当前，互联网技术与商业银行的业务关系已经越来越从松散的连接转变为融合式发展，两者的关系已经不仅仅是商业银行利用科技手段辅助自身的业务和管理，而是将互联网技术融入到商业银行的整个业务创新和流程再造过程中。
可以预见，高新技术已经成为商业银行价值创造所依托的重要平台，可以推进商业银行价值创造的广度和深度。那么商业银行自身的优势、劣势是什么，其在互联网金融环境下的创新又有怎样的意义呢？
一、商业银行所具有的优势一是银行拥有存款特许经营权。在金融运转过程中，资金的沉淀是所有经营活动的起点，也是经营活动的终点，是产生投融资活动的基础。包括第三方支付公司，其大部分资金来源还是来自商业银行体系。因此，即使在大数据时代，商业银行仍将是金融活动中资金供给的主体，其运转的支付结算等活动仍是我国支付结算体系的主动脉。
网络小额贷款等互联网金融企业，由于无法吸储，其资金的供给存在瓶颈。而国内的商业银行在多年的运营中，连通了各行各业，连接了千家万户，已经树立了较高的社会声誉，在普通消费者心中树立了安全意识。
二是商业银行拥有防控风险丰富的经验。互联网在给予金融行业方便和快捷的同时，也带来了更大的风险问题。金融业自古以来就是一个经营风险的行业，因此风险的管理一直贯穿商业银行经营发展的始终。
面对信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等构成的复杂多变的市场环境，商业银行在多年的发展中已经形成了较为完善的风险控制指标体系、风险管理框架制度以及风险处置流程。
互联网金融刚刚兴起不久，其风险管理制度还不完善，风险处理能力尚未经过实践检验，可以说，商业银行在防控风险、保障客户资金安全方面显得更胜一筹。
三是商业银行具有较强的资金实力。经过近几年的快速发展，我国商业银行规模不断扩大，盈利水平节节攀升。年末，商业银行全年的净利润达到2.2万亿元。这使得商业银行具备了雄厚的资金实力，可以为互联网金融创新在设备购买、人才引进、技术研发等方面提供足够的资金支持。
相比互联网金融企业，虽然从占比来看互联网金融企业的科技投入比例更大，但是从投资规模、后续资金实力来看，还是无法与商业银行相比拟。
四是商业银行具有广泛的线下渠道。商业银行拥有覆盖全国的营业网点、自助银行、自动柜员机（ATM）等物理网点优势,并且这种优势具有不可转移性，无法和先进技术一样通过学习、模仿来获得，而且能够长期保有。
线下渠道的存在，可以增强客户的感知度，提升客户的信赖感和忠诚度，又是销售复杂金融产品的重要渠道。在线下和线上的融合过程中，线下渠道的缺乏是互联网金融的短板，却是商业银行的长处之一。
二、商业银行所处的劣势一是组织架构层级多，市场响应速度有待加强。商业银行一般由行长负责日常的经营事务，在“行长”之下通常采用垂直化的金字塔型管理架构，领导机构和人员在自己职责范围内具有对下一层级的决定权和指挥权，同时职能机构能对下一层级进行业务指导。
这种组织架构虽然保证了管理体系的集中统一，但是信息的传递需要层层下达，导致决策者对市场的反应速度慢；同时，由于业务部门既要对上级部门负责，又要接受相关职能部门的指导，可能在组织沟通不畅的情况下，导致执行的效率低下。从现实中看也是如此，互联网金融企业比商业银行有更快的响应速度。
二是客户的体验需要提升。商业银行的业务流程通常较为繁琐，使得一些有办理业务需求的客户无所适从，而互联网企业通常在业务的设计中更加人性化，实现了“傻瓜式”使用。
究其原因，商业银行还不能完全做到以客户为中心进行产品设计，原来的以产品为中心的经营理念还有着深深的烙印。这使得商业银行的产品创新不能紧贴客户需求，这也在一定程度上导致了一些客户，特别是青年客户的流失。
三是在技术驱动型的发展下，人才的配置结构存在问题。商业银行强调资源驱动，作为资源的配置机构，传统银行强调谁拥有资源，谁就能在竞争中获得优势。这种“跑马圈地”时代的必然选择，到了经济转型、金融深化的背景下，已经不再适用。
当前市场的发展更多的不是如何“分蛋糕”的问题，而是如何去“创造新蛋糕”。未来将蛋糕做大，需要的是精细化管理以及技术的创新，将是一种技术驱动型的发展方式。互联网企业中科技人员地位较高，通常占据着核心位置，这有利于互联网企业的科技创新，从而推动业务发展。
而商业银行虽然也配置了大量的科技人员，但是科技人员的定位是“服务”，而非“创造”，相比业务人员，科技人员的话语权较弱，这使得商业银行在技术驱动型发展下的互联网金融创新动力相对不足
三、商业银行在互联网金融环境下创新的意义互联网金融的创新一定程度上为商业银行提供了可持续发展的动力和空间，是未来商业银行发展的重要方向之一。从商业银行自身来看，互联网金融环境下的创新有以下几方面的意义。
一是调整了商业银行的战略定位。互联网金融使得以“客户为中心”的思维方式深入人心。商业银行在未来的创新中，必将从以往“以我为主”的运行方式真正向“以客户为中心”转变。同时，商业银行还更加注重对客户个性化、多样化的综合性金融服务的需求，提高客户的整体服务水平。
二是优化了银行的渠道布局。互联网金融的创新为商业银行通过自助设备、网上银行、手机银行以及