近年来，随着以大数据、区块链和人工智能为代表的科学技术快速发展，金融科技应运而生，金融业态也随之发生了变化，经济的运行也是借助于金融科技逐渐突破传统的发展模式。
金融科技的兴起对于传统的金融机构是挑战也是一次难得的机遇，尤其是对于我国的商业银行来说，金融科技的发展对其有着明显的冲击，同时也为其转型升级带来了一系列的发展机遇。金融科技发展过程中的冲击与机遇，我国商业银行应该怎样应对，如何更好的运用金融科技实现自身的转型升级和经营绩效的可持续增长，是当前商业银行必须面对和亟须解决的问题。
一、对于大型商业银行的对策建议
（1）利用金融科技，创新业务流程和提供方式
商业银行传统的业务提供方式，依赖于银行与客户在线下网点的对接，受到时空限制。线上渠道，如手机银行、网络银行等，通过互联网实现银行与客户的连接，突破时空限制，也减少线下网点建设、营业的成本，从而增加利润。同时，商业银行线下网点规模庞大，利用线下网点的渗透，可以更快实现日常零碎的线下业务向线上渠道转移，实现线上、线下的互相导流。
除此之外，线下和线上渠道协同发展，可以实现集约化经营，改变线下规模不经济现状，融合线上、线下经营规模，实现二次规模经济。对于大型商业银行，其经营发展仅靠线上或者线下一条渠道是不可行的，单一渠道运营不仅会流失一部分客户，也会增加单一渠道运营压力和成本。整合线上、线下两条渠道，实现优势互补、相互引流，充分发挥金融科技对经营绩效的放大、叠加作用。
（2）以尊重金融本质为前提，发展金融科技
商业银行的资产规模等涉及传统业务的变量对商业银行经营绩效也存在不可忽视的影响，说明商业银行在发展新兴科技、创新金融产品和服务时，也不能忽视传统业务。在互联网大背景下，尤其是大型商业银行业应转变传统发展方式，向数字化银行转型；另一方面，也要坚持从金融本源出发，切实服务实体经济，做好战略布局。
商业银行作为金融机构，根本任务是促进资金的融通，优化金融资源配置，服务于国家经济发展。商业银行的长足发展应立足于服务实体经济，避免脱实向虚，失去赖以生存发展的实体基础。商业银行要突破利润增长的瓶颈，必须从根本上转变发展模式，以“二八定律”为指导的传统理念不适应新兴经济的发展，必须开拓长尾客户市场，挖掘新的利润增长点。
金融科技带来的信息化可以助力商业银行经营效率提高，积极运用大数据和云计算等新技术推动大数据信用平台上线，为金融机构精准授信和放贷提供有力数据支撑。新兴科技的运用，可以实现精准定制、投放金融产品和服务，打造数字化、私人化银行，实现战略性转型升级。
（3）吸纳科技人才，加强与金融科技公司的沟通交流
随着金融科技公司的迅速发展势必会对商业银行造成明显的冲击，但是二者之间不应该就是竞争关系，而是应该进一步的深化彼此的沟通与合作，形成互补的融合空间，促进共同发展。尤其是对大型大型商业银行而言更应紧跟时代的脚步，积极吸纳科技人才，与金融科技公司深入交流，积极发展金融科技，实现可持续性发展。
一方面，大型商业银行自行研发技术，需要科技人才的贡献，应积极吸纳新型科技人才，为业务和技术的深度融合奠定长远的基础。还可以通过跟技术公司合作、收购具有完善技术的科技公司。短期来看，商业银行通过外部合作、收购等途径，可以加强对外沟通，积极缔结专业化合作。
传统商业银行在新兴技术方面存在短板，补充新型人才的同时，也可以通过与技术公司合作提高金融科技发展能力。科技公司极具创新能力，且技术人员的思维方式和银行员工是完全不同的，既可以展开技术方面的合作，也可以拓宽业务领域。与科技公司合作可以提高银行的效率，相应的成本也会下降，从而实现经济效益的提升。
另一方面，大型商业商业银行还可以与金融科技公司深入合作，将金融科技公司技术优势应用于自己的业务流程之中，金融科技公司则可以通过商业银行的参与更好的对自身数字金融环境进行优化，进一步扩展金融业务的应用场景，同时也可以获得更多的融资、财务、风险投资上的支持。具体来说，商业银行和金融科技公司可以发挥各自在不同领域和业务上的优势进行深入的合作。
比如说，商业银行的业务具有很好、很平稳的增长能力和对金融资产良好的把控和风险管理的控制，而这些市金融科技公司所不具有的能力。对金融科技公司而言，其相较于商业银行最大的优势在于其庞大的数据分析能力、对长尾客户资金的吸收能力，这些上商业银行的不足也是亟须弥补的短板。两者之间不断的深入合作，可以很好的发挥各自的优势，做到双方的业务和优势的有效的互补。
国有大型商业银行通过加强与金融科技公司的进一步的合作，不仅对于自身可以更好地利用金融科技发展自己的金融业务，创新自己金融服务的场景化，丰富自己金融产品的多元化，使得自己的金融服务更加的便利化、效率化，同时也能促进金融市场的健康有序稳定发展。
二、对于中小型商业银行的对策建议
（1）应用金融科技支持业务创新，实施差异化战略
随着以大数据、云计算、区块链等技术为主的金融科技的发展，金融的业态、流程、成本以及核心竞争力均发生了变化，加强对金融科技的应用，成了整个银行业战略布局的重中之重。对于大型商业银行而言，通过与金融科技公司的合作，能够帮助其降低自身的经营成本、提升效率效益，同时，还可以运用大数据技术强化对风险的管理和控制能力。
但从整体上来看，金融科技对以股份制银行、城市商业银行为代表的中小银行来说，产生的影响是比较大的，会导致其业务不断受到大型商业银行的侵蚀。因此在发展金融科技的同时，中小银行应该通过应用金融科技来支持自身业务的创新，实施差异化的战略。
比如，对于股份制银行而言，相对于国有五大行，其具有比较突出的经营特色，招商银行零售业务行业领先，兴业银行有着“同业之王”的美誉，中信银行则是对公业务突出。所以股份制银行在发展和布局金融科技的时候应体现出自己这种特色，更好地实施差异化战略。
对于城市商业银行，在发展金融科技时依然是面临着较大的困难，比如说缺少运营、现有的管理机制的不匹配、投入资金资源超过自身的负担，针对城商行发展金融科技的难题，城商行可以基于自己深耕的区域和市场、差异化战略，应用金融科技来助力自身业务的创新和全面提升运营能力，来支持战略实现多方面的业务价值。应用金融科技支持业务的创新，打造区域差异化优势、塑造新的服务体系和创新客户管理体系。
（2）提升中小型银行自身经营能力，实现金融科技内化融合
中小型商业银行相较于资金规模、经营能力等方面处于劣势，同时，中小型商业银行也是较为容易受到金融科技发展过程中挤出效应的影响和冲击的。因此，中小型商业银行在发展金融科技时存在着自身的不足，要想更好地发挥金融科技的赋能作用，应用金融科技更好的实现自身的发展。中小型商业银行需要不断提升自身的经营能力，实现金融科技的内化和融合。
第一，明确战略定位。首先就是要进一步明确自己的市场定位和客户群体。目前在我国，很多的商业银行的战略定位是比较类似的，比如很多的城市商业银行本该是深耕区域，服务于区域经济发展的，但是为了盈利也开始开展跨区域业务，同时我国的商业银行在实现转型过程中也是普遍的将自身定位于零售业务的发展；其次，要明确金融科技在自身转型中战略定位。
中小型商业银行要依托和服务于自身长期的转型战略，对发展金融科技的目标、路径及所实现的效果进行战略定位，设计出符合自身发展较为明确的金融科技发展路径。最后，要重新对自己技术架构进行战略定位。从自己的技术基础出发，根据金融科技发展的战略要求，进行“金融+科技”的路径选择。
对于中小型商业银行来说，由于资金规模、经营能力等不足，在发展金融科技的过程中可能更多的需要借助于外部的金融科技公司提供技术上的支持来进行自身基础设施的建设，以此来进行应用场景的创新和具体业务的应用开发及使用。
第二，以客户体验为中心，创新服务渠道和平台。一是要将手机APP平台和实体网点共同发展，同时对APP平台、实体网点和手机等传统的渠道和平台进行不断地优化和智慧化的转型。具体来说，可以充分运用大数据、区块链、人工智能和生物识别等技术，一方面是对其进行优化和智能化升级，另一方面则是为APP平台增强人性化的服务体验，简化业务程序，方便客户的业务办理。
结语
在发展和创新手机APP平台之余，也要将零售实体网点作为基础。当前，互联网银行发展迅速，比如网商银行、微众银行、新网银行等，但是这些互联网银行并没有自己的实体的服务网点，一定程度上带给客户一种心理上的不确定和不安全，也容易给人一种互联网金融公司的错觉。
通过实体网点和手机APP平台的协同发展，其一可以进一步巩固客户对自身的认同和忠诚度；其二便是通过服务渠道和平台的创新，能够使自己的服务效率方便化、快捷化，提升自身的经营能力和效率。