收到消费类金融贷款起诉状后,借款人应如何 [复制链接]

首先我们需要先对消费类金融贷款进行定义，其又名消费类金融借款，

第一，消费类金融借款是指消费金融公司向消费者提供的以消费为目的的各类贷款。

第二，消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

第三，消费金融公司的业务主要是个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，不包括房地产贷款和车辆贷款。个人耐用消费品贷款通过经销商发放，一般用途个人消费贷款直接向借款人发放。

消费金融业务在现阶段出现了大量违约，笔者收到许多此类违约的求助咨询，鉴于消费金融贷款合同的特点，为使借款人在收到被诉通知后，不至于惊慌失措，求助无果，在此谈一下收到消费金融公司的起诉通知后，应怎么准备应诉。

第一种情形，收到消费金融公司的起诉状，至少说明借款人可以通过法律途径来与消费金融公司进行纠纷和解，贷款人没有采用暴力催收的方式而是通过合法合规的途径进行诉讼或仲裁来解决纠纷。

借款人一定要树立积极应诉的态度，在未开庭前即可与金融公司的律师沟通和解，如果在此阶段可以达成和解，归还借款。一般情况下，金融公司会申请撤诉，法院查明和解后会裁定撤诉结案。

第二种情形，借款人未在开庭前与贷款人达成和解，需要准备开庭的证据材料。

需要准备的证据一般包括：

1、所有还款凭证，所有的还款银行回单，包括最新的，以证明借款人积极的还款态度和不愿意违约的意思表示。

2、《消费金融贷款合同》及附件，附件一般有贷款服务费、催缴通知单等，在开庭时针对贷款人律师的主张，核对贷款合同中是否有相应约定。

3、借款人应注意，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。金融机构贷款利率不适用民间借贷对利率上限的相关规定，实践中金融机构的贷款利率上限是24%，超过24%部分，法院不予支持。

双方签订的《消费金融贷款合同》可能包含有本金、利息，逾期利息、逾期违约金、罚息、贷款服务费、贷款管理费等各种费用，但是上述费用之和不能超过贷款年利率的24%，超过部分无效，借款人可以向人民法院或仲裁机构主张超过部分无效，不支付超过年利率24%部分的金额。

4、关于贷款人宣布贷款全部到期，要求借款人归还全部借款时，应如何处理？

一般在《消费金融贷款合同》中，都会有这样的约定“1.以下任何事件发生，贷款人有权要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：（1）借款人违约……3.若任何一笔贷款的某一期期款逾期满60天仍未完全偿还，则该借款人所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项……。”。贷款人以此宣布贷款提前到期，要求借款人归还全部借款，对于借款人而言是很大的经济负担，在此情形下，借款人需要向法院展现积极地还款态度并争取得到贷款人的谅解，达到撤诉的目的，方得以继续履行《消费金融借款合同》，继续使用借款。

借款人需要：A归还截止最近一期还款日的全部欠款本息及违约金；B积极与贷款人协商达成和解，以达到撤诉的目的；C举证证明，贷款人并未满足《消费金融借款合同》约定的宣布贷款提前到期的条件，比如未尽到充分的通知义务，未履行足够的督促义务等，需要依据合同约定，视情况举证。

5、举证证明违约的客观性和不可抗拒、无法克服等，比如在借款后发生自然灾害、疫情等不可抗力事件，借款人未能如期准备资金归还借款，或者归还借款的银行账号丢失等，都是可以减免违约责任的情形。

总体而言，借款人在收到应诉通知书时，说明案件已经在仲裁机构或法院立案，要积极还款，参加庭审，才可以保护自己的合法权益。实践中大量借款人未参加庭审，丧失了保护自身合法权益的一道程序，较为可惜。