智慧城市发展和各类技术手段广泛应用，总体而言会减少社会不确定性，为保险的三大属性带来相应变化，让保险行业面临巨大挑战。与此同时，智慧城市的演进，其深层次对保险公司业务模式变革和核心竞争力的重塑，必然会导致保险行业格局发生变化，带来很多机遇。这一过程中，部分具备股东优势、技术与数据资源、专业人才以及创新意识的公司或将脱颖而出。
智慧城市的应用范畴与内涵
智慧城市的应用范畴
智慧城市愈发成为当前信息化、数字化和智能化进程中的一个热门话题，基于分析和整理，本文总结了智慧城市的十大应用范畴（见图1），包括：智慧政务、智慧交通、智慧教育、智慧医疗、智慧旅游、智慧司法、智慧养老、智慧社区、智慧职场、智慧安防。简要阐述如下：
智慧政务：依托信息技术实现各级政府治理体系和服务能力的智能化提升，在行政许可、财税、社保、户籍、民政等领域，改善政府治理和服务效率的同时，为民众提供充分的便利。
智慧交通：通过路况和交通工具的监测、数据传输和算法等技术汇集交通信息，提供实时数据的交通信息服务，合理管理和优化安排公共交通资源，提升交通出行的效率水平和便利程度。
智慧教育：在教育领域运用现代信息技术来促进教育改革与发展，丰富教育资源，发展远程教育，探索因材施教的精准授课技术，提升教育的便捷程度和教学效果。
智慧医疗：通过打造健康档案区域医疗信息平台和线上模式，利用物联网医院的许可管理模式，实现患者与医务人员、医疗机构、医疗设备之间的互动，提高医疗资源和患者需求的匹配效率。
智慧旅游：利用新技术主动感知旅游资源和游客的各方信息，包括旅游景点、旅游季节与时间、空间与时间以及相关的出行与餐饮娱乐资源，从而达到对旅游信息的智能感知与判断，提升旅游资源的利用效率和游客的旅游体验。
智慧司法：依托智能技术，围绕司法为民和公正司法，以信息化方式支持司法审判、诉讼服务和司法管理，实现业务网上办理、流程依法公开、多方位智能服务的人民法院组织、建设、运行和管理形态。
智慧养老：建立面向居家老人、养老社区及养老机构的传感系统与信息平台，并在此基础上提供实时、快捷、高效和低成本的养老咨询与服务，包括家政、护理、康复、社区服务等面向老年人群及其家庭的综合服务。
智慧社区：利用智能技术和方式，整合社区各类服务资源，为社区群众提供居家、生活、娱乐、教育、防疫、医护和社区互助等多种便捷管理与服务的模式。
智慧职场：利用新技术使职场办公更高效和更低能耗，突破物理办公限制，智能调节和安排职场的水电、空调、通讯和空间等资源，减少办公场所时间和空间的空置，也使得工作安排与员工管理更加便捷、灵活和高效。
智慧安防：利用云计算和生物识别等安防技术，提升对可疑人员和安全行为判断的精准性和及时性，降低安防领域的成本和人力依赖，优化安防部署和安防资源的规划。
智慧城市的内涵
智慧城市内涵包括两个重要方面：第一，智慧城市的“智慧”，即以现代信息技术为基础，用数据、技术与算法改善城市资源供需匹配的精准性和智能化程度。第二，智慧城市的“城市”，即以人为核心的城市系统更好地进化，作为人类文化的载体，在民生、环保、公共安全、医疗、教育等领域更好地为人服务。
因此，智慧城市的内涵是基于数据、技术与算法，改善城市资源供需匹配的精准性和智能化程度，降低城市运转成本，提高城市管理效率，提升城市居民的便利程度。它一方面改变了资源配置模式，另一方面改变了市场参与者的角色和地位。在理解智慧城市的内涵时，需要从两方面把握：第一，智慧城市改变资源配置模式，是指数字技术将传统资源从物理空间、地理空间的聚集慢慢转向虚拟空间的聚集，信息获取从时间上的散点状向连续转变。这样就可以超越时空限制，实现跨地区、跨时区的资源配置，使城市发展更多元化，发展动力更强劲。第二，智慧城市改变市场参与者的角色和地位，是指新技术的应用一定程度上减少了信息不对称现象，使得无论是个人、家庭、企业还是政府都可以获得更丰富、更多维度的信息，使交易中的地位不平等现象减少，各个参与者的角色界限划分越来越模糊，参与者既是更多面的供给者，又是更多面的需求者。
保险三大属性与智慧城市对保险风险特性的影响
保险三大属性
保险兼具三类属性，分别是金融属性、技术属性和服务属性。
金融属性：保险的金融属性是持牌金融机构的典型属性，可以体现在监管资本约束下的杠杆经营，基于大数法则和复利原理的保险产品，以及保险资金运用的金融投资等特点。而且，保单本身也是具有价值的金融合约。此外，由于保险客户群体的广泛性以及风险的溢出效果，大型保险机构还具备系统重要性的风险特性。
技术属性：保险行业的承保风险可覆盖企业生产经营的全链条以及个人生老病死、医食住行等各类场景，因此，需要去评估、定价和管理的风险领域需要专业的技术知识，某些领域甚至具备专属特性。譬如，海上保险需要航海、贸易、船舶以及跨境法律领域的专业技术；工程险借助具备工程设计、施工建设以及材料等方面的专家；健康保险则需要专业的医学和药理知识来支撑风控与定价，具有较高的技术及数据门槛。
服务属性：金融保险行业整体上归属于服务行业，基于自身信用发挥资金融通媒介的作用。近年来，保险行业越来越重视“产品+服务”的模式，而非简单地扮演补偿支付角色，通过服务来提升竞争力和客户满意度，为客户提供一揽子的解决方案。而且，保险本身具有社会性，需要遵循“互助共济”原则，在保险产品和业务模式的创新方面，都需充分考虑保护保单持有人的权益，并给社会带来福祉。
基于保险三大属性变迁的分析框架：智慧城市对保险风险特性的影响分析
智慧城市的发展和各类技术手段的广泛应用，总体而言会减少社会的不确定性，改变承保风险的特性，这体现在风险的性质和分布两方面。举例来说：
风险性质改变：譬如，车险的风险性质从司乘人员的疏忽、过错与意外而产生的财产损失、人身伤害和第三者责任等，转变为无人驾驶汽车及设备的产品责任风险，该等风险包括技术的成熟度、算法模型的可靠性，以及提供商的实力与诚信等方面。又如，健康险的风险形态从疾病发生和诊疗的风险，转变为健康管理、早期诊疗和最佳医疗方案的时机选择与相应成本。
风险分布改变：风险分布从每个司乘人员的经验、熟练程度、驾驶习惯、生理特性等分散分布形态，转为集中分布在核心技术、算法和设备的提供商的形态，因此，主要的风险可能来自主机厂商、技术与算法提供商、信息交互运营商等。
以上风险性质与分布的变化，会给保险的三大属性带来相应的变化。
智慧城市的影响及给保险行业带来的挑战
智慧城市对保险风险特性及属性的影响分析
智慧城市对保险行业传统风险特性的影响、涉及的保险产品，以及属性的影响分析如下表所示。
智慧城市对保险风险特性及
保险属性的影响与涉及的保险产品
总体而言，在智慧城市发展的趋势下，保险的技术属性和服务属性均将显著提升。这意味着，保险行业将越来越多地面对来自技术拥有者和服务平台的竞争，保险行业的未来趋势或将会从传统的精算与营销等金融领域，逐步偏重到基于科技的产品创新与包括服务的一揽子解决方案能力等领域。
智慧城市给保险行业带来的挑战
由于智慧城市改变了风险性质的风险分布形态，以及保险三大属性发生变化，保险行业必将面临巨大的挑战。
产品方面：传统产品的风险变化带来业务转型压力，创新产品需要依赖特定的场景和渠道，产品定价缺乏历史数据从而未来赔付不确定，部分产品（如健康保险、气候保险、网络保险、无人驾驶产品责任险等）越来越依赖于专业的数据与技术专家。
核心能力方面：与拥有技术、数据和场景优势的对手相比，传统保险公司在某些领域的能力可能存在竞争力不足的挑战，如精算定价与风控能力、服务能力、科技能力、销售渠道和客户经营能力。
竞合关系方面：保险行业可能面临更多来自跨界对手的竞争，如汽车主机厂商承保产品责任险，科技巨头介入科技保险，药企和健康管理机构延伸进入慢病保险领域，地产公司拓展养老金融等，传统保险公司很多合作伙伴可能会变成竞争对手，推动保险公司需要采用更加灵活开放的合作模式。
智慧城市给保险行业带来的机遇
当然，在智慧城市的演进趋势下，保险行业也有很多的机遇，而且这一过程必然会导致行业的格局发生变化，部分具备股东优势、技术与数据资源、专业人才以及创新意识的公司可能会脱颖而出。
产品升级与营销创新
智慧城市会带来客户需求与偏好的变化，保险的风险形态与分布也发生变化，保险公司可以针对性地进行产品升级和新产品的开发，开拓市场蓝海，如无人驾驶产品设备责任险、食品安全责任险、科技保险、信息安全保险等。而且，这些创新产品的风险场景和营销手段也将相应发生变化，保险公司可充分利用智慧城市的各类场景来拓展保险覆盖范围和触达客群。
运营成本节约与管理效率提升
智慧城市的底层技术支撑与保险行业数字化的转型驱动力是一致的，都需要充分利用大数据、云计算、物联网、5G以及人工智能等新兴技术，而在这一演进过程中，保险公司既可加速外部客户与市场营销数字化（GoDigital）的进程，也可深挖内部管理运营数字化（BeDigital）的降本增效机会。
新兴行业与领域的投资布局
智慧城市孕育着新的产业结构调整，而保险公司可发挥其金融属性的优势，抓住我国经济动能转型与产业结构升级背景下的智慧城市相关机会，利用险资的长期性与稳定性特点，积极投资布局新兴领域，既可以分享新兴行业成长的收益，又可以结合履行企业社会责任和支持国家战略发展，优先投放与智慧城市相关的科技与数据等领域，因为这些与数据相关的新兴项目通常也符合当前碳中和的主题和标准。此外，保险公司还可通过资本手段整合相关能力，提升自身把握智慧城市变革机会的技术与服务能力。
业务模式变革与核心竞争力重塑
长期来看，智慧城市的影响将是非常深远的，其深层次对保险公司业务模式变革和核心竞争力的重塑很值得探索。
合作伙伴与竞争对手的转变及保险公司竞合策略的变化。拥有技术优势的跨界竞争对手可能会越来越多，而保险公司应尽量秉承合作的态度和策略，医院、药企、车企、科技公司、互联网平台、地产公司等机构战略合作，建立良好的合作关系。
保险公司的盈利来源多元化。传统保险公司主要是依赖死差、费差和利差作为盈利来源的，但随着保险行业的服务属性增强，保险公司可以创新探索服务收费模式，通过提供诸多的付费增值服务，在解决客户痛点的同时，也创造新的收入与盈利来源。这一点上，可以多研究和参考银行业过去十来年大力拓展中间业务收入，降低息差收入占比，从而优化业务模式的历程。
保险三大属性相关的综合能力的整合与生态协同。随着保险行业的竞争越来越聚焦在与服务技术属性相关的能力上，保险公司（尤其是在现有市场格局下的中小公司）可以抓住行业变局的机会，果断转换赛道和创新业务模式，加强跨界合作和能力嫁接，构建或融入智慧城市生态圈，尽早补齐能力短板和构建竞争力护城河，从而实现竞争突围。
本文来源：《保险业风险观察》年第3期总第23期
