金融科技20时代趋势下金融行业未来的发 [复制链接]

近日，中国信息通信研究院主任工程师、金融科技负责人韩涵发布了《中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究报告》，详细讲解了A（人工智能）B（区块链）C（云计算）D（大数据）四大技术发展趋势及在金融行业的落地应用方案，预测了金融科技七大未来发展趋势。金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品

在金融科技1.0与5G技术深度融合的趋势下，金融行业即将进入金融科技2.0时代。在产业互联网金融下，金融行业面临着信息数字化技术不足、风险控制难度加大等技术困境，以及金融监管制度局限和金融业务范围不够广泛等困难。金融行业只有及时优化自身行业服务体系和质量，严格规范金融服务行为，积极创新金融服务领域和场景，才能为各产业发展创造价值生态链，体现自身为实体经济服务的行业价值。

金融科技；产业互联网金融；5G技术；金融行业

1导论

近日，中共中央政治局常务委员会召开会议强调「要加快5G、人工智能等新型基础设施建设」，工信部也指出5G等新型基础设施的建设是支撑经济社会数字化、网络化、智能化转型的关键。在5G技术不断推进和与各产业深度融合趋势下，金融行业作为经济发展的大动脉，应紧跟行业发展需求，不断升级和优化金融科技手段，创新与企业合作形式，加快行业发展进程。

2文献背景

金融行业作为服务于实体经济的行业，要做到紧跟实体经济发展需求。在金融科技1.0时期，寇佳琳指出行业供给侧改革需要通过提升金融科技的应用水平才能实现。随着5G技术的到来，严斌峰强调5G与人工智能、大数据、区块链等技术的融合，会带来丰富的应用场景，金融科技与各产业间将会有更多垂直领域的合作。由于金融科技的发展程度与国民经济发展速度和质量之间有着极为紧密的关系，因此把握金融行业未来发展路径和方向显得极为重要。

3金融行业在产业互联网下的发展困境

3.1技术发展遇瓶颈

产业互联网金融的基本技术是数字信息化。金融企业能够将行业每个产业链的信息，包括生产制造、供应链、分销、促销等环节过程进行信息化，形成数据后进入金融数字化平台系统，进而通过大数据、区块链、云计算、人工智能、物联网等技术形成运算网络，帮助金融机构更好地服务该行业。截至目前，上述所提到的技术手段，大多都还处在发展阶段。由于风险和信用是金融行业最基本的竞争力，而若这些金融科技技术在顶层设计和认识深度上存在不足，这将会导致金融行业在对客户信息和相关数据的输入和分析过程存在重大风险隐患。风险一旦发生，在产业互联网金融的环境下，负面影响将会波及整个产业。加之金融行业目前自身对金融科技在产业互联网中的应用范围尚且不够广泛，若想要综合运用多项技术搭建产业互联网金融数字化平台，在技术水平上受到了一定程度的限制。

除了数字化平台的搭建受到限制外，金融行业最核心的技术：风控和信用评估也面临着挑战。

3.2金融监管制度不够健全

金融科技在由消费互联网金融到产业互联网金融的转变中，对金融行业的相关监管制度存在缺失。截至目前，我国相关金融监管机构对互联网金融的管理法律法规存在经验上的不足，也缺乏对产业互联网金融管理的预见性。除此之外，现行互联网金融的监管界定只限于单类金融机构。

3.3金融业务应用场景不够广泛

目前，金融科技在许多产业的部分节点上有所应用，但范围仍然不够广泛。大家常见的在一些交易节点上金融科技作为一种金融工具帮助买卖双方完成交易，例如腾讯游戏币支付、购买线上购买理财产品等。这类应用场景主要是由一家企业发起，以金融科技手段帮助个人消费者完成场景交易，盈利与否靠流量决定，也是消费互联网金融的主要表现形式。进入产业互联网金融模式，金融科技在行业的发展中的运用会最终体现在行业运行的每一个价值链条上，例如能否帮助客户筛选最佳合作伙伴，能否帮助客户精准判断消费者需求，能否帮客户最大限度地避免损失等。金融机构要能够在更多场景的运用金融科技提升该场景的经济效益，为客户带来最大化价值。

4金融行业未来发展建议

4.1深度融合5G技术，升级产业互联网金融信息数字化体系

5G技术的逐渐商用化，将有助于金融科技技术突破现有技术阻碍，实现金融企业业务服务在产业互联网时代能够更全面的参与各产业从流转到触达再到交付的全过程，达到信息流、商流、物流、资金流的「四流合一」。产业互联网时代下，金融行业必定会面临海量的数据输入和精准的数据输出，以及客户需要极致的产品体验和信息交互体验。

在5G技术未来深度融合大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的前提下，各行各业的产业结构都会随着新的技术应用发生积极的变化。金融行业作为实体经济资金融通的金融中介，应当紧跟产业结构和交易方式的变化而改变自身的信息数字化形式。例如，传统金融信用评估依靠的是企业交易账户往来信息和资产状况等决定是否为其提供资金支持，这使得一些不具备良好的资金交易信息的中小企业无法得到金融机构的资金支持。而在产业互联网下，金融行业可以通过区块链技术，评估与判断企业全方位的运营信息和企业未来发展价值，最大限度地为企业创造经济价值，同时金融机构仍然能够保持较低的风控风险。一方面，金融企业可以通过建立开放式、网络化的金融信息数字化信用评估体系，包括定位客户标准、风险控制模型、信用评估模型等，升级优化金融行业搜集产业互联网下企业信息价值标准；另一方面，金融企业可以借助金融科技2.0技术，拓展金融数据收集范围，包括数字化企业设计产品、产品物流、产品运营、产品交易等阶段信息，以及数字化企业相关联领域的交互信息，实时把控企业经营过程及行业变化情况。

4.2完善产业互联网金融监管体制，弥补监管漏洞

在产业互联网时代下，金融行业对各产业的渗透力度会更加深，影响程度也会是前所未有的。为避免再次出现P2P这样由于法律法规监管不到位而产生的不良社会经济影响后果，产业互联网金融下的金融监管制度的制定应该走在前面，从产业互联网形成之初规范金融行业服务规范。

产业互联网金融的法律法规应该包括但不限于以下内容：一是对于参与产业互联网服务的传统金融企业和新型互联网金融公司的准入制度和服务领域准入制度。比如，信贷、期货期权交易等容易发生高风险违规操作的金融服务，相关监管机构和被服务企业应该严格进行资质把控和加大违规处罚力度。对于未来可能会出现的商业巨头涉足金融服务领域的企业，要严格论证和把控其准入条件，包括资本条件、信用状况、风险控制水平等。二是对于未来可能会产生产业互联网金融服务的领域或场景，应该有专门的金融监管或金融服务评估机构对新型金融服务模式进行可行性预判，并监管金融服务的合理性和合法性，形成风险预控机制。

4.3搭建产业互联网金融数字平台，拓展金融业务场景

金融行业在产业互联网平台下，应主动深度融合产业发展全周期、全流程，利用5G技术提升自身金融科技应用场景和水平。一方面，转变消费互联网时代的流量经济思维模式，主动发现和挖掘产业互联网价值链中的服务场景，在不同的场景为客户提供定制化、专业化的金融服务。在产业互联网背景下，金融企业涉及的客户将不再是单个企业或直接与企业发生经济往来的客户，而是包括所有与该企业相关联的企业。这样就会涉及跨行业的信息交互，而不同行业的金融交易特点和痛点差别巨大。这就要求金融行业的数字化平台能够针对不同的交互场景能够形成有效的分析结果和恰当的金融业务服务模式，不再是统一化和标准化的传统金融服务形式。5G技术与金融科技的深度融合，可以大幅减少金融类交易时间和交易流程，丰富5G场景运用，可以实现客户虚拟场景金融服务体验。更便捷、更高效的金融服务体验，要达到未来金融服务对客户而言不是一个行为，而是一种日常生活习惯。

5总结

金融行业在产业互联网进程中，将金融科技与5G技术融合，通过精准、高效、网络化、智能化的服务，可以更加广泛和更加有效地帮助产业创造经济价值，实现产业的良性持续发展，最终达到产业互联网金融业态。

参考文献

[1]陈劲.消费互联网到产业互联网：金融科技跨越二次曲线[N].中国保险报，-09-16（）.

[2]何宜庆，李菁昭，汤文静，等.互联网金融、技术进步与产业结构升级[J].金融与经济，（4）：34-40，90.