支付行业七大方面发展趋势 [复制链接]

来源：支付之家网

来源：当代金融家杨涛

原题：杨涛：支付行业在新环境新形势下的创新与发展

以下为文章节选：

我国支付行业发展及当前挑战

当前我国支付行业发展体现出以下几方面特点：

一是规模增长。二是效率领先。三是重视安全。四是对抗融合。五是双轮驱动。六是寻找新机。七是全面开放。八是分层监管。九是标准自律。十是权责清晰。

杨涛认为，支付行业也面临诸多挑战。

一是需避免对支付行业认识的极端倾向，近两年从舆论上看，过于抬高移动支付的地位，乃至称之为“新四大发明”，或者对于支付创新价值“一棍子打死”，都是贻害无穷的。

二是在支付行业快速发展中，仍有许多不平衡、不充分的矛盾需要解决。

三是支付行业发展的价值目标不清晰，需要进行次序协调。

四是支付运行中的资金安全与信息安全仍不容忽视。

五是支付服务消费者的分化。

六是支付服务价格问题。

七是生物识别+支付将成争议热点。

八是行业利益矛盾与协调变得更加重要。

九是支付数据信息统计还存在非标准、不准确的现象，容易导致监管、协会、机构、组织、学界、媒体之间出现信息不对称或误读。

十是支付话语体系的专业性不足，缺乏讨论共识与基础。

杨涛对支付监管的政策建议：

其一，银行账户管理是防范洗钱、欺诈等活动的第一道防线，无论开户机制如何演变，都要始终把账户实名制作为风险管理的核心。

其二，由于不同银行间的综合能力差异较大，应选择在资产质量、管理水平、技术能力、安全风控等方面运行较好的机构，进行局部远程开户试点。为进一步提高银行对优质客户的甄别能力，更好地服务中小微企业，也可引导大型优质电商平台、面向中小微企业的Saas供应链平台、供应链金融平台等，协助开展对公账户的试点工作。由于试点操作到全面推开不可能一蹴而就，应考虑过渡期间对某些账户功能运行进行适当约束。

其三，进一步推动相关技术的标准化、规范化，是保证企业客户身份和行为真实性的关键。

其四，从保护消费者权益出发，应进一步完善与远程开户有关的配套法律规则，并要求银行进一步健全完善内控机制，如以制度形式认同和保障电子单证、影像、签章、数据的合规性、合法性，一旦出现问题如何归责，等等。

杨涛在文章中也分享了支付行业七大方面发展趋势。

1．全局趋势

在《金融市场基础设施原则》中，金融市场基础设施被定义为“参与机构之间，用于清算、结算或记录支付、证券、衍生品或其他金融交易的多边系统”。3月5日，人民银行等六部委也联合印发了《统筹监管金融基础设施工作方案》。可见，支付行业发展，应基于金融市场基础设施视角，全面推动协调发展。在此视角下，如何确定系统重要性金融基础设施、如何处理好支付系统与其他金融市场基础设施的关系、如何处理好人民银行与其他金融监管者的关系、如何解决跨境金融基础设施的协调问题、如何应对基于公共网络的分布式金融市场基础设施挑战，诸如此类一系列问题。

2．效率趋势

作为金融体系的核心要素之一，支付清算体系建设也需要解决交易中的信息不对称问题、提升系统的规模经济和匹配效率、降低行业的搜寻成本和交易费用等。各类新技术解决方案则有助于更好地解决问题、提高效率并使风险可控。例如，零售支付创新路径的共同特征是围绕支付安全，利用网络技术，开发各种摆脱传统有形身份及资金认证载体约束的新型解决方案，致力于个人消费和交易支付更加安全、便捷和高效，脱离外在载体与中介环节的约束。

3．结构趋势

支付市场运行逐渐呈现结构性分化特征。从支付工具看，年，银行处理电子支付业务.88亿笔，金额.04万亿元；非银行支付机构处理网络支付业务.98亿笔，金额.88万亿元。从支付系统看，年，银行卡跨行支付系统业务量增幅较大，处理业务.75亿笔，金额.60万亿元，同比分别增长.62%和44.32%；银行行内支付系统业务笔数则大幅下降，处理业务.69亿笔，金额.69万亿元，同比分别下降55.12%和8.51%。

4．普惠趋势

技术的应用与发展是解决数字鸿沟的有效路径。金融科技时代的创新与发展，要求摆脱“大干快上”的思路局囿，转向更注重过程和实效，“补短板”迫在眉睫。

5．功能趋势

在工具层面，移动支付创新对促进消费具有直接和间接的双重作用。使支付环节从最初电子商务服务的瓶颈，演变为激发新消费模式的重要载体。与衣食住行有关的商业场景和公共场景，都可以作为移动支付的典型应用场景。依托于“支付+”，甚至有望进一步提升当前商业模式的整体效率。在系统层面，通过对自身不断建设与完善，可以进一步助力人民银行货币政策实施发挥基础性作用，调节货币流通量和流通速度，作为人民银行实施金融监管的重要手段之一，改善金融服务、加快资金周转、提高资金使用效益等。

6．安全趋势

随着近年支付行业监管思路更加清晰，从单个重要环节整顿向规范支付全流程发展，通过实现支付产业链条的监管闭环，进一步清晰支付在交易、清算、结算等不同环节的功能，更加明确了参与者的相应责任和风险。从长远来看，当前还需对支付风险进行更加细化的甄别，有效辨析潜在的系统性风险与非系统性风险、金融性风险与非金融性风险等。为进一步推动支付行业安全发展，尤其是主动适应支付科技飞速发展，还应大力推动支付在技术、业务、设备等各方面的标准化建设。

7．理论研究

一是大额支付领域。主要分析大额交易的模式及参与者行为，如流动性分析、交易时间与参与者行为分行、银行间货币市场分析、拓扑与网络分析、虚拟场景模拟分析等。二是零售支付系统领域。如通过分析技术进步和产业规制等因素对零售支付产业的影响，区分消费者行为类型，提供创新思路等。三是证券清结算体系领域。如通过建模、模拟等方式研究中央结算对手方行为等。