TUhjnbcbe - 2023/10/23 20:40:00
若说这几家表现不俗的互联网银行，给中国银行业带来什么的话，一方面是在数字普惠金融以及解决融资难、融资贵等方面，探索出了令人耳目一新的新路；另一方面，则是其运营模式，增强了商业银行发展线上业务的信心。互联网银行给中国银行业注入了新的活力。作为我国银行业的新锐力量，自年12月第一家民营银行——深圳前海微众银行开业以来，部分民营银行在难以借助线下物理网点大规模发展业务的背景下，另辟蹊径，他路突围，选择依靠金融科技、率先尝试以互联网模式开展运营。这其中，以微众银行、网商银行、新网银行为代表的基于互联网模式运营的民营银行，在降低融资门槛、提升融资效率、践行数字普惠金融以及创新银行运营模式等方面进行了大胆探索，取得了丰硕成果。众所周知，受制于科技能力不足以及因此而来的难以承受的人工处理高成本，传统商业银行在普惠金融方面，虽然投入了不少力量，取得了显著效果，但较之需要普惠性金融服务的庞大“长尾客群”，留下的空白仍然不少。传统商业银行留下的空白，正是拥有科技利器的互联网银行可以大展拳脚的地方。三家互联网银行依托股东优势，充分发挥移动互联网、大数据挖掘、人工智能等技术的作用，让庞大的缺乏信用记录和抵押品的“长尾客群”获得了信贷支持，让普惠金融的覆盖率和覆盖半径，得到了前所未有的拓展。以新网银行为例，这家银行79%的客户分布在三四线及以下城市。其中，通过身份证OCR(身份证地址含有地址村、乡、屯)识别，能精确到农村的用户万。通过在线纯信用、无抵押的信贷服务，新网银行帮助农村绿领、家庭农场主等群体快速获得生产生活资金。要知道，这些客群，如果没有数字技术支撑下的互联网银行，要获取信贷支持，除了民间借贷，别无他途。其次，作为传统商业银行服务不到、服务不好的“长尾客群”，长期以来之所以会出现“融资难”，主要是这些无抵押物的“长尾客群”信贷风险难以识别，加上一笔小额业务耗费的人工成本不菲，所以商业银行心有余而力不足。三家互联网银行背后的股东，科技实力不凡，借助其优势，互联网银行有效降低融资门槛，让融资无门的庞大“长尾客群”不再饱受融资难的困扰。再次，“长尾客群”天然的小额分散，决定了传统商业银行要服务这类客群，需要以较高的价格覆盖风险和成本。换言之，即便传统商业银行服务到的“长尾客群”，也因为成本问题，而难以降低融资价格。三家互联网银行创新风控手段，通过金融科技，赋能小