北京什么医院皮肤病好 http://m.39.net/pf/a_4658077.html摘要：互联网金融的大幕已经拉开，这是一场金融变革的盛宴，也是一场金融变革的风暴。年被称为互联网金融元年，年政府工作报告中鼓励互联网金融健康发展，互联网金融的突飞猛进给我国传统商业银行带来了巨大的压力和深远的影响。本文分析了互联网金融的特点和发展现状，介绍了互联网金融目前存在的几大模式，分析互联网金融给商业银行带来的冲击和机遇，通过互联网技术带来的变革，拥抱变革带来的契机，提出我国商业银行的应对对策和建议。
作者：翁玉梅
单位：中国工商银行宜宾县支行
引言
年，世界知名电子商务专家玛丽?克罗宁（MaryCronin）在《互联网上的银行与金融》一书中写到：“互联网可以让资金以光速到达全球的任何角落”。美国的互联网已经与银行、证券、基金、信用卡等金融机构深度结合。在我国，年更被称之为互联网金融元年，互联网金融的大幕已经拉开，年3月5日，李克强总理在政府工作报告中明确提出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。互联网金融身份得到确认，一场金融变革的风暴就此展开。比尔?盖茨说：“传统银行如果不改变，你们就是21世纪快要灭亡的恐龙。”对此商业银行应该如何应对呢？
本文主要分为五个部分，第一部分阐述互联网金融的定义和特点，第二部分介绍互联网金融的现状，第三部分对互联网金融如今存在的六大模式进行详细介绍，第四部分对互联网金融对我国商业银行带来的挑战和机遇两个方面进行阐述，第五部分总结了一套商业银行应对互联网金融来袭的对策。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
关于互联网金融（InternetFinance）目前还没有形成能够广泛接受的权威概念，一般认为互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本质上看，互联网金融是互联网技术与金融功能的结合，依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系。
年，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国亚特兰大开业。从此互联网与金融开始融合，互联网金融的多种业态开始出现。年以来，互联网金融呈现加速发展的态势，创业者、互联网公司以及非金融机构开始涌入互联网金融领域，互联网对金融业的冲击和重塑作用日益显现。
（二）互联网金融的特点
1.普惠金融
普惠金融是一种金融理念,是指能有效、全方位为社会提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。联合国在年宣传小额信贷年时，和世界银行一起大力推行普惠金融理念。在年国务院政府工作报告中提出：“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树。”充分体现了这一理念。余额宝、百度百发、新浪微支付等互联网金融产品都是普通老百姓能够接受的金融服务,具有普惠金融的特点。
2.平台金融
互联网和金融业相结合形成“平台金融”模式。“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态圈，银企之间的物流、资金流和信息流被整合为一个闭环，为平台体系内企业提供不受时空限制的在线融资、现金流管理等业务的全方位、全流程网络化金融服务。年5月，华夏银行在业内首先创新性推出了“平台金融”服务模式，为小微企业提供经济高效、全面优质的金融服务。
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金融行业的核心要素“信用、定价、风控”，每一要素都对数据的数量、质量和数据挖掘具有较高的要求。而互联网中有大量的商务、社交、生活等方面留下的各种信息，在互联网金融模式中可以通过云计算对这些信息进行采集、整理、辨识、挖掘，为金融业务提供可用的有效信息资源，从而为精准营销和个性化服务提供数据支撑。
4.碎片金融
互联网金融利用互联网技术使金融服务打破了时间和空间上的限制，在任何碎片化的时间，零碎的资金，为不同资信水平的个体提供快捷金融服务。余额宝正是“碎片金融”的典型代表。
二、我国互联网金融的发展现状
互联网金融从年开始在我国取得了爆发式增长，但是其发展过程中存在着：发展不平衡、监管不完善、经营风险大等问题。
（一）发展不平衡
在互联网金融发展中，互联网公司或者互联网创业公司开展的互联网金融业务，很多红红火火，发展迅速。传统商业银行大都也推出了不少互联网金融产品。最早是年，招商银行推出“一网通”，年，建设银行“善融商务”上线，交通银行推出“交博汇”，年，民生银行实施“小区金融”战略，但是发展效果大都不理想。
年6月，余额宝上线以来取得快速增长，以下是从百度指数从年9月-年3月统计，可以看出其地域和用户发展的不平衡。
图1：余额宝百度指数地域分布图
（资料来源：百度指数统计）
图2：余额宝百度指数用户分布图
（资料来源：百度百科）
根据艾瑞咨询《-中国网上银行年度监测报告》：中国网银用户在年中国华南地区用户最多占比为21.5%，大学本科学历用户最多占49.4%，19-24岁用户最多，占比为27.1% 。
（二）金融法律不完善，监管体系不健全
由于互联网金融在我国还是新兴事物，因而，国家还没有制定针对性的法律法规，违规经营时有发生。我国金融采用分业监管体制，由于互联网金融是互联网和金融的交叉结合，目前在监管部门、监管政策、监管技术等方面需要明确和健全。
（三）互联网金融风险较大
目前互联网金融存在较大的风险，体现在：一是，消费者通过互联网参与金融交易时，常常会过度
三、互联网金融业务模式分析
互联网金融极大改变了传统金融的运营模式，金融的对象、方式、机构、市场及制度和调控机制得到重塑，从而衍生出多种互联网金融业务模式，目前在我国发展程度较高的模式主要有以下几种。
（一）第三方支付模式
年央行在《非金融机构支付服务管理办法》中给第三方支付的定义是：非金融机构作为收、付款人的支付中介，其提供的银行卡收单、网络支付、预付卡和中国人民银行确定的其他支付服务。我国第三方支付有易宝支付、支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等典型代表。下图可清晰看出第三方支付业务从年到年在我国的发展情况：
图3：年-年第三方支付业务交易规模 （资料来源：百度百科）
（二）P2P贷款模式
P2P贷款（Peer-to-PeerLending，又称为“人人贷”）也就是个体之间通过网络实现资金融通。P2P贷款模式具有收益高、风险低、资金门槛低、省时省力等众多特点。下图可以看到，截止年一季度国内至少有家P2P借贷机构，主要集中在广东、浙江、上海和北京地区。
图4：我国P2P借贷机构快速发展图
（资料来源：《互联网金融模式分析》）
图5：家P2P借贷机构地域分布图
（资料来源：《互联网金融模式分析》）
（三）众筹融资模式
众筹融资（CrowdFunding）是一种全新的项目投融资方式，指项目发起人通过互联网众筹平台宣传、介绍自己的项目，筹集项目运行资金。我国著名的众筹平台点名时间为个人和小企业的创意和梦想提供了筹集资金的途径。
（四）互联网银行模式
银行业运用互联网技术早已经开始，其运营模式主要有网络银行和网上银行两种类型。网络银行是没有实体经营点，通过网络开展业务的独立网络银行，如美国的SFNB银行、NetBank银行、INGDirect银行等。网上银行是传统银行在已有实体银行和业务的基础上，将业务通过网路开展和实现，是互联网技术对金融服务加以优化的体现。国内传统商业银行大多是这种类型。下表是国内部分银行网络银行规模统计。
表1 我国部分上市银行的网络银行规模
银行个人网银企业网银
客户数（万户）交易金额（万亿元）客户数（万户）交易规模（万亿元）
中国银行.99—.4—
农业银行..4.89
民生银行....99
招商银行..13—15.29
中信银行....04
（资料来源：根据上市银行年年报数据整理）
（五）互联网理财模式
互联网理财是指投资者通过互联网获取金融产品和服务的交易、网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计等理财服务。余额宝、互联网证券、国内挖财、存折网、铜板街都是此类服务模式的代表。
（六）网络微贷
网络微贷是指在互联网领域设立“只贷不存”的非存款类放贷机构发放的小额微型贷款业务，他是中国特定金融制度背景下的一种创新。典型代表是阿里小贷，阿里小额贷款无抵押、无担保，贷款放款对象为阿里巴巴会员企业的法定代表人。
四、互联网金融对传统商业银行影响分析
（一）互联网金融给商业银行带来的挑战
1.互联网金融对传统融资格局和金融中介带来冲击
在传统融资过程中，资金供求双方由于信息不对称，无法及时有效地沟通，商业银行从中扮演中介作用而获得业务。互联网金融的成功之处恰好在于解决了信息不对称的问题，利用先进的搜索引擎快速寻找借贷目标，从而加剧了金融脱媒，对商业银行传统的盈利模式形成冲击。
2．第三方支付对传统金融的支付结算带来挑战
传统商业银行一直以来都以支付中介的角色存在，随着互联网技术的发展，网络购物普及，第三方支付得到广泛使用，目前央行共发放张第三方支付牌照，45张收单牌照，可全国经营的28家，到年末，第三方支付交易规模达到了17.9万亿元。这极大冲击了传统银行结算模式。
3．商业银行的传统服务模式面临深层次变革
在这样一个客户主动寻找投资理财终端的时代，对传统商业银行“以客户为中心”的服务模式提出了挑战。互联网金融强调互联网先进技术与金融核心理念的深度整合，尊重客户体验、主张平台开放和更加人性化的特点成为吸金的主要手段。而传统的商业银行在各种规章制度下显得死板不灵活，用户体验感差，解决客户需求的时效性也不够强。
4.商业银行的收入来源将受到冲击
一是，网络借贷平台兴起时间不长，但其发展迅速，很多小微企业和个人的目光转向了线上融资，影响商业银行的借贷收入。二是，网路理财的发展，吸走了大量银行存款，转而整体存入银行赚取高额利息，从而使银行付出更高吸收存款的成本。三是，第三方支付的业务类型正在由线上转移到线下，第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将严重影响银行的POS刷卡手续费收入。
（二）互联网金融给商业银行带来的发展机遇
互联网金融给商业银行带来的既是挑战又是机遇，它的蓬勃发展给一直安于现状的商业银行带来新的视角。
1．优化业务流程，培育金融生态圈
互联网金融的出现打破了传统金融机构的政策壁垒，迫使商业银行重视客户的体验感和存在感，优化业务流程，提高执行力，培育差异化竞争力，加强跨界经营，通过成立新的渠道载体，或与其他平台开展混业合作，培育新的产业链和生态系统。
2.提升资源配置效率，服务小微企业
商业银行开展互联网金融，一方面，定位下沉，解决小微企业和个人的金融服务盲区；另一方面，利用银行网络化渠道的高效率，强大的数据挖掘和分析能力，快速响应客户需求，整合客户的融资、结算、理财等多样化需求，为客户提供整套的完整金融产品与服务方案。
3.扭转金融脱媒的被动局面
互联网将改变客户的交互方式，金融“脱媒”将逐步深化。在互联网企业纷纷快马加鞭的涉足金融业之时，国内的传统银行能否快速反应，推出更符合投资者需要的产品显得极为重要。
五、商业银行应对互联网金融策略分析
（一）树立正确的互联网金融观念
阿里巴巴集团董事长马云曾经说过，未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；另一个互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。
要正确应对互联网金融模式对商业银行的冲击，必须正确认知互联网金融和金融互联网的区别，树立正确的观念。有些人认为，互联网公司以及一些创业者主导的创新就是互联网金融，而金融机构主导的创新就是金融互联网。还有一种观念认为没有实体网点的纯互联网公司所从事的金融服务是互联网金融，拥有实体网点的公司所开展的金融业务属于金融互联网。这两者认识都有偏颇，其实两者本质的区别体现在：是否具有互联网精神、能否以客户需求为导向并注重客户的体验感等要素。下表是这两种之间的区别总结：
表2 互联网金融与金融互联网的比较
比较项互联网金融金融互联网
发展理念与思维方式互联网理念和思维方式传统理念和思维方式
管理方式现代管理方式传统管理方式
组织架构相对独立、多变附属、分支、相对稳定
导向与出发点客户需求导向自我导向、盈利导向
客户群体开放、年轻稳健、保守
客户体验好，便捷、快速、互动差，烦琐、缓慢、单向
交易金额与频率金额小、频率高金额大、频率低
信息对称、透明不对称、不透明
新技术运用快慢
安全性相对弱相对强
模式稳定性相对弱，更具可塑性相对强，创新不易
监管体系相对薄弱相对完善
（资料来源：作者绘制）
目前我国商业银行很多在发展互联网金融是坚持金融互联网的管理，只是把传统的金融业务用互联网技术去经营而已，这只是新瓶装旧酒。真正要应对互联网金融的冲击，商业银行应该坚持“开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主”的互联网精神，去发展互联网金融业务。
（二）确立准确的互联网金融战略定位
互联网金融的战略定位我们从三个方面来确定：一是Who——目标顾客，二是What——什么产品和服务，三是How——如何提供。围绕这三个方面，商业银行突破思维定势，不断质疑和审视我们的业务，确立适应互联网特征的战略定位。
1.Who—目标顾客
在“年外滩国家金融峰会”上，马云表示：银行服务20%的客户并取得了80%的收益，而他看到的是80%没有被服务的客户。这些客户大都是年青的网络用户，第33次中国互联网络发展状况统计报告显示，我国网民主要是中青年，余额宝平均年龄只有28.3岁，其中大学生年龄段（18-22岁）占四分之一。因而银行互联网金融的目标顾客应该年轻化。互联网网民具有以下特征：
图6网民年龄统计图（资料来源：第33次中国互联网络发展状况统计报告）
2.What—产品和服务
现在商业银行常常是从我们自己出发，从盈利出发，把银行已有的产品和服务提供给客户，而不考虑这些产品和服务是否满足客户的需求。在互联网金融时代我们必须从客户出发，分析目标客户有哪些没有满足的需求和没有意识到的潜在需求，从而设计我们的产品和服务满足客户需求。
3.How—以何种方式提供服务
确定了目标顾客，设计了产品和服务后，需要思考如何把合适的产品和服务更好地提供给合适的目标顾客，使用户拥有更好的体验。银联在线支付之所以在互联网支付方面败给支付宝，一个重要的原因就是用户体验感不佳。
（三）调整组织架构、优化管理模式
商业银行应该改变原来采用合并发起互联网金融组织机构方式，即让原有的部门、原有的员工、原有业务流程、原有思维进行互联网金融业务，而应该根据竞争和业务的需求，通过新立、收购和联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。
开展互联网金融，应该以用户需求为中心，根据互联网的特点，重新梳理银行业务，为客户打造零距离银行、智慧银行和全能银行，增强客户体验感。必须改变中规中矩的管理模式，改革银行激励机制和企业文化，以适应互联网特点。
（四）构建互联网金融战略联盟
在发展互联网金融业务方面，很多公司都积极开展战略联盟，华夏基金与百度合作推出“百发”、“百赚”，光大保德信基金与中国银联推出“天天富”等，这些都是战略联盟的产物。其中阿里巴巴与天弘基金合作“余额宝”是最为成功的例子。
因而商业银行要发展互联网金融必须组建战略联盟，正如交通银行董事长牛锡明所说：“依托互联网建立支付中介平台，开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等广泛合作”。
（五）运用新技术，掌握移动金融
互联网金融中大量采用搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等技术。这些技术给互联网金融带来了金融服务和产品创新、用户体验的改善，新的业务处理和经营管理模式，显著提升了金融体系的多样性。商业银行要进一步提升科技研发水平，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，提升商业银行的竞争优势。
当前移动互联网已经成为互联网最显著的特征和趋势，在此基础上诞生的移动金融，正全面改变传统金融模式。商业银行应该通过异业联盟、异业合作、金融APP和APP平台等多种方式构建移动金融生态，为用户提供更好的金融体验。
表3 国内银行在移动商务中的举措
银行名称手机银行
工商银行推出移动生活客户端、移动在线客服、手机银行捐款和位臵营销服务。
农业银行推出“掌尚e达”全系手机银行，引入理财业务产品，推进农村地区手机支付试点。
中国银行全新推出手机银行企业服务，首家推出WindowsPhone系统手机银行客户端，保持对主流手机终端的基本覆盖。
建设银行推出新版客户端和“摇一摇”账户余额查询等功能，并在同业首家推出
交通银行推出黑莓版手机银行，受邀同步发布Windows8与Surface平板银行服务；率先采用双屏主菜单模式，梳理整合“生活门户”与“金融服务”两大板块。
（图表来源：作者绘制）
（六）重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计
互联网金融的便捷和大众化成为更多人理财的首选，它的特性使客户体验了全新的金融服务，大量的客户流向了线上金融平台，因此商业银行应当高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。在研发新产品初期，应当通过数据分析，抽样调查的方式将客户的偏好分类，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的理财产品，同时，在不影响风险控制的前提下，可免去一些繁冗的处理环节，以小额贷款为例，互联网金融信贷平台为小微企业申请贷款从受理到发放只需要几天甚至当天就能实现，而传统商业银行则需经历多个环节，手续复杂，效率低缓，在这样一个快节奏的时代，低效、繁杂的流程直接影响到商业银行的竞争力。
正如金融界网站总编辑黄建涛所说，“互联网金融的核心优势是能提供良好的用户体验”。因此，商业银行应对各操作流程进行效率评估，对可合并的环节进行整合，提高业务处理的效率，真正意义上为客户提供优质的金融服务。
（七）加强运营监管，确保金融安全
互联网金融是一个新生事物，他关系到众多消费者、投资者等社会群体的利益，也影响着整个金融秩序乃至社会发展和稳定，因而，必须加强互联网金融的监管，保证运行安全。下图是百度用户对余额宝
图7：年3月7日-4月5日用户余额宝需求分布（来源：百度指数）
六、结语
互联网金融因其灵活、高效、便捷的金融服务和多元化金融产品，大大拓展了金融服务的广度和深度，缩短了人们在时间和空间上的距离，建立了一种全新的金融生态环境，这种新的金融生态环境正冲击着传统商业银行。商业银行需要转变观念，向互联网金融转型，以客户为中心，时刻
