金融中介理论。融通资金的过程中，为了避免信息不对称的问题出现，需要加强资金供需双方之间信息的互联互通，金融中介就充当了这样的角色。商业银行作为金融中介发挥作用主要体现在以下几个方面：
第一，充当支付中介，商业银行提供了支付结算的手段和流程，使支付结算过程便捷化。第二，降低交易成本，在运营模式方面，商业银行通常采用规模化、市场化，这降低了金融交易的寻租成本。第三，提高资源配置效率，商业银行起到了连接资金供需两方的桥梁作用，通过匹配双方资金，平衡了社会资金的使用。
商业银行作为金融中介具有理论的合理性，但在金融科技的支持下，商业银行作为金融中介的角色职能被削减，在金融科技的影响下，商业银行在传统金融模式中所承担的中介功能被忽视，全新的金融模式更符合瓦尔拉斯一般均衡理论的要求，金融资源在金融市场中实现投资功能的最大化。金融科技下的金融模式主要从下几个方面影响商业银行的传统模式：
(1)降低交易成本。金融科技为金融服务提供了信息网络平台，使客户从以往柜台办理业务的传统模式，转变为随时随地使用互联网就可以完成业务办理，在当前移动互联网的迅猛发展下，顾客更是只需动动手指就可实现业务办理，这种转变从空间上改变了业务的办理流程。
金融科技的存在节约了客户时间，降低了交易成本投入，对商业银行来说，更可以减少柜台人员和场地，减轻队伍建设、场地筹备、运营管理等方面的成本投入，实现金融服务效益最大化。
(2)信息披露更透明。在传统金融模式下，商业银行信息收集主要采用人工手段，不仅效率低下，而且收集成本较高，存在信息不对称的情况。但在金融科技的多种技术手段支持下，数据信息的规模变得更大、透明度变得更高，交易双方可以利用金融科技手段搜集信息，获取交易记录和交易对象的信用等级等多种数据，使资料的获取过程时间更短、范围更全面，减少操作风险的发生。
除此之外，金融科技还可以应用于金融风险防控中，其具有的强大的算法模型和数据挖掘等功能，能够精确把握交易各方的风险预期，规避交易过程所涵盖的信用风险，相应也会减少道德风险问题的发生。
(3)银行中介功能减弱。传统商业银行会充当交易和支付过程中的中介，通过提供资金交易平台，运用支付结算手段，满足资金的供给方和需求方的不同需求。在传统的金融模式下，资金供求两方存在信息不匹配的情况，而金融科技的支持则实现了资金供求两方的直接对接。
运用网络技术和手段，金融科技支持下的金融模式可以筛选交易信息，实现资金供给方和资金需求方的精准匹配，而不会受到交易场地和时间的限制，大大提高了信息的传递效率，从而减弱了银行中介的作用，近似实现无金融的交易状态。
金融功能理论。金融功能理论认为，金融有配置资源、支付结算及分散风险等多种功能。受到以往金融模式的影响，金融机构发挥金融工具的便利性满足支付结算的需求，还可以将资金聚集起来提供给资金需求者，让资金的配置更为合理、高效。
在金融市场中，金融机构通过对金融风险进行管理和配置，可以分散交易者承担的市场风险。而在金融科技的影响下，传统金融模式逐渐开始革新，商业银行盈利思路也发生转变，具体如下：
(1)冲击银行支付结算功能。随着互联网的发展和智能手机功能的完善，第三方支付逐渐兴起，受到了越来越多用户的欢迎。
第三方支付与商业银行相比，在交易和结算过程中无需使用银行卡，提高了用户跨行转账和支付的效率，同时可移动设备的普及使第三方支付的使用频率得到提高，在便捷用户使用的同时，对商业银行的支付结算产生了翻天覆地的影响。
再此背景下，第三方支付平台抢占了商业银行原有的支付结算业务，这对商业银行的中间业务来说造成了一定的冲击，中间业务是商业银行盈利的重要组成部分，金融科技的发展无疑降低了银行的盈利能力。
(2)配置资源更合理。金融机构在资金的供给端和需求端中形成桥梁，在汇集供给端的资金的基础上，把资金配置到资金的需求端，这就是金融的资源配置功能。但是传统的融资方式存在融资渠道相对单一、流程复杂和门槛较高等问题，制约了资金的配置效率。
金融科技的兴起，使互联网金融平台数量不断增加，一方面，资金需求方申请贷款时，只需在线上提交审核的相关材料，即可完成贷款，与以往的柜台办理相比，在降低贷款门槛的同时，贷款的流程也变得更加简便，办理时间得到压缩，为客户带来了多元化的融资渠道；
另一方面，互联网金融平台一般具有较低的理财门槛，有效降低了“长尾效应”，得以把社会上普遍存在的小额资金集中起来，形成体量可观的资金规模，扩展了资金的供给端，提高了资金的汇集程度。金融科技带来的以上改变，使得商业银行的贷款业务受到了互联网金融的冲击，减小了商业银行的盈利能力。
(3)风险防控更科学。在传统金融模式下，金融机构的风险管理往往需要较高的审查成本，风险控制力度也较为不足，导致了风险防控成本高、效果差，而互联网技术的发展，可以有效改善这一现状。
对风险防控成本而言，新兴技术的引入，改进了金融系统的信息处理方式，通过互联网自身的实时性和开放性等诸多优势，实现了信息的准确及时更新，借助大数据技术的优势，赋予信息筛选过程的精确性，借助云计算技术，实现对大量数据的高速处理和快速存储，节省了业务办理的时间，大大提升业务效率。
对风险控制而言，传统金融模式主要依赖人力审查，费时费力，而金融科技通过对大体量数据的挖掘和分析，可以了解客户的资金信息，并在此基础上评估客户的信用等级，以此作为授信的重要参考，同时在贷中和贷后进行实时的风险监控，从而提升了风险控制的效率。
长尾理论。长尾理论认为，商业银行的网点和人员处于缺乏状态，而消费者数量足够多、流动及存储渠道足够多的情况下，商业银行往往会重点发展20%左右的高净值客户，而对剩余80%左右的低净值客户缺乏