高峰金融科技的发展与监管中国银协 [复制链接]

7月4日，亚洲金融合作协会金融科技合作委员会第一届第二次会议在中国北京召开。来自金融监管部门、行业协会、交易所以及银行、证券、保险、基金等境内外专委会成员单位的近50人代表和专家参加了会议。中国银行业协会首席信息官高峰先生应邀出席并发表了专题演讲。

中国银行业协会首席信息官高峰

高峰讲话：

金融科技的发展与监管

这次会议主题是监管科技，这是金融科技未来发展的重要工作。还有一点就是国际化，金融监管更需要借鉴国际经验。在能力建设上，积极借鉴国际金融科技监管经验，开展金融科技监管国际合作。借此机会和大家一起分享几点认识。

一、近期金融科技发展的几个聚焦点

之一：银行金融科技（子公司）全面对标金融科技公司

以往银行在科技上的投资，更多的是在核心系统以及账务的体系上的构建，而在与客户交互和用户体验上，重视和投入不够。最近我们注意到，银行与金融科技公司的不在停留在战略合作层面，银行业开始自身发力金融科技，通过建立科技公司形式积极布局大数据、移动互联网、人工智能、区块链、云计算等。

之二：与互联网巨头一样，银行业借力开放银行打造生态圈

互联网巨头，凭借其打造的自有生态圈，将金融服务有效融入客户生活场景中，迅速占领零售金融市场；领先的金融机构开始着手构建生态，App不仅仅是客户端金融服务的渠道或平台，更加强调App的黏性和转化率，将金融服务切入客户生活场景中。

之三：区块链有望助力供应链金融，成为解决中小微企业融资难的有效途径。

新一代供应链金融平台具有智能多方连接、链条企业互信、多级信用穿透、生态风控闭环等特点，有望通过将核心企业信用多级传导和资金闭环运作方式，相对风险可控的批量带动上下游中小企业融资业务发展。

为了更好引领金融科技在银行业应用和发展，中银协在银保监会的领导下，协会党委高度重视，坚持一个中心、做好“两服务”，努力打造金融科技新生态，四个方面得到加强：

一是领导层面专门设立了首席信息官岗位，除了全面提升协会信息化建设外，主要是了解银行业的金融科技需求，并整合金融科技公司的领先技术资源；二是专门成立了信息科技委员会，听取业内专家意见，引领银行业金融科技发展方向；三是成立了金融科技实验室，与国内顶端的金融科技机构深度合作（比如清华大学信息交叉学院、华为公司等），加大创新项目的实践和推广。四是在金融科技人才培养方面，6月24日举行的新金融人才产教融合联盟第一届理事会上，中国银行业协会、香港科技大学、深圳大学、建行大学签署中国银行业“金融科技师”认证合作备忘录。四方将充分发挥监管优势、学术优势、业界优势，构建行业首创的金融科技人才认证体系，助力中国金融行业科技转型和高质量发展。

二、关于发展监管科技的几点建议

金融科技发展改变了当前金融生态，也在一定程度上倒逼现有金融监管体系改革。一方面，外部环境的不确定性与金融科技带来了新的风险场景和风险特征的叠加，需要监管机构去积极应对。另一方面，监管机构渴望获取更加全面、更加精准的数据；而面对金融机构报送的海量数据，需要借助科技提高处理效率和监管效能。

首先。年，监管科技（Regtech）真正进入监管层的视野，在顶层设计层面人民银行、银保监会、证监会都做了许多工作。

年6月，中国人民银行印发的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，要加强金融科技（Fintech）和监管科技（Regtech）研究与应用。

年8月，原银监会有关负责人表示，要用科技的手段去监管金融科技，拨开现象的迷雾，抓住关键制订针对性的策略。

年底，证监会提出年的四个重点方向，其中一个就是大力推进科技监管，提升监管智能化科技化水平，运用大数据、云计算、人工智能等新技术，着力提升监管本领。

年是监管科技中概念走向实施的关键一年。

如果说年关于监管科技的讨论还更多停留在理论和倡导的“启蒙”层面，那么年监管科技就真正开始了制度化和具体运用的尝试，进入到了“探索”阶段。无论是行政监管，还是自律监管，无论是中央监管，还是地方监管，都对监管科技寄予厚望。

其次，运用监管科技成为地方金融监管的一个大方向。BAT助力监管科技应用正成为新常态。

年7月，深圳市金融办联合腾讯，建设金融安全大数据平台，同时还共建金融安全监管科技实验室；10月30日，河北省金融办与蚂蚁金服签署战略合作，双方共建“河北省金融监管科技创新实验室”，依托于实验室，双方共同探索金融风险防控、新技术金融监管应用。

最后，关于监管科技问题，尽管目前尚未形成统一的定义，国内外监管部门一直认为，利用新技术，帮助金融机构，有效地达到监管和合规性要求。年12月央行副行长潘功胜比较全面地阐释了金融科技的监管思路，提出：任何金融活动都不能脱离监管体系，不能以技术之名掩盖金融活动的本质；不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业，应按照实质重于形式的原则，落实穿透式监管；互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。关于监管科技提出几点建议：

1、统筹规划监管体系框架。金融机构系统和技术改造难度大、成本高。年1月，美国国家经济委员会就发布《金融科技监管白皮书》，解决新技术与传统监管框架的融合问题。

2、开发新型监管工具和手段：金融科技广泛应用衍生新风险，带来金融行业监管的新挑战。英国制定的“监管沙盒”发展政策，专门确立利用监管科技开展金融行业监管的沙盒探索实验计划。

3、监管科技运用中的数据治理不断强化。数据在监管科技运用中的重要地位成为行业共识，为避免因数据问题造成监管困境，数据治理模式的探索成为研究核心。数据是监管科技的基础，在监管科技中所运用的数据可能来自于监管机构内部，也可能来自于许多被监管机构。哪些数据能抓取、哪些数据不能抓取，谁有权利抓取、抓取后如何使用、运用在哪些范围内，是否涉及企业商业秘密、公民个人信息，采取了哪些数据泄露防范措施，都需要通过一定的法律或规章制度来进行规范和保障。

4、加强金融科技人才队伍建设：中银协将联合各方，构建金融科技人才认证体系，填补市场空缺、加快产教融合，有效提升行业金融科技人才质量。通过资源共享、优势互补与模式创新，构建人才认证分级知识体系、编写标准化课程大纲和教材、组织开展认证培训、完成证书推广工作、组建评审专家团队等，助力行业金融科技人才质量提升。

5、强与监管科技的国际合作与交流：国内专业监管科技公司的发展相对滞后，发达金融市场的先进管理实践经验可资参考借鉴。美国对金融科技的监管比较严格，主要特征是功能监管，即无论以何种形式出现、无论采用何种技术，均能按实质重于形式的方式，根据业务实质归类为相应的金融监管。英国的特征是集中适度监管，一方面立法明确了监管职责、范围和具体要求，另一方面发起了项目革新和监管沙盒，金融科技监管相对先进。