免费爱奇艺会员vip账号密码 http://www.ommoo.com/news/20211003/115933.html黄震张夏明
近日有幸读到由中国人民银行原副行长吴晓灵教授领衔出版《平台金融新时代》一书，激发我们对于金融科技诸多思考。数字经济以大数据、人工智能、区块链、物联网等新兴技术为支撑，对经济、产业和金融带来深刻的变革，金融科技公司作为第四次工业革命催生的创新组织，对经济社会发展带来巨大冲击和影响。该书从金融科技行业角度来剖析金融科技公司、第三方支付、银行业小微贷、智能投顾、信贷、征信等产业发展的热点、痛点问题，提出许多前瞻性的新颖观点，给当下处于数字化转型关键节点的金融科技公司和金融机构以启发，助力开阔学术视野，激发行业智慧，促进规范发展。特别是对平台金融的市场定位、数据治理和监管框架，该书的见解和建议值得业界和有关部门高度重视。
平台金融的目标选择与市场定位
《平台金融》的一个独特之处在于本书并非从宏大的数字经济着手，也未选取微观层面的开放银行等业务流程，而是从中观层面的平台着手，观察平台公司介入金融活动的组织行为和特征，提出“平台金融”的概念。平台金融不同于金融平台，本书对平台金融作出了清晰的界定，包括两类：一类是信息技术在传统金融机构的运用，另一类是平台公司和科技公司等非金融机构介入金融业务流程的分工，二者可统一视为金融科技的应用。前者是金融数字化、信息化的过程，后者是科技公司参与金融活动的过程。平台金融和金融科技公司的价值在于，将金融产品、业务条线和数据等要素集成到平台，覆盖了支付、银行、财富管理、保险等不同的功能，可以提高金融服务的广度、深度和精度，降低金融服务的获取门槛，改善普惠金融发展中出现的“使命漂移”问题。具体而言：
一方面，平台金融是数字经济的有力支撑和承接。金融科技的发展是科技对金融的再造过程，通过数据驱动打破规模扩张的边界，借鉴网络效应优势整合传统金融业务，充分调动技术、市场、数据等要素，成为提升经济效率和优化数字金融结构的重要推动；另一方面，平台金融有着坚实的底层基础，平台金融发端于金融的开放和数字化，以微观的开放银行、第三方支付、大数据征信和开放API等技术和服务为依托。以开放银行为例，开放银行通过共享的金融数据和账户获得随时随地的金融服务，利用平台化商业模式对银行数据要素和价值链进行整合，缩减中介过多带来的边际成本的增长和福利的减损，充分发挥平台效应、规模效应、网络和协同效应。但平台金融依赖数据和技术介入金融活动，存在较大的风险，尤其当前金融监管与市场竞争和数据隐私监管之间的边界开始模糊，传统防范特定金融安全风险的监管规则难以解决金融科技公司引发的混业政策难题。本书以平台金融这一主体出发，深入探讨数据治理与监管合规的“两翼”问题，为平台金融的混业治理难题提供监管与合规思路。
平台金融的数据治理
金融科技公司拥有海量的用户数据，并且以数据驱动作为商业模式。年4月《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》首次把数据纳入生产要素中进入市场化配置，数据加速向经济社会运行中渗透，年我国正式构建起以《网络安全法》《数据安全法》和《个人信息保护法》为代表的数据治理的立法框架，数据法治成为今后数字经济的重点。数据的安全合规与否关系到技术安全与金融安全，也关系到用户自身合法权益，是数字经济长久健康发展的关键。在
