网络借贷是互联网金融的一种业务模式，具有跨地域、全天候、小额分散等优势。因而，诸多学者认为发展网络借贷对实现普惠金融具有重要意义。谢平和邹传伟研究指出以网络借贷为代表的互联网金融模式为个人提供了便利的投融资渠道，扩展了广大普通民众金融需求的可能性边界。
王馨研究指出互联网金融具有边际成本递减、边际效应递增的特点；网络借贷中小额借款需求大、“长尾”小微企业融资效率高；网络借贷撮合“长尾”市场达成交易，助解小微企业融资难问题，有利于实现普惠金融。
GibilaroandMattarocci研究发现英国网络借贷服务的地理区域主要为正规金融覆盖不到的区域，而且网络借贷主要为借款人提供短期过桥贷款。WolfeandYoo研究发现高风险的网络借贷项目能够替代银行贷款，而且低风险的网络借贷项目可以进一步扩大市场的信贷规模。
朱家祥等研究发现网络借贷市场良莠不齐，许多从业者不遵循经济规律，但是网络借贷的开展方式和服务特征有助于公众享受普惠金融服务。Balyuk研究发现银行会为参与网络借贷的借款人提供更高的信贷额度，而且借款人为更好地参与银行债务会选择在网络借贷市场再融资。
Tang研究发现对于处在银行服务边界的借款人而言，网络借贷可以成为银行的替代，为该部分借款人提供金融服务。梁洪和张晓玫研究发现网络借贷能够弥补正规金融的信贷不足，是正规金融的有效替代。
然而在互联网金融和网络借贷发展过程中却暴露出了由投资者青睐导致的服务目标便宜和金融排斥现象，以及由融资成本高导致的成本高企现象。国内外学者对网络借贷领域存在的性别青睐、种族歧视、年龄青睐、本地偏好、身份歧视和社会关系青睐等金融排斥现象以及成本高企问题进行了深入研究。
同质性对行为决策的影响。个体会基于自己的行为和经验信息，选择和自己同质（相似）的个体共事,而且个体对组内相似个体的