来源：中国基金报
作者：章子林张莉
随着越来越多投资者通过APP使用证券经营机构提供的服务，部分不规范的APP暴露出存在强制授权、过度授权、越界收集个人信息以及违法违规使用个人信息的现象。近期已开启的围绕券商APP信息安全和整改工作也暴露了移动端在线业务引流客户的后遗症，背后映射出券商金融科技布局如何借力移动端的难题。
券商APP整改大幕拉开
苏宁金融研究院特约研究员何南野告诉记者，券商APP作为居民理财、炒股使用的重要工具，需要用户上传较多的个人金融信息，除监管部门要求的信息外，各家券商都有自身额外的信息要求，由于没有统一的标准，导致个人信息可能存在违规收集、过度收集等情况。同时，信息的隐私保护，不同券商有自身的标准，也会导致存在用户隐私泄露的情况。此外，各券商的科技实力参次不齐，对于信息的收集、分析、储存等存在较大差异，头部券商可能相对规范，一些小券商可能存在更多违法违规情况。
某头部券商营业部人士表示，近期各家券商都有收到相关通知，对有关客户信息管理进行相关自查和完善。“在线用户在开通时都会签署相关的信息收集和管理协议，其中默认用户对信息采集的知情，客户资料的保管一直属于保密性质，公司有严格的流程，也有相关的风控和合规要求。听说有些公司自查期间增加了新的隐私协议，会让用户重新签署。”
据了解，此次券商APP大整改，是中央网信办、工信部、公安部、市场监管总局年初伊始开展的关于APP违法违规收集使用个人信息专项治理行动下的重要一环，是该项治理行动在券商业的延续。因此，本次整改重点也是在防范违规收集个人信息、违规使用个人信息、不合理索取用户权限、信息隐私保护等方面进行整治。
何南野表示，有必要对券商APP进行全面整改，督促问题券商APP加大对用户信息收集、使用及保护的合规合法性，有利于形成行业统一的数据收集、运用和保护标准，也有利于各大券商加强对APP的优化和改进，对行业发展规范健康长期有利。
信息安全投入分化
大中型券商规范度相对更高
据券商人士分析，布局金融科技领域，移动端成为竞争的核心，而从APP反馈来看，大中型券商也会优于小券商。原因在于大中型券商在移动应用端的投入更多，APP应用场景丰富，提供的增值服务模块多元化，投资者的可选项更多，体验感更强，因此对券商APP的依赖度更高。而一些小券商场景单一，仅提供单一的交易功能，或仅将移动应用端作为在线客户的引流工具，对创新产品和辅助投资功能的开发相对较弱，分化度明显。
国泰君安(港股)相关负责人表示，近年来，君弘APP在信息安全上的投入大致包括7个方面。首先是多方位进行安全扫描及渗透测试，并针对漏洞进行修复；在APP代码安全上，与专业安全厂商紧密合作，提高客户端被反编译成本，防止代码和业务逻辑被恶意分析和篡改；在保护交易数据安全方面，引入FIDO生物认证系统，提供指纹、3D人脸登录，保护登录信息安全；使用防劫持技术和外部链接风险提示，防止其他恶意APP或网页伪造君弘界面引导客户输入隐私信息等。
兴业证券相关负责人告诉记者，公司制定了完善的APP安全加固机制，采用多种安全控制措施防范恶意攻击，定期开展APP安全测评和渠道异常监测，已全面实施APP个人信息保护评估，完成对客户信息收集和使用异常情况的排查。
联储证券相关人士表示，围绕APP的整个生命周期，公司从设计、研发、发布及运维等持续监测，多维度建立自己特色的安全防线。比如在客户端采用代码混淆+三方加固模式，防止APP被破解；在服务端采用了更安全的C接入，同时保证公司WAF系统，杀毒软件等专业软件版本持续更新。
不仅如此，部分券商在信息技术上的投入金额也较高。华泰证券在年年报透露，公司信息技术投入总额为10.85亿元。
券商APP发展渐显疲态
券商APP近年来发展也渐显疲态。
比如移动端系统不时出现瘫痪。一位私募机构投资者告诉记者，券商APP的竞争核心还是交易功能的不断优化，“之前行情好的时候，一些券商的服务器会出现瘫痪挤爆的情况。移动端的应用也会有延时、卡顿和崩溃等情况，下单的交易请求没有及时获得响应，这些情况都会直接影响股票的即时交易，如果交易效率因此受影响，很快就会有客户选择撤换交易平台。”
比如增量不稳定。上述营业部人士也表示，目前券商系APP活跃用户的数量波动比价大，如果遇到新增业务模块或类似行业集体营销时点，各家营业部也会加大对移动端应用的宣传。但总体看，营销的成效很难评估，并没有看到明显增量。“券商将线下业务搬到线上已很多年，互联网金融创新的红利期已经过去，用户活跃度的高低直接和二级市场行情有关。”
比如交易同质化问题。为解决这个问题，不少券商推出基于行情的增值服务，以吸引更成熟的投资客户。比如在创新应用场景上，平安证券APP构建起智能推送、智能盯盘、智能客服、智能机器人、智能辅助决策等创新应用。此外，在移动端场景布局上，招商智远一户通通过首席之声、谈经论股等功能为广大客户提供如同线下网点一样的专业投资建议；同时，为满足客户获取服务的及时性与便捷性需求，公司还提供财富顾问在线服务，做到线上线下一体化联动。
华南某中型券商经纪业务部人士表示，很多券商打造移动应用，借此发力金融科技，往往是雷声大雨点小，看似借助场景开发提供丰富的在线服务内容，但缺乏核心特色和落脚点，导致一些券商的移动端既做不到银行移动终端“金融超市”的模式属性，也很难通过影响新增开户和加大引流。相比而言，不少客户更愿意流向银行系APP、第三方机构平台进行投资理财，这些移动终端的市场比单个券商系市场大很多，券商系APP始终面临客户流失的外部问题。
“从一线营业部人员反馈看，不少人认为移动端的使用仅是获客或业务在线化的技术工具，而不是提升智能运营水平和交易效率的突破口。同时不少人员对金融科技转型的认识还停留在概念阶段，也导致很多营业部对在线业务的创新积极性不高。”
中泰证券首席信息官程龙曾公开表示，金融科技正加速渗透证券行业，但各家券商APP功能和服务能力出现严重分化，一些券商的科技与用户结合愈加紧密，也有一些券商专注通道业务，加剧存量用户市场博弈，证券公司如何进一步利用金融科技促进业务发展成为行业焦点。
有熟悉券商金融科技项目相关人士透露，当前各家券商都重视金融科技的投入，对移动终端的布局也会有很多创新项目的出现，但券商开发符合客户需求的服务模块，需要适应随时发生变化的市场数据和经营策略，这就需要券商内部储备足够多的金融科技人才，既能够解决创新业务的技术问题，同时也能够满足一线业务提出的应用问题。
“技术部门和业务部门缺乏沟通，无法进行业务融合，造成需求难以落地、项目无法做到迭代优化、评价结果不清晰，是目前不少券商内部出现金融科技类项目难以向前推进的原因。很多时候，券商技术投入也会出现资源重复、投入过度的情况，这也造成券商APP同质化的出现。”
