互联网金融背景下商业银行创新
银行为积极应对互联网经济发展趋势，掀起了互联网金融创新的浪潮。如加快传统电话银行、网上银行及手机银行的升级，抢占更多市场资源；积极探索电子商务与互联网金融创新，基于电子商务平台打造在线支付和融资产品体系；利用已有大数据基础将客户的资金流、信息流和物流整合，创造新的互联网金融模式等。
互联网金融迅速改变着传统商业模式和组织形式，对消费者的习惯与支付方式等产生影响，商业银行面临着创新转型的挑战。创新是传统银行生存发展的必由之路，但创新产生的新问题也带来挑战。
商业银行创新面临的挑战
对传统银行经营模式造成冲击。未来十年，互联网金融将会颠覆银行业的经营模式，银行未来经营模式将打破以网点为主的格局，转向通过网络提供服务。果真如此，当前的网点等实体经营将面临人力成本的内耗和空心化。根据营销的“二八理论”，互联网金融打破了空间与时间的限制，但也可能会造成创造80%利润的高端核心客户流失，这也给传统的直面式营销带来挑战。
信用违约风险。互联网金融打通了线上线下消费融资的渠道，但对于线上授信审批、个人小额贷款等，缺乏对借款主体的信息对称性，借款主体的身份如何验证存在走着盲点，易造成信用违约风险。
例如，目前各银行创新推出的线上融资产品，由于线上融资审核客户资质属于非接触性的，小额消费信贷产品无抵押、无面签环节的贷款存在着一定风险，易出现“非法融资”，骗取贷款挪做他用的情况。此外，由于对目标客户个人征信情况信息不对称，如果发生贷款逾期未还问题，贷款催收的难度和成本也将增加。
利率市场化交叉风险。利率市场化与互联网金融给商业银行盈利模式带来双线挤压，存款竞争是成本的竞争，而目前一些电商推出的存款理财产品在未来可能突破低风险收益的基金，转向高风险的证券化投资，那么在未来利率市场化的加剧，商业银行将提高负债成本，为了保持盈利，需要找利率更高的贷款客户，这无形中加剧了信贷风险；同时，利润当期性与风险滞后性的错配，会给商业银行带来较高风险隐患。
账户信息安全仍面临技术难题。目前，客户资金损失多是因为密码被窃、不法分子获取个人合法身份而进入银行系统的，目前，一些商业银行推出了软键盘密码输入、手机短信通知、数字证书、第三方认证等账户信息验证与保护方法，但不能彻底防范客户信息窃取，要突破网银信息安全，就需要生物工程相关领域的突破，如扫描技术和指纹识别技术。
未来发展策略
转变经营方式，打通线上线下服务渠道。线上银行是降低运营成本，获取互联网客户群的一种全新方式，如民生银行推出直销银行。直销银行是指没有物理网点，不发行实体银行卡，所有业务和资金操作都通过直销银行来办理的银行，可有效降低运营成本，同时培养互联网上的客户。银行可利用网络平台的便捷支付和信息查阅，以及网络客户资源来进行业务开发和产品销售，实现渠道和客户的直连。
线下社区银行是立足社区，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理和咨询服务于一身的微型银行，实体网点安全性和对大额交易的操作经验以及面对面营销、高端客户维护是互联网金融暂时完成不了的。
目前，国内的几大股份制银行，如民生银行、兴业银行、中信银行、平安银行和广发银行等都在推行社区银行。社区银行就是传统银行后台的触角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社区金融服务。因此，商业银行应利用物理银行与互联网银行双重优势，实现创造利润发展方式的转变。
建立智能支持系统，实现服务系统的创新和升级。一是银行要坚持数据大集中发展方向，在各一级分行数据集中的基础上，按照统一规范，进一步改造、整合、挖掘现有的核心业务系统；二是银行要建立一个全面基于互联网、具有决策支持功能智能型系统，以支持银行金融服务的可持续发展，形成数据挖掘、行为分析、精准营销、后续服务为一体的“闭环管理”智能系统；三是应看到银行与互联网金融的共生关系，加强对互联网金融的嵌入，联合咨询、电商、券商等多方资源，打造一揽子金融服务平台，满足客户多元化金融需求，使二者实现互惠的共生关系。
此外，随着
