来源：零壹财经作者：李薇引言：时光荏苒，回顾过去的几年时间，我国先后涌现出直销银行、互联网银行、掌上银行等一系列新生事物，极大地改变了银行业的原有发展格局。作为老牌金融机构，面对余额宝与各类移动支付方式的快速传播，各大银行从最开始的不屑一顾，到最终与BATJ等互联网巨头逐一牵手。如今，数字化金融战略已经成为全球金融业的共识，对于大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的探讨与实践，成为各国银行家争相讨论的热点话题。我们看到，在互联网+时代，我国银行业正在积极思考着大象如何转身。本文将阐述商业银行的金融+科技发展历程、商业银行与互联网系公司的金融科技合作领域与创新业务模式，并结合近期多家银行设立的金融科技子公司，探讨未来银行业的战略转型趋势，以期给业界带来启迪与借鉴。一、回顾过去：中国银行业金融+科技发展历程1．在线支付：年前后的商业银行布局电商平台我国互联网金融的兴起，最初源于网购带来消费者支付方式的变革。一个标志事件就是淘宝商城从年开始，每年开展的双十一活动，对于银行支付系统是极大的考验。早在年双十一当天，就创造了万的销售额，由此也引发了金融业对于支付工具与技术的不断革新。此后，京东、苏宁等电商平台不断涌现，同时在每年推出多个促销活动，进一步加快电商平台的支付交易量。此外，在年5月央行正式下发首批第三方支付牌照后，各家商业银行也开始布局自身的电商平台，在年前后，形成了较为成熟的支付技术，包括非接触式支付、移动收银终端、综合移动支付平台等。尤其值得注意的是，国有大型商业银行与阿里巴巴在网络支付领域，由合作转为竞争的关系。在年以前，阿里巴巴还没有小贷牌照，因此由阿里巴巴向建行提供诚信通和中国供应商会员的信用记录，帮助建行节约贷款用户的审核时间，实现快速放贷。然而，阿里巴巴在年4月拿到小额信贷牌照之后，紧接着在年6月8日正式成立了阿里巴巴小额贷款股份有限公司，自此不再将客户信用记录提供给银行，改由自身进行在线放贷，因此对于银行的信贷与支付结算都构成了威胁，降低了银行业的原有利润空间。2．网络借贷：大型银行年建成电商平台放贷商业银行开展网络借贷业务，主要有两种业务模式：第一种是以国有大型银行与股份制银行为主，通过自建平台或结合手机银行、网上银行，开展网贷业务；第二种是城商行与农商行等地方性商业银行，由于在人员、技术、产品等方面欠缺，采取与网贷平台合作的方式，开展在线放贷业务。结合五大国有银行建立的电商平台来看，年正式建成的银行系电商平台包括：工商银行融e购、建设银行善融商务、中国银行云购物、农业银行e管家、交通银行交博汇等。通过搭建电商平台，商业银行掌握用户真实的身份信息、行为偏好、交易记录等信息，在此基础上开展网络融资业务。经过-年的五年时间发展，我国银行业已形成比较全面的网络融资产品体系。与此同时，除了传统商业银行之外，银监会在年起批准设立的民营银行，其中有一部分具有较强的互联网基因，在发展网络贷款业务方面，相比传统银行有更大的优势。整体来看，目前网络融资涵盖了信用贷款、质押贷款、创业贷款等多项业务，以下列举出部分商业银行的网络贷款产品：3．互联网理财：年兴起直销银行盘活闲置资金年6月13日，支付宝上线余额宝理财产品后，打破了以银行为主的理财市场格局，上亿的互联网用户开始办理闲钱理财业务。此后，到了年，北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行等数十家商业银行开始筹建直销银行，向公众推出各类互联网理财产品。目前，大部分的直销银行采用事业部制架构，在品牌设计、运作模式、用户体验等方面，已经形成了各自的发展特色。整体来看，发展较具规模的包括：平安银行橙子银行、广发银行有米直销银行、南京银行你好银行等。尽管市场上已出现了上百家的直销银行，但平台上展现的产品主要以各类理财产品为主，银行之间的差异性不大，在嵌入个人用户的交易场景领域，仍需要进一步优化。二、跨界合作：牵手金融科技公司助力业务转型升级年被业界认定为互联网金融元年，当时的银行业还未苏醒，认为互联网金融只是传统金融业务的冰山一角，远远威胁不到银行客户流失与存款下滑。然而，仅经过两三年的时间，从国家层面就已经出台了一系列鼓励发展普惠金融、数字化金融的指导意见，并将互联网+战略作为国家级重要战略方向。正像马云所说的：银行不改变，我们就让银行改变，互联网浪潮已经改变了原有的金融服务方式。在年前后，中国银行业深刻意识到大象转型的必要性，逐步开启银行与互联网机构的跨界合作。近两年，随着大数据、云计算、区块链等技术的发展，互联网公司逐步转型为金融科技公司，以BATJ这四家巨头为主。在跨界合作中，商业银行不断拓展自身的业务场景，了解互联网用户的消费习惯与金融需求，双方的业务合作领域主要包括以下几方面：1．云计算与大数据平台商业银行与互联网公司合作成立金融科技联合实验室，建立统一的金融大数据平台，持续输出技术能力，支持业务发展。2．金融产品在线化办理伴随着消费升级与互联网用户交易场景的拓展，商业银行在供应链金融、消费金融、移动支付、小
