TUhjnbcbe - 2023/10/29 15:58:00
1、市场参与主体消费金融行业的参与者可以分为四类：1、商业银行，其推出的消费金融产品种类繁多，主要包括信用卡和消费贷款；2、持牌消费金融公司，目前持牌公司已经达20多家；3、行业巨头旗下的互联网金融公司，例如京东金融、蚂蚁金服等；4、其他类型的企业，包括助贷平台、互联网小贷和专注于垂直消费领域的其他企业。消费金融业务的生态体系中还包括征信机构、金融科技公司和催收机构等，其中消费金融公司作为资金需求和提供方的撮合方，处于整个产业链的核心环节，整个业务链条中，消费场景拓展和风险控制是两个关键因素。2、互联网消费金融的特点传统消费金融主要面向有征信记录的客户，通过线下网点提供服务，其审批根据成熟的征信和风控体系进行，但审批速度较慢，另外，其资金来源和运用可直接对接，成本较低；互联网消费金融主要面向征信记录缺失或者传统消费金融不够重视的长尾客户，以线上服务为主，其审批通过大数据技术，对客户资料、消费数据、行为信息等多维数据进行交叉验证，审批速度较快，但资金成本高。3、产品分类从本质来看，互联网消费金融的核心是消费信贷，从信贷的来源和担保措施角度来看，互联网消费金融可以分为两种不同的模式：互联网电商消费金融、互联网信贷消费金融。互联网信贷消费金融互联网信贷消费金融，一般采取手机APP（H5）+场景的运营模式，客户可以通过手机客户端填写个人资料申请贷款，得到现金后用于日常生活消费，但是资金的具体用途难以掌控。从移动互联网角度可以划分线上流程和线下流程，随着技术的进步，小额信贷一般都采用线上模式，包括获客、申请、审批、放款、还款、贷后管理。对于较大的金额，或面向特定群体如小微商户，也有采用线上线下结果的模式来降低欺诈风险。从流量的来源来看，一般分为自营和合作两类，在自营模式下平台方开发标准的APP、H5产品，通过应用商店、信息流等方式获客，产品高度标准化，即不同的渠道，都投放标准化产品，可极大降低开发运营的成本，快速复制做大规模，但随着流量成本的增加，当前合作类模式的占比也是逐步增加，在合作类模式下，一般产品需要根据合作平台的特点进行定制，重新设计产品、定制风险政策模型，甚至是放还款流程等，对接的周期一般较长。互联网电商消费金融互联网电商消费金融，是以电商平台为基础，为客户提供商品分期服务。这种业务模式充分借助了电商平台的大数据优势。客户在购买商品的过程中，电商平台通过大数据对海量客户进行分析，根据客户的消费能力和信用等级进行授信。当消费者完成商品购买后，由平台向供货商提供资金，最后由消费者按照贷款期数偿还借款。此类模式典型的案例有蚂蚁花呗、京东白条、分期乐的乐花等。