日常消费用花呗用信用卡，个人周转用借呗或微粒贷，买车买房用车贷房贷，作为消费者的我们或多或少会接触贷款产品。而作为优化师，大家也听过或投过很多金融产品，例如拍拍贷、马上消费金融、中原消费、省呗、融等头部助贷/消费金融/贷超产品。以及可能听说过的裸贷、学生贷、暴力催收，可能没有听说过背债、养白户等非法行为或市场。
（据传头条21年某月金融产品消耗）可以看到作为一个工具的两面，好的方面，贷款这种金融工具帮助了我们花未来的钱解决当下的问题，提高了资金的流动效率，让市场经济运转地更有效率。另一方面，过度引导借贷、隐性贷款利率过高、暴力催收、放贷审核不严、金融科技公司游离在监管之外也造成很多负面影响。
所以不管是作为消费者还是作为从业者的我们都可以更加客观地认识金融产品（不限于贷款），而这里我们选取目前市场份额较大的助贷产品介绍，一起站在行业的角度去思考，随着挖掘的深入，对日常投放工作也许会产生潜在的帮助。
（-年中国消费支出对GDP的贡献率，来自易观）01助贷市场的起源和发展银行（特别是城商银行）这些资金方手握大量低成本的资金，在已有放贷渠道外（主要是一些大额贷款），也急需分散的小额贷款渠道。
而互联网平台拥有巨大的线上流量以及用户数据，可以帮助这些传统的线下金融机构触达更广泛的用户。互联网平台提供用户线索和已有用户数据进行初步筛选，金融机构提供资金和进一步审核，就形成了规模庞大的助贷市场。
一开始助贷方主要是提供客户线索，部分有数据也可以初步审核用户。
但随着助贷规模不断增大，金融机构对助贷机构依赖增强，助贷机构的话语权增强，开始参与核心风控（部分甚至会要求放款比例），以及通过增信（拉第三方担保结构参与）为资金方兜底这样金融机构角色的工作。
在整个过程中银行逐步变成纯资金提供方，助贷机构的金融成分越来越浓，但助贷机构因为不属于金融机构脱离金融监管，长久下去可能造成系统风险（金融高杠杆）。这样的趋势显然不是监管方想看到的，所以这两年国家对于这块的调控频繁进行，也会很大的影响到助贷行业的走向，后面我们也会提到一些。
02助贷的人群画像助贷机构可以从借款人获取的利润来自于两部分，一是高风险带来的高利率，例如借款人借款资质不好，银行给到的利率较高，同时助贷机构联合第三方增信担保，最后以高的利率借给借款人；
二是借款人对市场中金融工具不了解造成的信息差，例如借款人想要借款，身边网点多的国有银行网点找不到借款方式或被拒过（工资流水少、没有公积金、历史有逾期等），转而被精准投放的信息流广告转化（1小时放款、利率低），助贷机构获知借款人资质后，向股份制银行（例如民生）或城商银行等资质要求更低的资金方申请。
现在市面上大部分助贷产品利率在24%-36%之间，消费金融（有消费金融牌照的机构）目前基本在24%内，银行信用贷款可以低到6-7%左右。由不同产品的利率差异可以大体感知助贷产品的受众画像。
03助贷的类型和转化链路前端各媒体基本大同小异，根据媒体特性有所差异，这里以转化链路较多的腾讯媒体为例。主要是网页、