注：
本文为主人公自述，我们根据沟通记录整理。在考虑隐私的情况下，经讲述人同意授权发布。谨希望能对正在上岸的借款人，予以一点帮助和鼓励。
上面这张图，是年在英国留学时拍的，当时拍照的我，从来没有想到仅仅一年后，几笔看似“不起眼”的10万块网贷，就会疯狂增长到40多万。也万般庆幸，在年的4月，自己终于还清了所有贷款、成功上岸。
一切就毁在四个字：自作聪明。
现在回过头来一想，当时也真没有什么高消费，就是单纯出去旅游、又不想跟父母多要钱，就在某几个网贷平台上借了几笔几千块的小额消费贷。留学的时候家里每个月给比较宽裕的生活费，所以基本都能还清，没有陷入以贷养贷的困境，慢慢地就开始掉以轻心。
年6月，随着归国大军的浪潮，我也选择了到北京先发展两年。然而，万万没想到，因为自己的专业是财务，自以为对公司财务非常懂，就在某前辈的“教导下”，开了人生中的第一个股票账户。想想那阵子也是可笑，在北京拿着7千出头的工资，却疯狂用信用卡和网贷，加杠杆炒股。赚嘛当然是赚过的，但最后投资失利，几个跌停下去才明白：
不是非常专业的人，就不要想着伸手去碰人家专业人员的饭碗！
留学时候的生活可真是无忧无虑……
努力却找不到方法的阶段
年底，因为已经工作半年，家里的支持也相应减少了，我这个人又要面子（对，这也是我差点失败的原因之一），所以跟大家一样，走上了以贷养贷的迷途。刚开始确实感觉不错，毕竟不用担心催收了嘛~但短短半年后，年夏天，记得清清楚楚那是我入职第一年述职报告的前夜，收到了第一个催收电话。因为有一张卡突然限额，导致资金链断了半个月。
不得不说，这对我第二天的工作述职产生了很大的影响，因为翻来覆去没睡好。之后，领导也批评了我的表现。还好自己当时还有点自信，加上又是学财务出生，我本能地意识到了一个重要的问题：
从第一次借钱开始，金额越来越大，以贷养贷之后、债务的增长速度更是明显加快，但我却从来没有坐下来、认真梳理过自己的过往账目，就这么一直在以贷养贷的麻痹下、享受着“虚幻还款”的快乐。这种不真实的还款，到底给我增加了多少额外的费用？
带着问题，我鼓足勇气，开始了第一次债务的梳理。说来惭愧，在这么多年财务技能的基础上，我为了搞清楚手上所有网贷和信用卡的费用，竟然就花了一整个周末的时间！算完才大致发现：如果没有以贷养贷，可能当时的债务还不到20万，正是因为一顿瞎操作，才在一年内翻了一倍！
痛定思痛，我决定同样的错误不再犯2次，所以看着网上的方法，照猫画虎地开始进行财务规划，准备给自己设定一个还款计划。然而，现实又是残酷的。我一开电脑就发现新的问题：第一年涨薪后，每个月到手，除去基本开支、最多只有，但却有十几笔贷款，根本搞不清楚先还哪个？各还多少钱？有些贷款明明感觉他们的费率超出了规定，但却仍然因为六神无主、接完催收电话又去还款，手忙脚乱中，根本搞不出一个可以执行的还款计划，而且在尝试的过程中，也发现：
只凭财务知识，是无法规划还款方案的，因为工作量已经极大超出了人工计算可以完成的程度。
以前坐飞机是出去玩，现在只能在办公室里从早待到晚……
不好意思，又伤感了一下……言归正传。
选对方法之后，事半功倍
就那么浑浑噩噩过到了年12月，圣诞节那天朋友们都出去聚餐，我只能一个人在家发呆，也就是那个自我反省的晚上，偶然发现了债务减费优化技术。毕竟还是有自己摸索的经验在，所以当时就意识到债务减费优化技术肯定可以帮助我。
但前几次接触技术团队的时候，我内心还是有点“自负”的，想着自己是财务专业的留学生，你们研发的那套计算机量化算法模型我也能搞懂，所以没必要找你们做债务优化。后来了解到你们团队里很多金融工程师也是海外留学归来的人才，而且都是顶尖名校，每个人都拥有丰富的计算机+金融+财务+法律专业技能，我才后悔当时为什么要在你们面前自作聪明……
后来，就跟其他朋友们上岸的路径一样了：先用债务优化的专业方法做了测算，结果是可以成功控制债务进一步增长的，然后拿到了最佳的科学还款方案，开始跟几家需要协商的平台沟通，当时没有今年这种特殊情况，所以协商的难度其实更高，但好在知道无路可退、所以逼着自己一次一次地去尝试，花了2个半月的时间，总算把需要沟通的债务都谈妥了。这里可以给刚准备上岸的朋友们一句忠告：
协商的时候，千万不要让别人替你去沟通，否则后患无穷。想自己上岸的人，就必须要自己经历一次这个过程，虽然短期内确实比较痛苦，但2个多月之后，就能轻松到飞起了~（半途而废的情况除外）
本来准备上岸后，庆祝一下奖励自己去马尔代夫玩的，却没想到碰上了疫情，也是绝望……算了，先努力工作吧！
现在回头一想，还好当时抓住了这个机会，如果那时候稍微一懒的话，估计到今天我都不可能上岸，说不定40万的债务在年底到今天的这16个多月里早已增长过了60万，毕竟以贷养贷过，拆新补旧“越养越大”的经历刻骨铭心。
最后，作为过来人，衷心祝愿各位借款人都能重新树立自信、坚持科学的方法，尽早止损才是明路！勇敢地迈出第一步，才是上岸真正的开始，自作聪明只会白白浪费宝贵的自救时间。
