目前，中国金融领域的现状就是，可投资的资金非常多，但是可供投资的渠道却非常少。按照中国人的传统习惯，老百姓如果有资产，其实它的去向就是两个地方，一个是存款，另一个是住房。
这两项基本上占居民金融资产的80%以上，而在当下中央“房住不炒”调控政策的背景下，许多投资房地产的资金也正在陆续退出。如果把银行相关的资产加在一起，可能占居民金融资产的70%左右。这么多钱都在这一个渠道里，而银行现在的基准存款利率大概3%左右，和通货膨胀差不多，简单说就是不太具有投资价值，最多就是保值。
由此看来，当前中国金融领域缺乏投资渠道的问题显得愈发突出。而居民投资难和企业融资难，并列成为金融界需要解决的两大难题。同时，从长远来看，未来解决居民投资难的问题的意义远远不低于解决企业融资难的问题。
对此，中央经济工作会议多次提出要发展多层次的资本市场，提高直接融资的比重。这一方针无疑是正确的，因为，所有的国家在经济发展水平提高后，其融资结构都会变得更加平衡，资本市场将发挥更大的的作用。
所以，无论从居民资产性收入的需求来说，还是从金融创新来说，都应该大力推进和发展我国的资本市场。过去对于中国资本市场发展的预期是，通过资本市场的不断扩大和发展，让老百姓把一部分资金从银行取出来去投资股票、债券。
这样可以达到一举两得的目的，一方面，提高了直接融资的比重，可以支持我国资本市场的发展。另一方面，老百姓的收入回报也可以随之提高。然而，实际结果并非如此，老百姓的钱虽然取出来了，但并没有去资本市场，而是去了影子银行、互联网金融。
金融市场上之所以会出现如此之多的非正规的融资机构，实际上反映出实体经济和普通民众对金融服务的需求，而影子银行、互联网金融、P2P、小额贷款等，正是在借贷双方的需求得不到满足的情况下所催生出的新产品。它们的出现，在一定程度上弥补了银行和金融系统缺乏投资渠道的缺陷，满足了实体经济和民众的投资需求。
那么造成我国投资渠道缺乏的主要原因有哪些呢？大致有以下几点：
一、金融创新不足，导致投资渠道狭窄，投资品种较少
一些企业和老百姓为什么会投资影子银行、P2P、互联网金融这些他们并不熟悉的投资领域，原因就在于，现有的金融系统已经无法满足他们的投资需求。现有的银行投资理财存在品种少、收益低、类型单一，长期没有多大变化，缺乏创新。长期以往，使得民众对银行理财失去了兴趣。
投资渠道缺乏，说明金融体系需要进行全方位的供给侧改革，以解决投资难的问题，因此要进行金融创新，对金融供给侧进行改革。而金融创新是全方位的创新，包括金融产品的创新和金融机构的创新。
银行业的保守和缺乏创新，导致我国在金融资产的财富管理方面趋于落后状态。来看我国居民金融资产的比例：银行及其相关资产大约占70%，养老和保险大约占10%。横向比较一下其他新兴市场国家，就会发现，我国与他们的差异体现在养老和保险的比例比较低，银行占比非常大。
从数字上看，我国的金融资产在养老和保险资产占比大约为11%，印度27%、韩国、32%、美国31%、新加坡46%，台湾25%。随着中国逐渐进入老龄社会，老龄化会导致储蓄率降低，因此需要有其他方面的投资，需要进行财富管理。
而金融机构如何适应这一变化，作出符合市场发展需求的相应改革，及时推出一些能够满足客户需要的新产品，解决投资难的问题，是金融机构亟需在当前的金融创新中予以解决的问题
二、中国需要大范围的、真正的金融知识普及，才能从根本上解决投资难的问题
在当今世界金融业迅猛发展的时代，可以感受到中国民众渴望投资的这种迫切需求。但是，目前我国金融知识的普及和金融理财水平的提高，与当代金融业的发展还有相当大的差距。
一方面，出于对投资的渴望使得投资者需要寻找投资渠道，另一方面，由于缺乏投资常识和理财经验，对于投资理财品种的不了解，使得大多数投资者出于对投资风险的恐惧，而最终放弃投资。这也就是许多百姓宁愿承担通货膨胀导致的损失，仍然选择将钱存入银行的原因。
对于投资行为本身，其需要考量的两个内容，一个是风险意识，一个是收益期待，这是所有投资者都需要考虑的基本问题。而中国的投资者是极为缺乏风险意识的，这源于我国长期在宏观层级上维护着高水平的稳定机制和外部输入性风险抵御，当中国经济高速对接外部市场的时候，我们的投资市场很大程度上仍停留于内部的低水平循环。
我国的金融业在40年的市场经济的改革开放过程中是相对滞后的，仍然保持着特殊的封闭性，毕竟对于外部资本警惕依然存在，时刻需要防范类似索罗斯这样的金融大鳄，可能对中国金融市场发起的袭击。
西方发达国家的金融创新泛滥、缺乏管控，这一点是它们的缺陷和弊端。但是，它们的金融市场的确拥有非常高的管理水平和效率，这一点我们应予肯定，并应该予以借鉴优化后，为我所用。
目前造成我国居民投资难的一个重要原因，就在于大多数民众缺乏金融知识，对于一些新型金融理财产品搞不懂，难以理解，感到深奥莫测，于是也就望而却步了。绕了一圈，最后决定，什么都不投了，还是将钱存在银行保险。
三、我国A股市场长期低迷的走势和牛短熊长的趋势，使得民众失去了对股市的信心，“韭菜们”纷纷逃离股市
中国A股市场，作为可以容纳巨额投资资金的金融蓄水池，本应成为我国金融投资的主要渠道。但不可否认的是，中国股票市场建立30年来，并没有成为国民经济的晴雨表，并不能真正反映中国经济发展的实际情况。改革开放40年来中国经济发展取得了翻天覆地的巨大变化，然而这种变化并未能在A股市场上反映出来。
投资A股市场的股民绝大多数成为“韭菜”，不停地处于被收割的状态，长期得不到投资回报的韭菜们，无奈之下也只有选择主动退出，并从此远离股市。