我有个朋友，是个很会过日子的人。
在她的精打细算下，家里先是买了新房，最近又喜提一辆新车，实现了人生的第二梦想。像所有的普通家庭一样，他们家并不是出身富贵，所有的收入来源不过是两个人的工资，想要实现财富自由，不是一件容易的事儿。但因为他们的勤劳和她的财富管理能力，他们家的日子在悄然发生着变化。
可见，并不是只有资产积累到千万甚至过亿，才算实现了财富自由。正如北大光华管理学院副院长、博士生导师金李教授在《与财富同行》一书中所说“有效的财富管理可以在一定程度上帮助每个人都实现财富自由。”
像朋友那样，不断满足自己人生不同阶段的需求，在某种意义上，也是实现了一种财富自由。01.什么是财富、财富管理和财富自由财富，这个词既普通又熟悉，人人都有自己深刻的理解，也都渴望拥有财富。
理解“什么是财富”，才是借助有效的财富管理来实现“财富自由”的起点。
财富一词，语出《史记·太史公自序》：“布衣匹夫之人，不害於政，不妨百姓，取与以时而息财富。”普遍是指具有价值的东西，包括自然财富、精神财富等。作者认为，财富既是现在具有价值的东西，也是未来购买力的储备。衡量财富的标准应该是真实的购买力，而不是名义上的购买力。
也就是说，今天一万元的实际购买力早已不是10年前、20年前所对应的购买力。但若储蓄得当，10年前、20年前那一万元的实际购买力不仅不会下降，反而会上升。财富管理的目的，就是实现财富的保值增值。通俗地说，就是在没钱的时候借钱花，在有钱的时候投资理财，把钱留给明天花，实现一种财富自由。
究竟什么是财富自由？每个人都有自己的理解，书中作者从三个维度进行了定义：1、拥有的财富足以保证日常生活中“衣、食、住、行、游、购、娱”等开销；2、当自己或家人生病或遭遇意外时，拥有的财富可以“保驾护航”，帮助我们渡过难关；3、拥有的财富可以帮助实现理想，让我们能自由地支配时间，做自己真正喜欢做的事。对理财小白而言，好好理解这三个基础概念非常重要。只有正确理解后，才更容易有效执行接下来提到的方法论。
02.如何搭建个人或家庭的财富金字塔人生短短几十年，要过上随心所欲的生活，其实并不是那么容易。
作者在书中提到人的“生命周期理论”，是将人的一生划分为依赖期、成熟期和退休期3个阶段，每个阶段的收入和消费是不同的。对此，我们应该都比较有感知。
从出生到成为青少年这个依赖期，大部分人还在求学、成长，没什么收入或收入很少。到了青年、中年的成熟期，事业开始发展、家庭建立，财富积累越来越多，并逐步达到一生中的高峰。年老后的退休期，开始靠此前积累的财富和退休金生活。
作者认为，若想过上幸福的生活，就需要想办法让自己整个生命周期的消费模式尽可能呈现平滑且略微向上的形态，这样才能获得最大程度的人生满足感。道理很好懂，具体应该怎么做？如何在有限的资源条件下，尽可能过上随心所欲的生活呢？
作者以马斯洛的需求层次理论做类比，提出了“个人财富金字塔”的概念，将个人财富金字塔简单地分为了3个层次：第一层是流动性资产
位于金字塔最底端，即塔基，是个人或家庭用于满足基本生存需求的钱。可以把这笔钱存成银行活期存款，或者购买可以随时赎回的货币基金。
第二层是安全性资产
位于财富金字塔的中间层，是个人或家庭的生活步入“小康”阶段提供保障性支持，流动性适中、收益稳健，用于抵抗风险，多为一些保险类资产。
第三层是收益性资产
位于财富金字塔的塔尖，目的是实现财富增值，为财富积累提供支持，收益更高，风险也更大，如债券、股票、基金、期货、房地产等。
马斯诺需求金字塔与财富金字塔同时揭示了一个重要原则：人不应该在最基本的流动性资产尚未配足的情况下盲目地追求收益性资产。
如何搭建个人或家庭的财富金字塔？作者推荐的是标准普尔家庭象限图工具，将家庭资产分为四类：1、要花的钱：短期3-6个月的生活费，占比10%；
2、保命的钱：意外、重大疾病保障，占比20%；
3、保本升值的钱：养老金、子女教育金等债券、信托，本金安全、收益稳定，占比40%；
4、生钱的钱：重在收益，如股票、基金、房产等，占比30%。
作者提醒，每个人、每个家庭面临的实际财富需要都不一样，在工具使用时要结合实际灵活应用。于是，作者进一步提到了需要遵循的5个财富管理原则：
第一原则：安全财富管理的第一要务不是赚钱，而是安全，是财富管理的基本原则。第二原则：全局布置财富管理的目的是多层次的、复杂的。在制定财富管理规划时，需要系统地分析自己整个生命周期对总体财富的需求，还要分析每一个人生阶段不同层次的财富需求。第三原则：长期财富管理是伴随人一生的投资行为，要看10年、20年乃至更长时间段里财富的总收益和总积累。第四原则：流动性管理适度利用借贷和储蓄补充个人的流动性资金，购买保险以备不时之需，就能平衡消费和收入之间的关系。第五原则：重在节流真正懂得财富管理的人往往从点点滴滴的小钱上积攒自己的财富。好的财富管理方案也一定因人而异，受四大衡量因素影响，具体包括：
1、财富管理目的财富管理方案的第一步是以“生命周期目的”为目标。2、财富管理需求财富管理方案要随着个人需求的改变动态调整。3、风险承担能力随着年龄的增长，家庭经济对个人依赖度越高，收入越不稳定，风险承受能力越低。4、风险偏好风险偏好分为风险厌恶型、风险喜好型和风险中立型三种。同一个人，在不同年龄阶段、不同财富水平阶段，其风险偏好也会出现变化。单纯套用别人的财富管理方案是不可取的，一定要根据个人情况，因地制宜地制定财富管理方案。
03.最好的财富管理方法是，投资自己！21世纪什么最贵？人才！
相关统计表明，在一定程度上，学历与收入正相关，拥有高学历的人，其造富能力相对也比较强。
虽然，可能也听说过卖煎饼果子月入好几万元、房产中介买了3套房这样的事情。但实际中，这些人能赚到钱靠的就是特别勤劳和能吃苦。就像我上面提到的朋友一样，他们挣到的就是勤劳的辛苦钱，这也是朋友常感慨，若是当初好好上学就更好了。
从财富管理角度分析，作者指出，人力资本其实是每个人最大的财富潜力，人力资本可以理解为具有经济价值的知识和能力之和，是更容易提升财富水平的路径。如何提升人力资本呢？作者提供了两个建议：第一、回归传统方式——提高学历，持续深造。虽然学历并不等同于能力，但拥有高学历也是能力的表现。第二、打造新能力。技多不压身，具备更多、更强的能力不仅能使人在事业上拥有更多的选择，还能让你走得更远。比如，提升财富管理能力，不只是知识和方法论，更是一种思维方式。个人非常赞同第二点，无论到任何时候，都应该投资自己，并不断积极践行这一点。
后记俗话说，你不理财，财不理你。
财富管理不是针对某一具体资产，而是对整个家庭资产组合的管理。
财富管理更是一场长跑，在这场比赛中，不是比谁跑得快，而是比谁活得久。
这本由人民邮电出版社出版的《与财富同行，金李财富管理通识课》非常适合每一个渴望实现财富自由的普通人。整本书除了上面分享的与财富有关的理论基础、定制方案外，还具体详解了国债、股票、保险、信托产品、基金以及房地产等可供选择的财富投资工具，以及如何选择可靠的财富管理机构来实现让专业的人做专业的事，更教会我们如何通过了解宏观政策来克服自己在财富管理上的行为偏差，让自己的投资行为更理性，并对未来财富管理的趋势做了展望。
工银国际首席经济学家程实在推荐语中说，
“财富自由，不仅是物质消费的随心所欲，更是精神选择的进退应矩。金李教授的《与财富同行》，严谨、专业、深刻而又不失有趣，助您洞悉财富的本质，把握财富先机，实现真正意义上的财富自由！隆重推荐！”如果你不是出身富贵，也想实现财富自由，却财商知识匮乏，那这本《与财富同行》就非常适合作为入门级工具书拿来读一读！
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