过去的一年，在集中整治的铁拳下，人们不仅对“大平台”出事见怪不怪，还能在官宣之前头头是道地剖析原因，说得有理有据。这说明，一些违规行为已经相当普遍，似乎成了互金平台身上背负的某种原罪，一抓一个准。
当行业里某种违规行为相当普遍时，就不能简单地用“坏分子在捣乱”一语蔽之，背后一定有更深层的原因。纵观互金平台发展史，从媒体宠儿、创业先锋到恶名傍身、乱象丛生，不过短短数年。在这期间，互金行业究竟经历了什么？
互联网金融肇始于互联网公司，继承了互联网思维下保姆式服务的模式：对C端用户，讲究用户体验至上，要提供一站式、一揽子服务；对B端机构，要导流，要科技赋能，要提供一站式零售转型解决方案。
平台责任越来越重，大包大揽下，一些本不合理的做法就成了行业惯例。比如说，用户享受着平台提供的管家式服务，万事不操心，那管家是不是要掌握用户家里钥匙、日常开支以及兴趣爱好、生日纪念日等重要信息呢？不仅如此，尽职尽责的管家们还会要求用户签署全面授权协议，以备不时之需，这种要求是不是也算合理？
事后，我们发现个别管家拿着用户授权谋私利，才开始质疑授权本身的合理性和必要性。其实仔细去想，这正是用户享受一站式服务的代价啊。
管家为何要谋私利呢？如果是一个两个，多半是所托非人；如果相当普遍，那大概是管家费给的太低。
行业竞争太激烈了，谁也不敢多收费。良心管家们想收个保本微利费，无奈不少人乐意亏本抢生意，还要比谁对自己最恨、敢亏得更多。这种情况下，好的、坏的，有理想的、没理想的，谁也挣不到钱。
以第三方支付为例，年中国非银行支付交易规模万亿元人民币，规模冠绝全球，却都在微利温饱线上挣扎；再看看活跃在欧美市场的PayPal，年交易规模区区4万亿（人民币），却赚了亿。
钱少事多责任重，怎么办呢？总是要活下去的，风险资本也不能一直做输血的活雷锋。主业不赚钱，不少机构就打起了现金贷的主意。
问题来了，全行业不赚钱，为何能有现金贷这个例外？正因为全行业不赚钱，自然需要一条赚钱的门路养活全行业。
年起，头部P2P靠现金贷扭亏为盈；支付机构也通过贷超导流及大数据服务从现金贷行业分杯羹；更有大量的后起之秀，以现金贷为主业，暴富兼爆发式增长，让早几年创业却还挣扎在温饱线上的互金老鸟们感慨选错了赛道。
现金贷本是拯救互金平台于温饱的副业，在赚钱效应下，副业慢慢成主业。支付机构的补贴大战消停了，支付牌照降温了，互联网资管消失了，P2P则成了烫手山芋，现金贷一时吸引了所有人的目光。
至此，没人再争相亏本讨好用户，也没人再计较用户体验好不好，一切向暴利的现金贷看齐，有序就慢慢走向失控。
本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言