（报告出品方/作者：普华永道）
一、技术驱动业及场景创新
科技对于金融业的影响是全方位的。然而，有鉴于金融各细分领域（银行、保险公司、大资管、金融控股公司和金融科技公司）的发展现状、科技赋能状况和生态圈构建过程各不相同，它们对金融科技的诉求与期望，面临的挑战与机遇也呈现出一定的差异。
1.银行：期待科技赋能获得第二增长曲线
过去几年，互联网金融对银行固有业务的冲击导致“金融脱媒”愈演愈烈。大部分银行都已将金融科技和数字化转型提升到战略高度，普遍进行积极尝试和较大投入，以期获得增长的第二曲线。结合调研结果，本报告将金融科技在银行业的应用归纳为业务洞察、客户经营、运营、产品服务创新、渠道、风控和生态等七方面。
业务洞察：银行业单纯以规模驱动利润的业务模式遇到了极大挑战，需通过更有效的战略视角，提升对实体经济和行业客户的敏感度，透析旺盛金融需求背后的商业逻辑和风险。本次调研中，大部分银行业受访者认同业务战略管理和执行要更基于大数据的高级分析，反映银行急切希望更清晰而精细地洞察业务表现和行业趋势，获得全时、实时、随时的管理决策支持。
客户经营：在获客、活客、留客方面，金融科技的重要性同样得到高度认可。本次调研中，大部分银行业受访者高度认同“对接第三方平台，基于场景实现平台引流获客”，以及“基于行内外大数据的精准客户画像和洞察，实现客户旅程的触点识别”。银行依托大数据平台及技术，在客户的营销、预警、账户管理及成长路径规划等方面实现智能化，充分利用大数据实现动态分群获客及智能分层经营，匹配适宜的产品、权益及活动，实现贯穿全触点、全周期、全旅程的客户经营。
运营：银行业务的运营模式和运营效率，也凸显在成本端的竞争力。金融科技深度应用，同时可助力银行推进分支机构能力提升，支持跨部门、跨板块、跨层级快速协调联动，不断增强合力，形成先进的数字化运营体系。具体举措包括：为客户经理提供丰富的数字化运营工具，包括客户服务需求识别、资产配置、智能投顾等；通过自动化和人工智能，实现运营产业化；通过大数据分析，减少审批环节提升效率；通过扁平化敏捷组织的建立，提高员工的参与度和积极性，从而提升作业效率等。
产品服务创新：数字化产品创新能力的构建，一方面快速响应客户洞察分析结果及满足产品的个性化（定制）匹配。另一方面，通过产品数字化的管理闭环，对产品进行运营规划，通过客户洞察去匹配响应的客户。在产品服务创新方面，银行亟需自我颠覆和革新。本次调研中，大部分银行业受访者高度认同金融科技在“以客户为中心的数字化客户旅程改造”和“创造千人千面的个性化产品”的价值，并已经开展或将在近期积极行动。这种产品创新，既有可能是跨界的组合产品服务，也可能是场景化的金融服务，甚至可能是对现有产品某个特定环节，通过技术手段加以优化而实现。
渠道：渠道建设方面，大部分银行都在“线下业务线上化迁移”和“自助终端”方面进行了实践。与此同时，也不可忽视跨渠道的一致性最佳客户体验。因此，在渠道再造过程中，银行要深层次考虑客户渠道偏好，通过大数据分析识别客户行为、通过业务中台建设整合和优化跨渠道服务流程，实现客户最佳服务体验；不仅要成立相应的部门，还要统筹各渠道的产品开发、中台风控、全渠道体验和作业流程设计，达成“全渠道”而非“多渠道”的目的。
风控：银行业积极运用大数据分析建模及机器学习等金融科技应用，识别业务中的各类风险，实现覆盖事前、事中、事后的全流程风险控制，支持智能辅助功能。数字化风控离不开大量的数据积累，目前业界较为先进的方式为采用数据湖、数据集市、模型实验室三层，分别提供内外部数据收集、风险数据集市汇总及模型要素管理支持等功能；基于风险数据基础，利用大数据、人工智能、区块链等手段构建黑名单、反洗钱、智能合同、欺诈识别、舞弊识别等风险预警或拦截模型，并将训练的模型内嵌至各个业务环节应用。参与本次调研的银行业受访者中，大部分非常