作者｜杨竑「中国金融学会金融科技专业委员会秘书长」
文章｜《中国金融》年第11期
近年来，中国金融科技正在走出一条有特色的创新发展之路，在国家战略的引领下，有关参与各方在边学习、边实践和快速创新发展的过程中积极探索，众多创新成果不断涌现，以更好服务国家经济发展、满足民生的普惠需求。与此同时，金融科技在助力金融行业数字化转型方面发挥了日益重要的作用。
以“十四五”规划建议为指导，有序推进数字化进程
数字化转型是我国的发展战略。“十四五”规划和年远景目标建议明确提出要“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”“加强数字社会、数字政府建设，提升公共服务、社会治理等数字化智能化水平”。金融业在服务国家战略的同时，也让金融数字化得到支撑。
一是产业数字化。产业数字是行业数字化应用的基础，加快推进数据技术产业创新发展，是金融科技应用的支撑点。面对复杂的内外部环境，中央提出集中优势资源突破相关核心技术的要求，加快构建安全可控的数据产业链、价值链和生态系统。金融业正在聚合行业需求，与产业合力开展底层技术攻关，从芯片、操作系统到数据库、中间件等。通过实验、验证、再实践的过程，先行先试，积极推动信创进程，让产业创新与应用创新相融合、共发展、可持续。
二是坚持以供给侧结构性改革为主线，构建以数据为关键要素的数字经济。金融业通过建立生态金融服务方式，助力企业数字化，推动互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术同实体经济深度融合，推动实体经济和数字经济融合发展，以数字化金融助力现代化经济体系的发展与应用，加快发展数字经济。
三是建立健全数字化辅助科学决策和社会治理的机制，推进政府管理和社会治理模式创新，实现政府决策科学化、社会治理精准化、公共服务高效化。金融行业在创新场景金融的模式下，输出金融解决方案和金融科技能力，服务政府、企业和生态发展环境。
四是运用数字化促进保障和改善民生，从粗犷式向精准式发展转变。党的十九大报告以新的高度强调了坚持以人民为中心的发展理念，这是新时代坚持和发展中国特色社会主义的基本方略。坚持以人民为中心的发展思想，也是数字化进程中的核心指导。在“互联网+”的各个领域，融入金融服务职能，让数据的联通提升公共服务均等化、普惠化、便捷化水平。
五是把握数据安全基线，切实保障国家数据安全和完善数据产权保护制度。在国家相关政策、监管、法律的统筹协调下，在数据资源确权、开放、流通、交易相关制度的不断完善中，金融行业通过建立关键信息基础设施安全屏障，提升关键数据资源保护能力，增强数据安全预警和溯源能力，逐步完善金融数据保护的制度体系。
以问题为导向，统筹推进金融行业数字化进程
建设数字化经济，也需要金融自身实现数字化。近年来，金融业的数字化正处在多进程的推进中，表现在创新服务与产品的同时，同步开展行业的数据治理工作，包括以新一代信息技术为支撑的数据基础设施建设，以科技创新手段推动机构内的业务、流程的快速重组，以适配数字化流程；及时响应社会需求，提供金融数字化服务产品等。来自行业信息化长期的积累，金融业数据应用有其先天优势。
一是数据资源丰富。金融行业拥有海量数据资源，经过多年的信息沉淀，各系统内积累了大量高价值的数据，拥有用于数据分析的基础资源。二是业务内在的迫切需求。在互联网金融创新发展的推动下，整个金融业的运作模式正在重构，行业竞争日趋激烈，基于数据的精细化运营需求日益迫切，表现为客户精准营销、风险控制、普惠金融和内部管理等方方面面。三是技术支撑强大。来自产业、金融服务领域的数据产品已经越来越成熟，技术供给越来越丰富，部署成本直线下降，同时金融业更多资源的投入，也吸引到了大量高端的技术人才。
以需求为导向、技术为基础、数据为核心的金融机构，逐步实现了以“从客户走向用户”为中心的服务模式、从产品服务向平台化协同的生态化构建，支持个性化服务初显规模；通过金融机构自身的组织架构调整、人才培养，强化了数据的应用能力；已经形成一定规模的分析主题，数字化支撑能力初见成效；不断扩充数据采集范围，开展数据综合利用，支持机构的特定目标分析需要。已经全面开展了机构内的数据标准化工作，这是最为基础性也是最为艰巨、长期性的工作。与此同时，大型金融机构通过建立直属科技公司，创新有效的管理机制，为数字化可持续发展提供保障。
当今的信息化发展为金融数字化积淀了坚实基础。中国金融行业的信息化经历了近四十年的建设历程，以机构为核心的建设模式，其信息系统的体量、所创造的价值是有目共睹的。但信息孤岛、数据的非标化、信息系统架构的约束等，也成为数字化进程中必须直面的挑战。面对数字化需要有充分的心理准备和储备足够的能力，持续不断地投入相应的资源，包括人财物和时间。只有这样，才能建设适应数字化转型的科技基础，推动行业实现全方位的数字化转型。
宏观看势，来自行业内的挑战主要表现在以下几个方面。
第一，金融行业的数据资产管理应用水平有待提高。金融行业的数据资产管理仍存在数据质量不足、数据获取方式单一、数据系统分散等一系列问题。
第二，金融机构技术架构转型是金融数字化转型发展的重大课题。数字化基础设施的构建将面临多技术体系的交叉融合、存量与增量的交叉融合，是一项复杂的系统工程。
第三，金融数据的行业标准与安全规范仍待完善。特别是金融数据缺乏互通共享平台，涉及金融行业数据的安全规范体系还在完善中。相对于其他行业，金融数据的特点是涉及更多的用户个人隐私，在用户数据安全和信息保护方面要求更加严格。随着数据在多个金融行业细分领域的应用，单纯依靠金融机构自身管控将存在较大的安全风险。
第四，金融数据发展的顶层设计和扶持政策还需强化。金融机构间的数据壁垒仍较为明显，数据应用仍是各自为战，缺乏有效的整合协同，跨领域和跨企业的数据应用相对较少，数据资产的价值没有得到充分发挥，业务支撑作用仍待加强。迫切需要通过行业整体性的产业规划和扶持政策，明确发展重点，加强方向引导。
另外，数据兼顾了新一代信息技术基础性和应用的双重角色，新一代信息技术的突出特点是融合应用。来自基础软硬件的保障、云架构的支撑以及企业级架构的适应性调整，是数字化的基础保障；数据质量及实效性，直接影响金融机构的产品创新、服务质量和风险防控能力。当然，当前关于数据应用的隐私和安全问题，也在不断的发展应用中得到法律、规章和技术支持的不断完善，是不能忽视的关键性问题。
整合社会资源，推动建立国家和行业的新一代基础设施
巴塞尔将金融科技涉及的业务分为四类，其中三个主要谈及金融业务，如支付清算、存贷款与资本筹集和投资管理，但特别提出的第四点是市场设施，也就是源于新一代信息技术的云计算、大数据、人工智能等。金融科技具有很强的双面性，从供需关系上看，新一代前沿技术的不断发展，围绕金融科技应用不断研发出创新型产品，同时金融行业的转型过程中，产生出了大量的应用需求，拉动了相关条线产业、金融科技产品和解决方案不断创新。因此，数字化转型充分体现了市场参与方协同共进、融合发展、开放共赢的发展特征。金融行业的基础设施需求是一致的。而依靠国家基础设施开展行业创新应用，具有巨大优势。
一是基础设施的规模效应。国家推动的基础设施建设的长期效应、规模效应必将进一步提高社会发展需求，从而带动经济增长。金融既是经济发展的助力，也是基础设施的享有者。
二是基础设施的稳定效能。国家推动的新一代信息基础建设，将重组市场要素，重建发展业态，建立新的供给平衡，推动新业态不断平稳发展。这将为金融科技分享众多社会资源，以需求推动市场成熟，并借市场专业化支撑来促进金融科技创新的良性发展。同时还会经历从个性走向共性，从磨合走向平稳，从行业走向社会生态的发展历程。
三是基础设施是可持续发展的保障。新一代基础设施的建设，将充分体现科技进步、技术应用，以此来推进经济发展和社会进步，它把握现代技术的核心关键，是继承式的科学发展道路。
四是基础设施推动标准化的市场协同。统一规划、统筹兼顾的新一代信息基础设施，兼顾各领域应用的共性，突破行业壁垒，最大效能地发挥公共基础设施对全社会的支撑保障作用。基础设施的标准化支持，解决行业间信息化发展不平衡、数字鸿沟等问题，让融合发展成为可能，整体推进各行业信息化进步、加快数字化进程。
落地实施路径，提升金融整体服务能力
一是构建金融数字化生态的基础，努力提升金融科技实力和深度应用能力。金融科技创新支撑有效推动行业数字化进程。为保证其有序健康发展，需要进一步重视金融科技能力的培育，增加金融科技领域资金投入，健全人才激励机制，推动科技创新中心和建设联动产业的联合创新中心。同时，深化大数据、区块链、人工智能、智能机器人等前沿技术在各类金融场景中的深度运用，有效延长产业链，培育新的行业增长点。
二是构建金融数字化协同协作机制。政府部门需要强化其在金融数字化生态中的服务功能，加大金融科技载体建设力度，科学设立产业园区、孵化器、研究机构等金融科技示范区。同时，引导各类金融机构与科技公司之间建立协同协作平台，加强金融科技前沿运用、生活场景开发、风险防控等多方面的合作。
三是健全金融监管和风险防控的保障机制。在政府层面，充分发挥政府部门的统筹协调功能，主动响应、激发金融科技的创新活力，建立主动适应型监管模式。在金融机构层面，需要更加重视潜在风险，深化与金融科技公司的合作，加强风险防控体系和信息安全保护机制的建设。在前沿金融科技运用方面，需要循序渐进地进行推广，避免急功近利带来的不稳定性，同时，要注重信息安全保护机制的建设。
数字化的核心是数据。人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（—年）》中强调的数据应用准则，近期出台的《金融数据安全数据生命周期安全规范》，是开展数据应用、实现数字化过程必须遵循的要求。数字化虽然本质上是一种技术，但更是一种方法，甚或是一种思维。数字化给我们带来了新的机遇，使我们能够获得更丰富、更及时、更准确的信息，来夯实决策信息基础、改进分析手段、优化决策流程，提供认识世界和改造世界的方法。■
（本文为作者个人观点，不代表供职单位意见）
（责任编辑马杰）
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