金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。
面对新一轮科技革命和产业变革，金融科技的创新方向会有哪些趋势？技术的变革又会突破哪些金融场景的瓶颈？
作为全球金融科技的早期探索者，蚂蚁集团16年来一直坚持创新驱动，不断用技术的手段颠覆和重塑金融服务，并在支付、信贷、理财、保险等金融场景中取得了一系列的最佳实践。
面向未来，蚂蚁集团邀请了全球顶尖专家学者一起共同碰撞观点，并深入研判和预测人工智能、区块链、新计算、数字安全等热点科技在金融场景中的应用。
通过走访人工智能、区块链、安全科技、大数据、新计算、IoT等技术领域的顶级科学家，以及数字金融各创新领域的资深实践者，获得了大量的前瞻洞察和真知灼见，形成了《十大金融科技趋势顶级专家前沿趋势预测》研究报告。
报告从可信领域的技术、智能领域的技术、普惠领域的技术三个方面入手，对十大金融科技趋势进行了详细分析。
趋势一：全栈可信。技术的迭代更新日新月异，其快速发展对现有的安全防御体系提出了更高的要求。
报告认为，由于目前硬件安全和可信计算领域的人才稀缺，导致金融机构自建可信环境面临诸多挑战且成本较高。未来底层IT基础设施硬件会普遍趋向使用安全芯片作为整合安全基础能力的信任根基。
因此，一定程度上，未来安全能力的角逐也是软硬件融合能力的竞争。而在系统层，基于身份的零信任架构将成为主流；在应用层，围绕数据全生命周期的安全加密、流转将成为基础条件。
趋势二：主动安全防御。近年来，全球企业安全风险环境愈发严峻，风险事件层出不穷。传统模式下的安全策略在防御体系上较为被动，集中表现在强依赖于对已知风险模式的刻画，对于新型的攻击无法有效防御，且防控响应慢具有滞后性。
在这个背景下，“实战为王”的主动防御成为安全行业共识。安全合规是重要的起点，必须要靠攻防实战来检验出当代复杂安全态势下大规模复杂网络系统里的各种安全隐疾，也才能实质性地推动行业安全技术与服务的发展。在强大的对抗安全实战需求推动下，安全技术形成蓬勃的发展态势。
趋势三：跨链。区块链的蓬勃发展形成了不同的区块链形态，在技术标准不尽统一的当前，不同区块链在数据格式、接口开放等形式上往往不同。这使得部署了不同区块链的企业之间基于链的交互变得困难。
报告认为，要挖掘区块链的真正潜力，实现跨企业跨行业互通，并形成更开放的生态系统，促成更便捷的价值交换，就必须通过跨链技术实现整个行业网络、合作伙伴生态的数字价值流转和资产交换。
趋势四：基于隐私保护的共享智能。开放金融使金融行业对同业/异业合作成为了可能，但如果要真正成为现实，需要安全的多维度数据融合。
而共享智能能通过多方信息融合学习，保护各方数据隐私前提下，安全联合多方价值信息。如共享智能赋能联合信贷实现普惠金融、共享智能助力金融机构建立联合风控网络。
趋势五：时序图计算。金融风险决策是一个不断对抗升级的过程，越来越多的风险体现出团伙性和隐蔽性。图计算的数据构建，从单一金融行为数据，走向跨行业多维度异构数据，从单一时间切片的图数据，走向基于时序的图数据。
在金融风控决策上，时序图计算能实现秒级的群组关联决策能力，解决企业信息不对称，将非结构化的数据结构化，用来理解分析当前企业将面临的重大风险，并进行风险预警等。
趋势六：持续智能。持续智能结合大数据和AI技术，建立智能资产负债管理模型并持续自动化迭代和演进升级，通过流动性预测、投融资交易策略、交易机器人帮助金融机构实现高效的资产负债管理，提供金融决策支持，大幅降低流动性风险并提升资金利用率。
趋势七：自动因子发现的机器学习。自动因子发现可以同时探索用户的金融行为和外部的生活类关联数据，也一定能提供比基于人工经验的特征工程更多的价值。
通过自动因子发现，可以帮助找到对金融产品价格变化的领先指标，从而极大提高金融决策的水平。因此，报告认为，未来5年，基于自动因子发现的机器学习将在各类金融决策场景中普及。
趋势八：知识图谱与多模态学习。传统金融业务处理流程复杂，需要大量人力审核投入，人工成本高。
通过知识图谱、多模态机器学习、共享智能等关键核心技术，以智能保险服务为例，其智能化过程如智能核保、智能理赔等，进一步提升保险业自动化程度，降低人力审核投入，提升用户体验。
趋势九：深度个性化。互联网技术驱动金融从离线走向在线，未来的金融一定是融合在业务场景中的泛在实时服务。对此，报告预测未来5年，大数据及人工智能技术必将在更多的金融场景中产生融合，深度个性化的金融服务将成为主流。
趋势十：开放透明。报告认为，在金融普惠的愿景下，金融服务应该是人人可获得、人人可无差别公平享用，金融科技相关企业应始终坚持以用户为中心提供开放统一的金融服务。
以“公开透明”为出发点，清晰化规则制定过程，公开规则说明于服务应用首页，易于被用户访问，让用户在共享数据的过程中获得体验升级和实惠，并支持用户在必要时能够简单方便地退出服务。
结语
最后，报告预测金融科技的发展趋势，必须将视野放宽到整个数字经济的高度。未来10~20年金融科技都将是全球数字经济发展的核心驱动力，而金融科技的创新已经迈入普惠的可信智能时代。
