随着信息技术的发展，互联网金融迅速崛起。以传统金融机构业务的互联网化为代表的农村新兴互联网金融也迅速发展，互联网金融在服务农村市场、解决农村市场中金融供给不足的问题上，有着巨大的潜力。
农村新兴互联网金融依托于互联网技术，可以超越时间、空间的限制。在同样的合约下，资金供求双方可以通过网络的平台获取对方的信息，对信息进行甄别以及结合自己的需求匹配来达成交易。那么农村新兴互联网金融发展引出的问题是什么，对此又有怎样的建议呢？
一、农村新兴互联网金融发展引出的问题
因为农村经济天然就是自给自足的自然经济，这一属性使得农村群体通过银行进行的资金流动规模有限。农村群体又受制于科学文化素质较低，不太乐于主动向银行进行借贷，况且其也缺乏抵押物，导致其在金融体系内存留的信息有限，传统的农村金融服务对于农村借款人信用的识别存在现实困难。
但是新兴的互联网金融在识别农村借款人的信用上具有独特的优势。大数据以及模型的运用使得用户画像的描绘成为可能，通过对其的网购、人际关系等信息的识别可以极大地降低信息的不对称性。在借贷合约的设置上，农村新兴互联网金融通过控制单一用户的借贷额度，提高借贷的便利性。
大数据识别用户降低信息不对称性。有些互联网金融机构甚至需要读取用户设备通讯录，通过社会关系的约束来促使借贷者履约，加强对借款人的监督，提高了借贷合约的完备性，从而一定程度上降低了农村居民的融资约束。
随着互联网金融在农村地区的深入发展，对农村经济发展产生了深远的影响。因此研究农村新兴互联网金融的发展会对传统农村金融服务提供带来怎样的影响是必要的。回答这个问题可以解答发展农村新兴互联网金融到底有无必要，它对农村经济的发展到底有没有帮助。
二、对农村新兴互联网金融发展的建议
农村新兴互联网金融的出现不仅促进了农村金融市场的完善，也更加广泛、更加深入的覆盖容易被传统金融服务忽视与歧视的农村市场市场，提高了金融普惠程度。对缓解农户投资约束与消费流动性约束以及解决农村金融市场信息不对称问题提供了新的解决方案。
但是当前我国对互联网金融的监管趋严，农村互联网金融市场也深受影响，如何发挥农村互联网金融的优势，又能规避一些盲目性，促进农村互联网金融健康与良性发展，本文提出以下一些对策建议。
（一）规范农村新兴互联网金融的运行
因为包括农村互联网金融在内的互金行业产生于金融创新。监管初期采取的是不干预的态度。因为是新生的金融组成，其监管主体一直不明朗。多个部门都对其有监督管理的责任，管理相对混乱，有时候对违规现象又多方都不管。这种缺乏明确监管主体的情况不利于互金机构的健康发展。
除此之外，互联网金融机构不仅缺乏外部机构的监管，内部的自我监督与约束制度也十分薄弱。因为其行业的特殊性，科技的属性让他获取客户信息，了解客户特征十分方便快捷。但是一旦平台不能保管好这些重要的个人信息，被内部人员泄露或者因为安全防护不到位，被外部人员获取，对客户个人信息安全造成重大的隐患。
甚至会被违法犯罪人员利用，造成客户财产的损失。信用卡就因为曾经和银行合作，利用银行的端口，利用爬虫技术，反向搜集银行客户信息，突破了法律法规的限制，造成违法犯罪的发生。另外公司的金融属性也意味着公司自身能接触到客户的款项，在传统金融机构的发展历史中，就有不少历史经验教训。
如90年代期货证券公司挪用客户的准备金进行杠杆交易，最后遇到极端行情，破产倒闭不少。互联网金融机构的不断出现与发展，每年都号称有多少流水与客户。这些机构通过夸大自身的交易数据与客户体量以及技术优势，吸引客户来进行投资并许诺高收益，很多投资者并不了解自己的钱到底流向了什么项目。
信息的不透明让平台挪用客户资金进行自融有了发生的可能。当经济形式不乐观，平台资产大量恶化时，因为资金都在自机构账户，很容易发生机构为了维护核心股东利益，无顾客户利益携款潜逃。以上这些风险都是真真切切发生过的，也是因为其是新出现的新事物，相关规定与监管的缺失给了这些风险发生可乘之机。经过几年的野蛮生长，互联网金融之中P2P全部退出。
所以应该以此为契机，加快互联网金融相关法律法规的建设。通过设定准入门槛，运营标准等通过法律法规推动行业的合规水平提升，并要向传统金融机构那样，设定严格的运营标准，明确监管主体，帮助其他剩余的风控良好的互利网金融机构健康发展，切实帮助解决农村地区的融资约束问题，促进普惠金融的发展。
（二）完善大数据征信系统建设
因为互联网金融机构内部防作弊、防违规的不到位，作为一个金融属性的公司，在互联网交易中会经常暗含不法分子的违法交易行为。比如通过虚构借款人信息，利用虚假的企业信息、伪造流水骗取机构信贷资金。这部分风险需要优秀的技术以及良好的风控进行识别解决，单个金融机构没有足够的能力进行建设。
因此急需一个基于互联网大数据的征信系统作为互联网金融的基础设施。传统金融机构的优势除了有实地走访的尽职调查以及稳定的客户群体外，拥有人民银行整个共同的核心也是其优势之一。人行拥有一个基于核心地位的客户信用识别征信体系，数据来源于各银行各国家机构也为各银行所用，有国家机关的可靠性背书。
因而类比传统金融机构的征信体系，互联网金融体系的信用体系也有建设的必要。首先互联网征信的优势在于拥有海量的信息，可以利用大数据筛选出需要的信息，因此尽量扩大互联网征信体系的数据来源，才能最大发挥互联网信息技术的对数据处理的优势。从而获得更加准确、更加详细的用户特征。
一些有科技金融业务的大型互联网企业已经进行了不少的尝试。如蚂蚁金服、京东数科等公司产生了基于平台体系自身数据和模型推算得到的芝麻信用分、小白信用分等互联网征信产品。这些产品的出现丰富了互联网金融信息服务的内容，也提升了互联网征信管理的水平。但是每个机构的数据与征信目前还处于割裂状态。
因此在推动各机构数据共享互通，推进金融和信用信息共享机制的建设十分重要。要实现不同来源的数据得以共享，就需要整合不同来源的数据。要实现不同来源数据的整合，统一的数据标准就必不可少。人民银行在传统征信系统中居于核心地位，作为传统征信信息的管理者，有绝对的权威与充分的经验。
因此人行需要主动作为，牵头订立和传统金融业征信类似的互联网版的大数据征信系统标准。另外，对数据的录入、调取、保管，确保信息的安全也是标准化工作中的重要考量。
（三）与传统农村金融机构合作共同助力乡村振兴
客观上，农村互联网金融不受物理空间的制约，没有物理网点和柜台，也突破了时间的制约，不用只在工作时间而是可以提供全天候的服务。所有的客户获取，业务办理都在线上完成。在农村基层地广人稀，交通不便的情况下，这种“重技术、轻资产”的模式不仅降低了机构的运营成本，技术使得业务办理突破了时空的限制也大大方便了农村居民获得信贷支持。
互联网金融凭借其数据与信息技术优势，打造了基于信息技术和大数据下的全天候运营模式。这种全新的模式让传统金融业看到了数据与技术的力量，为传统农村金融服务的发展提供了新的思路。但是因为互联网金融的纯线上运行，风控模型只能判断客户提供的信息在模型中是否有效，对于信息的准确程度以及是否真实没办法很好的判断。
借助农村互联网金融服务的模型技术优势，以及传统农村金融服务严格的线下调查与良好的资金优势。两者一个在互联网端帮助传统金融服务获客、评估风险，传统农村金融服务提供机构进行线下审核调查、提供资金支持这样的模式对于双方来说都是互利共赢的。
结语
传统农村金融服务与农村新兴的互联网金融不应该相互敌视、恶性竞争，应该在大数据的时代紧密融合，找到双方能够合作共赢的业务模式，共同助力乡村的振兴发展。
免责声明：文章内容如涉及作品内容、版权图片或其它问题，请在30日内与本号作者联系，如反映情况属实我们将第一时间删除责任文章。文章只提供参考并不构成任何投资及应用建议。