文张曼
在“民生福祉达到新水平、全体人民共同富裕迈出坚实步伐”的发展目标下，麦肯锡预测称，年我国个人金融资产有望达到万亿元，财富管理业务普惠化趋势日益凸显。
为填补由普惠化衍生出的财富管理市场空白，商业银行、券商、保险、信托等机构正积极对财富管理业务进行策略调整。
作为一家拥有百年历史的国有银行，中国银行始终致力于为社会谋福利、为国家求富强，自觉践行“共同富裕”大行责任担当，以金融力量增创民生福祉、助推社会进步。
顺应金融数字化、普惠化发展趋势，构建开放平台，以客户为中心，提升客户体验，为客户创造价值……这是业内渐成共识的财富金融发展方向，也是中行财富管理业务的战略着力点，那就是通过持续强化资产配置理念，做大全量金融资产规模，打造轻资本、高价值的财富管理和私人银行头部品牌。
坚持财富管理普惠化赋能共同富裕实践
据麦肯锡统计，目前我国已成为全球第二大财富管理市场，个人金融资产由年的万亿元增长至年的万亿元，五年复合增速达到12%，远高于同期全球4%的复合增速。随着居民可支配收入持续增加，客户对金融资产的资产配置需求日益旺盛。
作为国有银行，中行积极肩负大行担当，要着力打造专业化、普惠化的产品与服务，推动财富金融业务下沉，满足全量客户多元化需求。
为实现这一目标，中行在其产品、服务、渠道、队伍、营销、系统等层面进行了诸多创新与突破。通过优质的财富管理服务，帮助客户实现多元化资产配置，提高居民财产性收入、改善居民资产负债结构，让更多老百姓分享经济发展成果和资本市场改革红利。
以中行的“中银慧投”智能投顾资产配置服务为例，传统投顾存在资金门槛高、流程繁琐、费用高昂等限制，普通投资者难以企及，智能投顾的出现让定制化的财富顾问服务得以“飞入寻常百姓家”。中行“中银慧投”正是通过特别的智能算法，根据客户风险偏好、流动性需求及投资目标等进行自动匹配，从全量资产角度，为客户量身定制个性化资产配置方案，让广大用户都可以享受到专业化、智能化投资顾问服务，推进财富金融普惠化。为践行“普惠化”，中行还显著下调了财富管理产品的起购门槛，如“中银慧投”的起购金额从1万元降至元。
同时，截至年末，中行在中国内地设立理财中心家、财富管理中心家，基本覆盖国内主要市场和客户，提供举步即达、高效便捷的线下财富管理服务。
多角度为客户创造价值点滴改变惠及你我
客户进行财富管理的目的之一是为了资产的保值增值，在丰富客户财富管理选择的同时，以中行为代表的金融机构，也在持续夯实投研能力和服务能力，提升客户的财富管理收益。
以中行的“中银慧投”为例，自年4月上线至今年6月末，“中银慧投”15款产品组合累计平均收益率为41.68%，超过业绩基准27.40个百分点。
同时，降低客户财富管理成本是金融机构为客户创造价值的另一途径，也是中行多年来一直在落实的。
随着投资者教育的逐渐深入，客户对于公募基金、净值型理财等打破刚性兑付的财富管理方式的接受度逐渐提升。为进一步推动财富管理服务普惠化，切实让利客户，继年之后，中行在年继续开展“固收+”基金费率1折起的大规模优惠让利活动。客户通过中行全渠道购买超过只的债券型基金和偏债混合型基金，均可享受申购和定投费率1折优惠。此外，客户在中行购买基金还可享受手机银行渠道申购费率6折、网银渠道申购费率8折等多重优惠。
不仅如此，中行年继续开展“基金定投节”活动，在活动期间办理指定基金定投业务享受手续费率3折优惠，鼓励客户建立中长期投资观念。
同时，中行还持续开展客户晋级活动，从多角度为财富管理客户带来价值。针对临界、高资产流动、高质量等潜力晋升客户，通过精准触达、专属产品、优选权益、持续维护等多种手段，促进客户晋级和资产提升。此外，中行还针对投资理财客户设计了尊享积分回馈体系，客户可凭借名下金融资产优化累积尊享积分，享有的尊享积分权益主打“会员市集、美好生活、商旅出行、留学·教育、冰雪·运动、医疗·健康”六大服务板块，不定期开展优惠推广，提升客户服务体验。
紧握“数字化+场景化”趋势重塑财富金融模式
随着前沿科技研究与产业应用的加速发展，投资者交易、咨询、信息获取方式和习惯发生了根本性改变，规模化、低门槛、覆盖各层级客户的普惠金融服务正成为主流。
面对新的发展方向，中行的策略是始终围绕客户财富管理需求，以数字化为引擎实现财富金融模式转型和动能升级。
年，中行在业内率先完成个人金融业务架构改革，重塑业务条线逻辑，设立个人数字金融部。这正是中行适应用户需求、顺应“数字”时代，革故鼎新、创新求变的一个缩影。
在数字化时代，新技术助力金融生态日渐开放，财富管理与场景逐渐融合趋势应运而生，中行再次敏锐地抓住了客户的需求。
7月5日，中行结合自身及同业经验，率先在国内推出以金融场景生态建设为主题的行业发展白皮书——《金融场景生态建设行业发展白皮书》。其中对商业银行金融场景生态建设的时代背景、市场环境、监管政策、用户基础、技术支撑和风险挑战等问题进行了思考和研判，希望借此帮助社会各界了解金融场景生态建设行业发展，促进金融业加强场景生态建设的沟通合作，深入推动数字化经济发展，为行业发展贡献“中行智慧”。
在白皮书的背后，是中行对于场景建设事业开放、包容的姿态。近年来，中行正全力构建“金融+”场景生态圈，打造跨境、教育、体育、银发四大战略级场景以及政务、医疗、文旅、交通等重点场景，不断创新服务模式，提升客户触达和服务能力。
为优化客户的移动终端体验，中行还对手机银行进行了改版升级，聚合特色场景服务新生态、开启智能财富新生活、构建多语言全球服务网络，全力打造全景无界的全新服务体验。不仅全面优化了手机银行界面设计和功能模块，让用户可以查看行业资讯、进行话题互动、掌握市场实时动态，还可以为客户提供更加丰富的产品分类展示和智能推荐服务。如中行手机银行“财富”频道就可以通过人工智能和大数据分析技术，为用户动态匹配常用功能，还可以实现产品智能化推荐，为客户提供千人千面的个性化“财富”服务。
在“私人银行”专区，中行为高净值客户提供中银私享荟、专属产品、投资策略、专属权益、财富传承等尊享服务，打造“专业、专属、专享、专心”的随身私人银行服务。
不仅如此，为满足银发客户日益增加的“非接触”财富管理需求，中行发挥综合平台金融优势，在手机银行“银发专区”遴选了适老、稳健的财富管理产品，其中包括流动性好、安全性强的大额存单，一分起购、简单便捷的货币基金，具备退休养老、资产传承功能的保险产品等。
打造“全集团+全市场”平台满足多元化客户需求
居民可支配收入增加，财富管理需求日益多元。
普惠化不等于同质化，而是要在惠及更广泛客户的同时，持续完善差异化的产品、权益、渠道等服务体系，为客户提供更优质的、千人千面的资产配置服务。
作为综合化经营程度较高、牌照较为齐全的国有大行，中行的财富金融是依托集团优势，通过集团内产品和服务品类的协同，可以为客户提供一揽子、综合化服务。
特别是作为全球化程度领先的银行，中行个人金融业务覆盖逾30个国家和地区，可以呈现全市场遴选优质产品、全球化资产配置策略。
大力推动从自有产品销售为主向搭建开放产品货架转型的同时，中行还致力于提升全市场遴选专业能力。为打造“全集团+全市场”的财富金融平台，中行内部设立投资策略研究中心和资产配置专家，汇集全球专家智慧，综合考量市场趋势、合作机构资质、产品市场表现、客户收益、银行价值等，建立专业化、标准化、系统化的机构及产品遴选流程，形成机构和产品的跟踪评价与动态调优机制，打造竞争力领先的优选产品池和组合池，以出色的产品竞争力，推动银行和客户的价值共同增长。
授人以鱼，不如授人以渔。在助力客户奔向“共富”的路上，中行的财富管理服务正从短线产品销售向长线投策服务转变，强化投研“带货”能力。
据了解，中行整合集团内外专业投研力量，打造“中国银行投资策略研究中心”智库品牌，以“解析全球政经热点，洞察中国经济动态，研判大类资产走势，制定资产配置策略”为宗旨，形成了以年、季、月、周、日为频谱，覆盖全球股、债、汇以及大宗商品的“中银投策”全球投顾资讯服务体系，其中年、月报均以中英文版呈现，并连续三年发布《中国银行个人金融全球资产配置白皮书》，构建了科学、成熟的资产配置体系，不断引领商业银行私人银行业务在境内外资产配置与全球投资策略服务上创新探索。
为构建“全集团+全市场”财富金融平台，中行的财富管理体系布局现已囊括了公募基金、代销理财、代理保险、实物贵金属、代销资管、家族信托、智能投顾等产品及服务，可以满足全量客户综合化、个性化、全球化投资理财需求。中行将持续践行卓越服务、稳健创造、开放包容、协同共赢的价值观，通过持续强化综合资产配置服务，加快数字化转型步伐，因客而变，持续提升综合金融服务能力，打造客户一站式服务体验，推动实现集团端和客户端价值共赢，为融入新发展格局、推动服务重心下沉、助力经济高质量发展贡献力量。