未来的银行究竟会是什么模样？当各家银行大谈特谈零售金融转型之时，在业内素有“零售之王”之称的招商银行似乎更有发言权。
9月17日，招商银行在北京宣布，旗下两款重磅产品招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。这也是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的首秀。
“这次发布是招行对于未来银行核心价值以及零售银行3.0时代的探索与回答。”招商银行相关负责人在新闻发布会上表示。
3.0时代的零售金融的运营理念正在经历巨大转变。在这次产品功能迭代升级背后，透露出的是招商银行零售业务考核指标的转向、服务边界的外延、客户体验功能的升级和组织架构的调整。
考核指标转向
从“卡时代”向“App时代”跃迁，招商银行足足做了三年多的准备。
在今年年初，招行提出把MAU（月活跃用户数）当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标，被认为是招行向“App时代”和零售银行3.0的又一次关键飞跃。
界面新闻获悉，作为招行零售金融3.0转变与变革的重点平台，截至今年8月底，招行“掌上生活”和“招商银行”两大App累计用户数已近1.3亿，月活用户数逾万，去重后月活用户数也仍高达万，月活同比增速超过40%。
“如果招行零售1.0是用一卡通替代存折，2.0是用财富管理替代以存款为中心，那么正在进行的零售3.0则是用APP经营替代卡片经营。”招行行长田惠宇在前不久的中报业绩会上表示。
回望历史，招商银行通过两次关键飞跃，打造引领了中国银行业零售金融的1.0和2.0时代：在上世纪90年代，招行创新推出划时代的“一卡通”，引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代，开启了零售金融转型的1.0时代；本世纪前10年，招行抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇，以AUM（资产管理规模）代替储蓄存款为核心指标，搭建财富管理经营体系，引领零售金融进入2.0时代。
招商银行表示，接下来的零售金融3.0将实施App优先策略，以MAU为“北极星”指标，通过“内建平台、外拓场景、流量经营”，全面推进零售数字化转型，构建全产品、全渠道、全客群服务体系，打造最佳用户体验银行。
据招行相关负责人透露，下一步将加快进化，尽快推动零售3.0尽快成形：一是加快推动App取代卡片，实现服务生态对交易产品的替代。二是推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，通过强化数字化平台职能，向零售各业务线赋能，让各业务线在数字化平台上更好地生长。三是加强线上经营的力量，以组织文化的进化来适应服务生态的进化。
服务边界外延
与许多银行把APP当作交易工具不同，招行是从战略高度把APP建设成为客户经营和服务的平台，过亿用户数和超强黏性的背后，是招行通过构筑与客户的连接向金融科技银行转型。
招行一贯坚持和强调的双App并进策略，其背后更隐含着从客户思维向用户思维的转变，也是基于招行对于其服务边界的重新认知：银行的服务不仅仅停留在网点，而是可以渗透到各个生活场景中去；银行的服务也不必自我设限在特定的金融交易环节中，而是可以根据用户的金融需求向上下游自然延伸。
数据显示，在招行两大App1.3亿的累计用户中。招商银行App累计用户数近万，月活跃用户数近万户，人均月登录次数12次。掌上生活累计用户数万，月活用户突破万，日活也达到万，在现有生活类App版图中已占有重要一席。
招商银行认为，从用户的角度看，两个App可吸引到不同的客户群体，满足不同用户的需求，多App策略也是互联网公司的习惯做法。
此前在和界面新闻记者沟通时，招行零售业务相关负责人表示，此次APP7.0版本最大的突破之一便是解决了经营理念问题，从客户到用户，打破了封闭账户体系，转向开放用户体系，延伸服务边界。
据悉，两大App均已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定，目前，招商银行的两大App非招行卡绑定用户数达到多万。
这使得招行能面向更广阔的区域来服务用户。“比如网点不方便的城市我们也能去服务到我们的用户。这个理念的突破使得招行的视野变得更加开阔。”招行零售相关负责人表示。
如何让用户进一步转化为客户？据上述人士介绍，这主要通过优惠体系和权益体系的差异，比如绑定某行的卡，在招行App获得的优惠上比绑定招行卡的用户获得少一些。“当然我们会测试，有多少差异会打动客户。我们希望通过App把外延做得更大，交互就更加深入。”
体验功能升级
除了从客户思维向用户思维转变外，据了解，升级后的招商银行App和掌上生活App在理念上还有几个大的转变，包括从卡片经营向App经营转变，从交易思维向用户旅程思维转变，从资产分层经营向场景细分客群经营转变。
招行相关负责人表示，为了提升客户体验，增强用户粘性，APP7.0在对标互联网产品的同时，打造了多个有竞争力的板块，提升线上线下连接能力。
一是全新推出了收支2.0，其两大特色是收支账本与预算管理，收支账本涵盖了用户资产、收支、收益及其对App的使用情况，而预算管理则能够帮助客户做好财务预算规划，这使得招商银行App7.0成为用户便捷有效的智能现金流管家。
前述负责人介绍称，它不仅是一个账本，而且还能跟家人之间，朋友之间进行分享，增加了一些社交属性。“我们做了一个有趣的游戏，分享到社交朋友圈，好友可以监督你，给你做点赞，如果觉得预算没有达标，可以做一些打脸，去增加一些社交互动玩法在里面。作为一个小彩蛋的功能在（APP）7.0里面。”该负责人相信这会成为用户最喜爱的一个版块。
二是全新升级了内容社区，在全面覆盖银行理财、基金、保险包括黄金各种产品的基础上，为用户延伸了售前、售中、售后的全流程服务，还构建了泛理财知识交流社区，邀请大咖入驻内容社区，为用户提供了市场动向、投资热点及理财决策参考。
“在前一阵子，就上线了一个新的议题，这个议题叫话题圈。”他介绍称，最近一期关于一线城市房价的讨论话题PK吸引了十多万用户进行参与，让他们对该功能引起用户