银行业是国民经济的核心产业之一。中国经济持续稳步增长，国民收入水平大幅度提高，推动了中国银行业的高速发展。得益于改革开放以来的财富创造积累和近年来宏观经济、资本市场等的快速发展，中国银行业获得了较快发展。银行业作为中国经济体系的重要组成部分，对促进经济发展、完善投融资体系的作用显著。
年，中国GDP达到,亿元，较上年增长6.6%；人均GDP为64,
元，较上年增长6.1%（绝对数按现价计算，增长速度按不变价格计算）。全国居民人均可支配收入28,元，较上年增长8.7%，扣除价格因素，实际增长6.5%；农村居民人均可支配收入14,元，较上年增长8.8%，扣除价格因素，实际增长6.6%；城镇居民人均可支配收入39,元，较上年增长7.8%，扣除价格因素，实际增长5.6%。
年至年中国的GDP、人均GDP以及进出口总额、固定资产投资和消费品零售总额情况如下表所示：
资料来源：中华人民共和国国家统计局，计算复合年增长率时未考虑价格调整因素。
年以来，中国实体经济受到全球性金融危机影响，整体经济形势对中国银行业调整资产负债结构、保持盈利能力、加强风险控制提出了更高的要求。为积极应对国际金融危机的不利影响，中国政府及相关监管部门出台了一系列经济刺激计划以促进国内经济的稳定增长。年末，为管理通胀预期，防止全面通胀，中国政府及相关监管部门决定于年实施积极的财政政策和稳健的货币政策。年中国政府继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，在通胀压力减轻的情形下，根据形势变化适时适度预调微调，进一步提高政策的针对性、灵活性和前瞻性；中国人民银行在“稳增长”的背景下两次降息，两次全面
下调存款准备金率，一次定向下调存款准备金率，并首次实施不对称降息以支持实体经济。年、年，宏观政策转变为“稳增长、调结构”，持续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，积极扩大有效需求同时加大经济结构调整力度。年至年，政府继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，坚持稳中求进工作总基调。
根据中国人民银行统计，年至年，中国金融机构人民币贷款与存款总额复合年增长率分别为13.66%和11.74%。
中国金融机构以人民币和外币计价的贷款和存款数据如下表所示：
资料来源：中国人民银行
国内银行业市场格局
1、历史沿革
中国商业银行体系的建立是伴随着金融体制改革的步伐从无到有不断发展壮大的过程。年以后，农业银行、中国银行、建设银行和工商银行相继分设或者成立，逐步形成了中国人民银行与四大专业银行各司其职的二元银行体制。年，交通银行重新组建。此后，招商银行、中信实业银行等全国性股份制商业银行也相继成立，形成了中国银行业的多元化格局，推动了中国银行业的快速发展。年，国务院下发《关于组建城市合作银行的通知》（国发[]25号），各地城市信用合作社陆续组建城市合作银行。随着中国加入世界贸易组织和中国银行业进一步对外开放，外资银行逐步进入中国金融市场，中国商业银行体系呈现出多元化的竞争格局。近年来，中国主要商业银行陆续完成首次公开发行股票并上市，进一步完善了公司治理结构和内部控制体系，建立了资本金补充的多元机制，显著提高了中国商业银行的竞争能力和抗风险能力。
2、银行业体系和市场格局
根据中国银保监会的统计口径，中国银行业金融机构包括国家开发银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、农村合作银行、农村信用社、金融资产管理公司、外资法人金融机构、中德住房储蓄银行、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司、消费金融公司、村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社。
大型商业银行在中国银行体系中仍占据主导地位，在市场规模和经营网点上均占据优势。与此同时，股份制商业银行、城市商业银行及其他金融机构也扮演着越来越重要的角色，市场规模增速高于大型商业银行。
截至年6月30日，中国各类银行业金融机构的资产总额、负债总额、股东权益及相应占比的情况如下表所示：
资料来源：中国银保监会
注1：农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。
注2：其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构、资产管理公司。
注3：自年起，邮政储蓄银行纳入“大型商业银行”汇总口径。
1）大型商业银行
大型商业银行在资产规模、资金来源和网点布局上占据主导地位，业务遍布全国主要城市及大部分县域地区，网点众多且分散，各项业务均衡发展。大型商业银行在全国范围内拥有雄厚且稳定的客户基础，使其在存贷款的稳定性方面具有较大优势。截至年6月30日，大型商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的39.44%和39.53%。
2）全国性股份制商业银行
全国性股份制商业银行获准在全国范围内从事商业银行业务，业务主要集中在全国大中型城市及少数县域地区。近年来，全国性股份制商业银行资产规模增长较快，逐渐成为银行体系的重要组成部分。通过实施差异化经营，着力打造特色业务，全国性股份制商业银行逐步形成自身竞争优势。截至年6月30日，全国性股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的17.85%和18.00%。
3）城市商业银行
城市商业银行通常在特定的区域从事商业银行业务，依靠地缘优势、当地经济发展水平，重点针对当地企业和居民的需求提供金融产品和服务。目前，已有数家城市商业银行获准在所在地以外的区域跨区经营。作为区域性金融机构，城市商业银行在地域及客户关系方面具有天然优势，可以与当地优质客户开展业务合作，更容易适应市场及客户需求的变化。截至年6月30日，中国城市商业银行资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的13.12%和13.25%。
4）农村金融机构
农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。截至年6月30日，农村金融机构资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的13.30%和13.38%。
5）其他类金融机构
其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构和邮政储蓄银行。截至年6月30日，其他类金融机构资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的16.28%和15.84%。
3、全国性股份制商业银行市场格局
截至年6月30日，中国共有12家全国性股份制商业银行。全国性股份制商业银行获准在全国范围从事商业银行业务，在中国银行业中的重要性日益显著。大部分全国性股份制商业银行成立于20世纪80年代末或90年代初，整体所占市场份额逐步扩大。截至年6月30日，12家全国性股份制商业银行中有4家在上海和香港两地上市，有3家仅在上海证券交易所上市，有1家仅在深圳证券交易所上市，本行仅在香港联交所上市。
截至年6月30日，全国性股份制商业银行的资产总额、贷款总额及存款总额的市场份额及排名如下表所示：
注：统计日，恒丰银行、广发银行、渤海银行未公告其年半年度报告。
银行业准入政策
商业银行的稳健运营关系到存款人和客户的合法权益。为加强监督管理，维护金融秩序，《商业银行法》、《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》、《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》等相关法律法规设置了较为严格的市场准入标准和审批程序，例如设立商业银行必须有符合规定的最低实缴资本，具备规定的股东资格，并经中国银保监会审查批准。
关于最低实缴资本的要求：设立股份制商业银行法人机构注册资本最低限额为10亿元人民币或等值可兑换货币；设立城市商业银行法人机构注册资本最低限额为1亿元人民币，且为实缴资本；设立农村商业银行法人机构注册资本最低限额为5,万元人民币，且为实缴资本；设立农村信用合作社注册资本最低限额为万元人民币，且为实缴资本。任何单位和个人购买商业银行股份总额超过5%须经中国银保监会或其派出机构审查批准。
此外，中国银保监会对商业银行境内外分支机构的新设和变更、新业务的审批、董事和高级管理人员任职资格许可等市场准入都有较为严格的审慎性规定。
国内银行业的影响因素及发展趋势
1、宏观经济对银行业发展带来的影响
银行业的持续发展依赖于稳定的宏观经济环境。年以来，中国经济增长速度从高速增长转为平稳增长，GDP增长目标由8%下调至6%左右，经济形势“新常态”不仅影响银行业的外部经营环境，也促进了银行业经营管理策略的转变创新。
年，中国GDP较上一年度增长6.6%，M2较上一年增长8.1%。在经济和货币总量增速放缓的大背景下，银行业的规模增长也将逐步回归正常，商业银行对于未来发展增速的预期将会更加现实和理性。此外，商业银行在保持规模适度增长的同时，也将更多地注重增长的质量和可持续性。
年以来，随着中国经济向着“质量更好，结构更优”的方向不断调整转型，商业银行的客户基础、收入来源、资产质量随着经济结构调整不断发展变化。顺应经济结构不断优化升级的趋势，商业银行在金融活动中的角色将从信用中介、资金中介向信息中介、资本中介转变，资产结构将从重资产、资本消耗向轻资产、资本集约转变，经营理念从资金供应商向金融服务提供商转变。同时，经济结构调整升级也要求银行业进一步提高对宏观经济环境、金融政策、行业趋势、客户需求的研究和预判能力，顺应经济和产业结构调整方向，优化资产负债结构、客户结构和收入结构。
2、商业银行资本监管趋严
自年《商业银行资本充足率管理办法》出台以来，监管机构不断出台对商业银行资本监管的政策法规，加强商业银行资本管理水平，逐渐提高对银行业的资本监管要求。中国银监会于年6月正式出台《商业银行资本管理办法（试行）》，对中国银行业资本监管的总体原则、监管资本要求、资本充足率计算规则、商业银行内部资本充足率评估程序、资本充足率监督检查内容和监管措施、资本充足率信息披露等方面重新进行全面规范，提出了更高的资本监管要求。
年以来，中国人民银行把年以来实施的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制调整为宏观审慎评估体系。宏观审慎评估体系下，中国人民银行对银行业的监管将从狭义信贷管理变为广义信贷管理，从存贷款基准利率定价变为市场化利率定价，进一步强化了对商业银行资本金的要求。
3、小微企业金融服务成为重要增长点
年以来，中国银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发[]59号）、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发[]94号）等一系列规定和通知，鼓励商业银行重点加大对单户授信总额万元（含）以下小微企业的信贷支持，并在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收费等方面，对商业银行开展小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。
另一方面，随着经济进入平稳发展，大中型企业融资需求逐步降低，其金融服务的竞争也趋于激烈；而小微企业的快速发展使得其地位逐步提升，其融资需求也在快速增长，小微企业金融服务市场已成为各商业银行不可忽视的领域。各商业银行纷纷成立了专门从事小微企业金融服务的部门，建立小微企业贷款绿色通道和多样化的产品体系，小微企业金融服务将成为未来银行业竞争的焦点之一。
4、零售银行业务需求日益增加
随着中国居民收入水平的上升，消费结构升级以及消费模式的转变，个人房屋贷款、银行卡等消费金融产品以及个人理财服务将成为商业银行业务的重要增长点。国内居民多元化金融服务需求的日益增加，将在未来进一步推动商业银行个人金融业务快速发展。
近年来，中国居民可支配收入的迅速增长和富裕人群的不断扩大，催生了除传统个人金融业务外的新型财富管理市场。商业银行开始向中高端客户提供个性化和专业的财富管理服务，包括资产结构性配置和理财服务等。在部分外资银行于境内开展私人银行业务后，中资银行也相继成立私人银行部门，开展面向高端客户的私人银行业务。可以预见，中国个人财富达一定规模以上的中高端客户数量及其财富积累未来仍将持续增长，面向中高端客户的理财服务、私人银行服务或将成为未来零售银行业务重要竞争领域之一。
5、综合化经营能力要求不断提高
随着国内互联网金融市场的不断发展以及金融脱媒趋势的日益凸显，证券公司、保险公司、基金公司等其他金融机构对于传统商业银行业务的挑战日益加剧。股票市场、债券市场、产权交易中心等多层次金融市场的不断发展，对大型金融机构综合化经营的能力提出了更高的要求。年11月，中国银监会印发了新的《消费金融公司试点管理办法》，将试点范围由原来的四个城市扩大到十六个城市。年中国银监会新修订的《金融租赁公司管理办法》允许商业银行试点设立金融租赁公司。
6、银行间和交易所市场不断发展
中国广义的银行间市场由多个子市场组成，包括同业拆借市场、票据转贴现市场、债券市场、外汇市场、黄金市场等，自20世纪90年代后期以来发展迅速。近年来中国银行间市场交易的金融工具和衍生产品种类不断增加，如债券远期、利率互换、外汇远期、外汇掉期、外汇期权等，为商业银行规避利率风险、市场风险、提高流动性、创造新的盈利模式，提供了工具。
近年来，中国交易所市场亦不断壮大和成熟，在交易所市场交易的金融产品和衍生产品种类也不断丰富，如交易所资产支持证券（ABS）、公司债、非公开公司债、可交换债、优先股等产品，均为商业银行的投资、资产管理业务和资本补充提供了更为丰富的渠道。
7、互联网金融的双向影响
近年来，互联网技术被应用于网络银行、第三方支付、在线金融产品销售、金融电子商务等众多细分领域，逐渐为客户和市场所接受，形成了互联网金融的新兴概念。
互联网金融的快速发展对传统金融行业产生了一定的冲击。部分互联网企业借助互联网金融进入金融领域。这些互联网企业依靠技术和理念优势分流了传统金融行业的资金和业务，在一定程度上削弱了传统金融行业的控制力。长期以来，国内金融行业中商业银行占据着主导地位，在政策红利、资金成本、信用成本等方面相较于其他金融机构具有绝对优势。但是随着互联网金融的发展，各种金融机构都向商业银行的传统业务领域进行渗透，对商业银行的主导地位提出了挑战。
在面对挑战的同时，互联网技术也给商业银行带来新的发展机遇。互联网技术，尤其是移动互联技术日渐成熟，应用范围不断扩张，使传统商业银行的业务效率、客户体验及获客效率都得到大幅提升。在商业银行行业内部，依靠互联网技术，中小机构可以弥补自身网点、人员和品牌知名度的不足，取得超越大型机构的发展速度，进而改变行业格局。
8、利率市场化背景下竞争日益激烈
随着商业银行市场化运作机制的逐步形成和金融监管体系的逐步完善，利率市场化成为中国金融改革的重要环节。近年来，为提升资金配置效率和市场化程度，中国监管部门加快了利率市场化的进程。目前，中国金融机构贷款利率浮动下限限制、金融机构存款利率浮动上限限制和票据贴现利率管制已全面放开，由金融机构根据商业原则自主确定。此外，银行理财业务发展迅速，金融机构开始发行大额可转让存单，存款利率市场化进程日益深入。
随着利率市场化进程的不断推进，商业银行存贷款利差空间可能会缩小，从而压缩商业银的利润空间，加大银行业竞争压力。同时，利率市场化推进过程中利率的变动会更加频繁，这也加大了商业银行利率风险管理的难度。
9、推进民营银行发展
中国政府支持民间资本多渠道进入各类银行业金融机构、推进民营银行发展。在总结首批试点工作的基础上，按照国务院办公厅于年6月22日转发的银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发[]49号），完善民营银行持续监管框架；扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；加大村镇银行的民间资本引进力度，支持民间资本参与发起设立村镇银行，提高民间资本占比；扩大民间资本参与机构重组范围。民营银行正式开业，一方面是让更多中小企业有足够信贷资金保证良性运转；另一方面可以进一步整合社会资源，推动传统金融业改革，促进银行业的良性竞争。
按照“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的改革任务，银监会积极稳妥地推进民营银行常态化发展，全力提升民营银行对实体经济特别是小微企业、“三农”和社区以及“大众创业、万众创新”的服务质效。
10、存款保险制度的稳步推进
年3月31日，国务院颁布《存款保险条例》，自年5月1日起施行。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，从而营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，以提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验表明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。但由于中国一般性存款余额较大，因此缴纳保费不可避免地会对商业银行财务管理和利润水平有一定的影响。
