《投资者网》黄韵欣
近日，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告()》提及：“截至年年末，消费金融公司资产规模首次突破亿元。”
资产规模不断扩大的消费金融行业，在持续发展中不断开发出更多应用场景，消费者通过电商、医疗、教育等各类消费金融领域弥补流动资金空缺。Mob研究院在《中国消费金融行业研究报告》中表示，“消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等特点，广受不同消费群体欢迎，预计年行业市场规模冲破19万亿。”
监管推动机构贷款利率合理下行
值得注意的是，去年至今国家陆续出台多个与消费金融相关的法律法规与监管政策。年8月，最高人民法院修正《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》；年1月，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》。同时，控制民间借款利率上限、强化消费者权益保护、降低实体经济融资成本等一系列强监管措施之下，消费金融的规范发展成为大势所趋。
而在促进消费金融业务规范发展的进程中，有关于机构贷款利率下行的政策也引起了广泛重视。年8月出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条表明：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”此规定降低了民间借贷利率上限，将其司法保护上限控制在一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
此前，招联消费金融有限公司总经理章杨清表示，“为合理引导消费信贷利率下行，建议以更契合市场的‘LPR+’方式为参考，即‘客户终端贷款利率定价=资金成本（LPR基础上浮动的融资成本）+风险损失成本（决定服务客户群体范围）+整体运营成本（含流量获客、平台运营等）+可持续经营的微利空间’。”运用此模型计算客户终端贷款利率定价，除去企业资金成本、风险损失成本及整体运营成本外，企业留有可持续经营的微利空间。从一定程度上降低了消费者的融资成本，也维持了机构的盈利水平。
章杨清同时强调，消费金融从业机构应严格执行央行要求，全面、准确向客户展示年化利率，主动接受价格监管。机构有担当，行业才有发展。问题尚存的消费金融业务需要做到更规范，就更需要业内机构的共同努力。
消费金融如何走好普惠之路
“用明天的钱办今天的事”。与小微金融特定目标客户是小微型企业的特点不同，消费金融产生的背景之一，是为了能更好地服务于居民个体。在服务于居民个体的过程中，消费金融在市场
