引言
金融中介理论都有哪些？用学术理论来解释，应该怎么理解？——经典的金融中介理论是由亚当·斯密、大卫·李嘉图等古典经济学家提出，他们认为，在市场经济运行的过程中，金融的中介作用是储蓄和投资之间转化的必经之路，以银行为代表的金融机构吸收存款后将资金贷给需求方，充当信用的媒介。但是当时认为，金融的中介作用一方面会产生一定的中介费用和成本，另一方面信息的不对称性会使得金融成为“垄断者”，因而对金融的中介作用持消极的态度。
随着金融行业的进一步发展，金融的中介功能进一步扩展，突破了原有成本和信息不对称的范式约束，不仅仅是充当信用和资金的媒介，更是进入到实体经济运行的各个环节，充分发挥金融的“纽带作用”，在投资和储蓄的转化过程中增加价值，金融中介理论也由消极向积极转变。
金融具有支付清算的功能，商业银行通过搭建支付体系，为实体企业提供支付和清算功能，降低交易成本。金融具有资金汇集功能，金融机构吸收社会闲散资金，形成规模效应，提升储蓄向投资转换的效率。金融具有资金融通功能，金融机构通过专业分工，能够跨越时间和空间进行资金的配置。
商业银行在支付清算、资金汇集和资金融通方面都起到了很大的作用。
一、信息不对称理论
信息不对称理论是由乔治·阿克罗夫、迈克尔·斯彭斯和约瑟夫·斯蒂格利兹三位经济学家在上世纪七十年代发现的。阿克罗夫通过研究二手车市场，发现了二手车的买卖双方由于双方掌握的车况不同，出现买卖价格差，而导致卖家会以次充好，使得市场里的二手车的质量越来越差，最后难以进行交易。
斯彭斯通过研究劳动力市场，发现由于应聘者大多都费尽力量包装自己，以至于用人单位无法分辨应聘者究竟是真才实学或者是虚有其表，因此最终都选择了用较低的工资来聘请能力较低的应聘者，以规避高工资聘请虚有其表的应聘者的损失。
斯蒂格利兹通过研究车辆保险市场，发现由于被保险人和保险公司之间信息不对称，投保了的被保险人在使用车辆的过程中变得不再小心，使得保险公司赔偿损失的概率大大上升。虽然这三个市场的现象早已存在，但是并没归纳出一个统一的合理解释。
信息不对称理论为逆向选择和道德风险的现象提供了有效地理论解释，强调了信息有效性在市场经济中的重要地位。信息不对称的解决一方面要通过升级信息获取技术，掌握最新、最全面的信息，将不确定变为确定，才能在市场竞争中不落下风，另一方面也要积极完善市场机制，发挥政府“看不见的手”的作用，创造“公平、公正、公开”的市场环境，缓解信息不对称所带来的影响。
二、长尾理论
长尾理论是克里斯·安德森在年，分析亚马逊和Netflix等互联网零售公司的商业模式时提出的理论。长尾统计学中正态分布曲线中曲线尾部的口语化表达。在销售产品时，店家在
