中国发展基金会在年发布的报告中做出关于年人口结构的预测，届时中国超过六十五周岁的人群占比将达到14%,将由老龄化社会阶段发展成到老龄社会阶段。人口老龄化为我国经济的发展以及社会的发展带来不容忽视的影响，因此，养老问题理应受到每个企业和个人的重视。
在年疫情以及通货膨胀加剧的影响下，以往较为常见的养老方式己经暴露出了它们的缺陷。老年人日益增长的物质文化生活需要并不能通过单一的发放养老金等方式保障，而由于社会传统观念以及老年群体自身文化背景的影响，养老问题目前并没有完全走进大众的视野，受到应有的重视。这意味着对老龄事业和产业进行发展，以及对养老金融产品和服务进行创新是极其有必要的，而最值得被大众所接受的就是银行对理财产品的创新。
从另一方面看，由于目前经济大环境不是十分乐观，国内金融机构竞争愈加激烈。商业银行更是在这种背景下受到较大的影响。所获得的效益在以往传统意义上的贷款模式下不断下滑。商业银行为了得到有效经营不得不另辟蹊径，把注意力转向中间业务，特别是理财产品业务。另外，由于我国老龄化进程不断加快，如果在此种环境下商业银行能够抓到这种机会，有针对性的创新产品，刺激老年人的理财需要，在某种程度上可以在养老金融的零售市场上占领主导地位，商业银行也可以为自己未来的可持续发展开拓一条崭新的道路。
产品市场现状分析
从年开始，由于资管新规的发布，商业银行开启了业务转型之路，理财产品类型不断推陈出新。
第一，开放式产品募集资金占比较高。年，非保本型理财产品全年合计募集资金共.58万亿元。
第二，长期限产品受欢迎程度增加。长期限产品则受到市场的热捧，年全年数据来看，期限在1年以上的封闭式产品累计募集资金0.97万亿元，增长0.47万亿元，增幅达93.93%,占全部新发行封闭式理财产品募集资金的6.96%,上涨4.18%。长期限产品发行量增加，短期限产品发行量的减少，这反映出自从“资管新规”实施以来，在市场监管单位及各金额机构的宣传引导下，市场、投资者对长期限产品的偏好性不断提升，受市场驱使，银行也在不断推出长期限产品，银行所需要面对的流动性风险得到规避，有助于确保整体金融市场的稳定。
第三，产品发行量大幅减少。从年1月开始，直至年10月，商业银行理财产品的月发行数量，年银行理财产品一直保持高位增长。从1月份的款起，在年1月到达顶点款。但是伴随着我国年开始增强了对理财市场的监管监察力度，从4月份开始发行数量在大幅度减少。
第四，新发行理财产品多以中低风险产品为主。在年新发行的非保本理财产品中，风险等级为“二级（中低）”和“一级（低）”的理财产品，合计募集94.86万亿元，占到总募集资金的85.02%；风险等级为“四级（中高）"和“五级（高）"的理财产品累计募集资金0.16万亿元，仅占总募集资金的0.14%。
商业银行结构性理财产品市场现状分析
作为新兴的投资选择，银行结构性产品在我国的发展脚步较为滞后，在年光大银行首次发行才开始出现在金融市场。紧接着，结构性产品如同雨水春笋般在全国金融市场内得到快速的发展，理财产品数量不断飙升，募集资金持续上涨，并在理财市场上逐步占据较为重要的位置。通过分析近年来的结构性理财产品市场，得到以下发现：
第一，挂钩标的多以单一资产为主。由于我国在对理财产品有着严格的监管要求，所以结构性理财产品在挂钩标的设置上并没有比较复杂，较为单一。通过对年1月份商业银行发行的结构性理财产品状况来看，挂钩标的资产选择利率挂钩的结构性理财产品最多甚至所占比超过了三分之一。尽管标的资产不复杂可以让投资者较清晰地对结构性理财产品的收益进行了解。但是，这种情况也会有很大的隐患，比如在金融市场较为动荡时，一旦某一资产受到的影响较大，那么以该资产挂钩的结构性理财产品会给投资者带来较大的损失也会承受更大的违约风险。
第二，最高预期收益率实现难。结构性理财产品由于结构的特殊性，即内嵌套衍生合约，使得其收益率高于其他类型的理财产品。截止到年2月，结构性理财产品的平均到期收益率高于非结构性理财产品达到0.18%。诚然，结构性理财产品的高收益比较吸引众人的眼球。但是值得注意的是，结构性理财产品的最高预期收益实现率远远低于非结构性理财产品。这要求商业银行在发行结构性理财产品时要做好充分的风险揭示与收益说明，防止投资者在不知情的情况下，单纯被高收益所吸引，而做出错误决断。
商业银行老年理财产品市场现状分析
在国家政策支持下，尽管目前各大金融机构都在推出老年理财产品，但是老年理财产品市场仍未成熟。通过对市面上商业银行老年理财产品进行分析，得到以下两点结论：
第一，产品数量少以及市场空缺大。长期以来，老年群体追求低风险、高流动性的高要求，加上老年群体持有财富较低，导致针对老年群体开发理财产品一直未受到银行重视，导致老年理财发展滞后，这直接体现在针对老年客户的理财产品数量上。截止年3月，我国仅有3家商业银行发布了老年理财产品，数量极少。近年来，伴随着中国社会经济的不断发展，老年群体可支配收入稳步提升，老年群体的风险接受能力也有所增强。同时，我国已逐步进入老年化社会，每年新增老年人口约一千万人，由此带来一个巨大的理财市场，现有老年产品难以满足市场需求。
第二，产品针对性较弱。在老年群体理财意识逐步觉醒的基础下，现有的老年理财产品与普通理财产品之间缺乏一定的区分度，尽管市场上部分产品冠以“养老”的旗号，但是没有充分考虑老年群体对于风险、收益率的要求，在后续的服务、开发、维护等方面工作不到位，缺乏对于老年群体理财心理的洞察，产品没有特点，客户的认可度低，导致在后续的服务及产品再开发上缺乏主动性，市场不断萎缩。
发行方需求分析
作为结构性理财产品的发行方，有以下两点需求：首先是拓展表外业务。作为商业银行收入的主要来源，表内业务在商业银行的日常运转中占据着极大比重，通过赚取存款与贷款之间的利率差，实现盈利。但是，伴随着金融市场的不断发展以及线上技术的不断创新，传统的表内业务受到了极大冲击。
为了维持企业发展，商业银行将更多的
