-全球金融系统的未来-
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世界经济论坛最新发布《金融服务的未来》，面对来势汹汹的创新者，传统的金融行业会有哪些转变？
数十年来，银行及保险公司基本上采用了相同的静态、高盈利商业模式。但是，今天他们发现自己在各条战线上都被企图瓦解其业务的创新者所包围。众筹、个人对个人的贷款人（P2P贷款人）、比特币、智能投资顾问（robo-advisr)——这些“金融技术”的创新者具有无穷的多样性，估值冲破天际。
但是，有人可能指出，自己以前就听过这种论调。20世纪90年代的直接银行及“数字现金”也曾令记者与投资者浮想联翩，最终却影响甚微。事实上，对于创新者过去发起的冲击，金融服务业明显未受影响，部分原因在于规模、信任以及监管技术在这一领域传统上所起到的重要作用。
但是，正如银行和保险公司在投资警示中所说，“既往业绩并不能预示未来成功”，它们击败创新者的记录同样也无法保证其现在仍能如此。
“世界经济论坛”的一份新报告探讨了这个行业的未来。报告以对行业专家的场访谈及一系列研讨会为基础，这些研讨会让全球金融机构负责战略的高管与成功的金融技术创新者同聚一室，讨论相关问题。他们的发现表明，本轮创新可能会让金融服务巨头在某些非常基本的方面重新考虑其商业模式。
今天的创新者表明，这一次的金融服务颠覆性创新可能确实具有不同以往的下列五大特征：
1.它们正在部署高度专一的产品与服务
过去的创新者往往企图复制整个银行，导致商业模式只会吸引深谙技术或对价格敏感的客户。今天的创新者大胆地瞄准了客户极其不满意的领域与现有企业高盈利领域之间的交叉点，让自己通过削弱现有企业最有价值的产品来“撇脂”。
对于以上观点，很难想出比汇款更恰当的例子——银行传统上对跨境汇款收取非常高的费用，提供的客户体验也很糟糕，汇款常常需要花最长三天时间才能到账。
总部设在英国的公司Transfrwis正在对此过程发起挑战：它利用创新的银行账户网络及人性化的网站界面，让国际汇款变得更快速、更简单，费用更是大大降低。由于以上商业模式，该公司每个月处理的汇款金额超过5亿英镑，最近已扩张进入美国。
2.它们让高利润率的过程变得自动化及商品化
创新者还运用其技术专长将人工处理的过程自动化，而对于老牌企业而言，这些人工处理过程目前耗费了大量资源。这可以让创新者向全新的客户群体提供一度由精英阶层专享的服务。
诸如Walthfront、FuturAdvisor及Nutmg之类的“智能投资顾问”将全套财富管理服务自动化，包括资产配置、投资咨询服务甚至复杂的税收最小化策略在内的所有服务都通过一个在线门户提供给客户。客户在必须弃绝对某位专职投资顾问个别