。由于监管规则的滞后性和违法金融活动的低成本性，导致行业一度无序发展，给投资者造成巨大损失。但随着监管规则的日益完善，互联网金融等风险专项整治的深入推进、虚拟货币“炒币”风潮和P2P平台爆雷的教训以及地方金融监管体系的初步建立，全社会对于金融科技行业的认识逐渐回归理性。
在霍学文看来，“金融科技的创新发展要突出以技术创新为核心，强化金融属性。”他强调，金融科技的底层技术首先是源代码技术，其次是安全技术，然后是金融的发展底层技术。有了底层技术，第二个就是与监管和风险防控相关的技术。第三个层面才是应用层面的场景化技术。“如果没有安全技术，没有强大的安全技术做基础，金融科技与违法违规金融活动其实就是一页纸的间隔。”
■案例聚焦金融科技的北京银行愿景
■中国经济时报记者姜业庆
随着科技与金融的深入融合，北京银行将“数字化转型”上升至全行核心战略层面，全方位开启建设数字化银行的新征程。
5月16日，北京银行子公司北银金融科技有限责任公司(以下简称“北银金融科技公司”)正式成立。据悉，北银金融科技公司将放大“开放”和“分享”概念，深耕金融科技前沿,通过大数据、云计算、人工智能、区块链等创新技术,为中小银行、企业和互联网用户提供数字化、智能化、全方位金融科技综合服务。北银金融科技公司将以产品研发丰富渠道,以科技手段整合渠道，以更加开放、共享的形式向同业和市场提供科技能力输出,不断延伸金融科技的服务范围,推动传统商业银行变革。
据了解，年北京银行将“数字化转型”上升至全行核心战略层面，全方位开启数字化银行建设。在组织机构方面，北京银行成立数字化转型领导小组，围绕数字化转型推出客户需求的快速响应机制、跨线联动的专业评估机制、执行有力的项目落地机制、有力的督办和后评价机制“四项机制”，以敏捷化的体制机制带动科技创新与业务创新的敏捷开展。
在金融科技成果转化方面，北京银行提升科技业务融合。北京银行以服务客户、实现业务价值为导向，积极打造“智慧生态体系”，通过“智慧服务”“智慧风控”“智慧营销”“智慧运营”，在大数据、人工智能、云计算、区块链等领域取得突破，金融科技引领业务创新发展。在科技基础设施方面，北京银行高标准建成可满足未来50年科技发展需求的顺义科技研发中心；加速推进网络建设，两地三中心互联网带宽提升2.2倍，支撑北京银行线上业务发展。
“随着银行产品和服务的同质化，未来商业银行的真正比拼将是大数据和新技术在精准营销、全渠道客户体验、端到端风险管理、精细化资源配置和垂直化管理等方面的应用能力比拼。”麦肯锡方面分析认为，若要获取高于市场增速的增长，且保持长期、系统性的价值创造，中国金融机构未来应该
围绕金融科技创新发展，北京银行董事长张东宁明确提出：“智慧银行建设是一场理念、策略、流程的变革和实践，利用应用成熟的智能技术和设备，对银行传统经营模式、管理体制机制、业务体系及品牌文化的再造与重塑，是一场以技术为开端、为介质，对银行进行系统性的智慧创新建设。”
成立23年来，从以“科技兴行”筑牢发展根基，到用“科技强行”支撑跨越式发展，再到以“科技引领”为数字化转型凝聚动能，北京银行坚持推进业务与科技的深度融合，为发展注入智慧引领的基因、插上科技腾飞的翅膀。该行年年报显示，年，北京银行信息科技投入继续增加，较年增长41.22%。其中，金融科技领域投入费用较年增长33%，信息安全方面投入费用较年增长%。
谈及年公司的发展举措，北京银行表示将进一步加强对大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的研究力度和深度，加大业务应用的广度，形成“科技引领创新，创新驱动业务”的生动局面。
具体而言，北京银行将搭建金融云平台，服务行内转型，支持投资机构科技发展；提升人工智能应用水平，重点
对于未来，北京银行将全面实施数字化转型发展战略，全力打造“智慧营销、智慧风控、智慧管理、智慧运营”的信息科技品牌。
主编丨毛晶慧编辑丨曹阳
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