引言
金融科技与银行效率之间存在什么关系？经济学者对此有哪些研究？本文将阐述个人观点。
1.金融科技的发展历程
对于金融科技发展阶段的概括，国内外学者大同小异。Arner认为可以将其分解为三个阶段：一、萌芽期，通信技术刚刚发展，金融市场刚刚出现全球化势头；二、发展阶段，互联网技术逐渐普及，且广泛应用于金融领域，大大提高了金融运行效率；三、繁荣期，科学技术不断发展，各国开始重视技术的创新与应用，意识到技术注入金融能够更加便捷金融交易与服务。
国内学者认为金融科技的发展也大致经历了三个阶段。孙娜定义初始阶段为IT阶段，互联网刚刚进入金融机构，被用来处理线上业务；第二阶段互联网逐渐深入金融领域，拓宽了金融业务服务渠道。互联网便捷了信息沟通，消费者通过互联网享受金融机构的实时服务，金融机构通过互联网为消费者精准服务；第三阶段，科技渗透金融各个领域推动科技与金融深度融合。科技为金融提供技术支持，金融反作用于科技推动其创新。
孙娜提出当前我国金融科技正处于“三期叠加”状态。姜睿按照科技的发展，定义金融科技发展阶段。第一阶段是通过电话、电报传递信息的较为初始的科技阶段；第二阶段是以互联网和计算机为代表的发展阶段；第三阶段进入到新兴科技领域，大数据、区块链、物联网等日渐繁荣。总体上说，随着科学技术的发展，金融与科技的融合大致经历了三个阶段，从科技的萌芽期到科技金融结合的发展期再到如今融合日渐紧密的繁荣期。金融市场的不断完善和日益增长的个性化需求，催生出创新产品、推动技术进步，技术进步又进一步促进金融市场的发展，同时二者融合也离不开国家的政策支持。
2.金融科技量化指标构建
自金融科技迅猛发展以来，大量学者开始试着构建金融科技发展水平指标量化金融科技发展水平，从而便于定量分析研究。其中，国内具有代表性的学者有沈悦、郭品。他们借鉴“文本挖掘法”，通过从主流媒体发布的新闻报道中检索需要的关键词，并进行清洗和筛选等数据处理。沈悦、郭品为研究互联网金融指标，基于金融功能性视角，从支付结算、资源配置、风险管理和网络渠道四个维度选取关键词最后合成综合指标。
此方法为金融科技指标的构建提供了研究思路。随着科学技术的发展，汪可、吴青等在沈悦、郭品研究方法的基础上增加了大数据和区块链两个关键词，完善了量化金融科技水平的研究方法。与上述学者不同的是，杨望构建科技金融词库是基于技术的角度。微观层面以技术进步率代替金融科技发展水平，宏观层面构建关于金融科技的社会认知指数。
运用层次分析法分别赋予宏、微观相应的权重最终形成金融发展综合指数。年在Bill和MelindaGates基金会资助下，世界银行推出的《全球金融包容性指数》统计了无银行账户群体接触并享受到金融服务的概率和有账户群体使用数字金融服务的频率，预测金融体系的潜在发展前景，衡量了金融包容性水平，是国际上最具有代表性的金融科技指标体系库，也是全球目前最广泛最全面的金融借贷、储蓄、支付清算和风险管理相关数据集。
.银行效率相关研究银行效率影响因素
国内外学者主要从宏观和微观两方面研究影响银行效率的因素。宏观层次主要影响因素有GDP、货币政策、通货膨胀率等；银行个体层次的微观因素主要包括银行产权结构、资产质量、资本充足率和规模大小等。
周晶，陶士贵通过构建随机前沿模型，货币政策的实施有助于银行实现最优的风险承担，从而达到效率最优。顾海峰基于我国19家上市银行年度数据研究-年间的货币政策不确定性对银行效率的影响。结论表明货币政策不确定性降低了银行资本配置效率，不利于银行的发展。张彤璞，雷昌昆运用据包络分析方法测度-年15家商业银行的效率，深入分析影响银行效率因素，表明宏观经济中GDP，银行业集中程度以及银行个体的产权性质和内部结构等于效率正向相关，而广义货币增长率、银行规模和不良贷款率与银行效率显著负相关。
李丽芳、谭政勋建立理论模型并分析影子银行影响商业银行效率的路径。结果表明：理论上影子银行会同时增加风险承担和利润。曹强，谭慧基于家银行面板数据研究得出资产质量、客户集中度和银行效率存在相关关系。资产质量高时，客户集中度与银行效率正相关；资产质量低时，二者呈负相关关系。国外研究中Girardone认为银行资本实力与银行效率正相关。国外学者认为银行规模是影响银行效率的重要因素，例如Wheelock等在对美国银行的研究中发现，美国中小型银行存在规模经济。Walid和Vidyarthi均认为银行规模越大，银行效率越高。
4.银行效率测度
国内外学者十分
