我们梳理了国有六大行和部分上市股份制银行年年报中披露的信息系统建设情况，发现年大行在金融科技领域投入增速增长达30%以上。随着核心业务系统及外围业务系统向分布式架构持续升级，人工智能、大数据、区块链等新型技术的深化应用，线上渠道的持续建设，以及叠加20年疫情带来的相对低基数，年银行在金融科技领域的投入依然有望维持高景气，预判将继续保持30%以上的高增速。
国有六大行分布式改造有序推进，新技术赋能多领域
在金融科技投入方面，工商银行金融科技投入最高，年投入达.19亿元，建行、农行、中行金融科技投入均超亿元。其中，工行、农行、中行金融科技增速均超40%。国有六大行中，除邮储银行金融科技投入占营收比重达3.15%，其余各家均在2.70%-3.00%区间内。在金融科技子公司设立方面，年农行成立农银金科子公司，交通银行成立交银金科子公司，至此头部四家银行及交行均已成立金融科技子公司。
经梳理，我们发现国有六大行金融科技领域建设可以分为三类：以分布式改造为代表的核心系统建设；人工智能、大数据、区块链等新型技术赋能银行业务；服务于线上渠道的生态场景建设。目前，六大行的核心业务系统均已不同程度下移至分布式平台。
股份制银行积极布局系统上云，人工智能为主要发力点
在金融科技投入方面，在披露金融科技投入的上市股份制银行中，招商银行投入总额达.12亿元，高于其他股份制银行，科技投入占营收比达4.45%，为行业最高值。此外，光大、中信、华夏、平安的金融科技投入占营收比均超过3%，处于较高水平。
金融科技布局方面，我们重点梳理了在金融科技建设领域较有代表性的招商、光大、中信、平安四家股份制银行，与国有六大行类似，探索分布式改造和新型技术赋能已成为各股份制银行主要建设领域。此外，在新技术利用方面，人工智能成为各股份制银行金融科技建设的主要发力点。
一、六大行及股份制银行金融科技投入增长30%以上
国有六大行年共计向金融科技领域投入.86亿元，同比年增长33.50%，其中：
1）金融科技投入方面：工商银行金融科技投入最高，年投入达.19亿元；工行、农行、中行金融科技增速均超40%。国有六大行中，除邮储银行金融科技投入占营收比重达3.15%，其余各家均在2.70%-3.00%区间内。
2）金科子公司方面：年农行成立农银金科子公司，交通银行成立交银金科子公司，至此头部四家银行及交行均已成立金融科技子公司。
3）金融科技投向方面：主要投向以分布式改造为代表的核心系统建设，人工智能、大数据、区块链等新型技术赋能银行业务，以及服务于线上渠道的生态场景建设。目前，六大行的核心业务系统均已不同程度升级为分布式平台。
12家股份制银行中，有7家可查到金融科技投入同比数据。这7家银行年共计向金融科技领域投入.60亿元，同比年增长31.06%，其中：
1）金融科技投入方面：在披露金融科技投入的上市股份制银行中，招商银行投入总额达.12亿元，高于其他股份制银行，科技投入占营收比达4.45%，为行业最高值。此外，光大、中信、华夏、平安的金融科技投入占营收比均超过3%，处于较高水平。
2）金融科技布局方面：与国有六大行类似，探索分布式改造和新型技术赋能已成为各股份制银行主要建设领域。此外，在新技术利用方面，人工智能成为各股份制银行金融科技建设的主要发力点。
金融科技人力投入情况：根据各公司披露，工商银行科技人员人数达3.54万人，为行业第一。此外，建行和平安也拥有较大规模的科技团队，分别为13,人和8,人（含外包），浦发、中信科技人员人数占比较高，分别为9.50%和7.60%。
二、国有六大行分布式改造有序推进，新技术赋能多领域
我们围绕银行金融科技战略布局、资金投入及人员配置、核心系统分布式改造、新型技术应用、生态场景拓展等方面对国有六大行年的信息系统建设进行梳理。
2.1.工行：率先建成新型IT架构，金融科技投入稳居第一
工商银行于年启动实施智能银行信息系统工程ECOS，年出资6亿元成立工银科技有限公司。年工商银行金融科技投入.19亿元，成为行业第一，同比增长45.47%，占营收比2.70%，同比增长0.78pct。金融科技人员数量达3.54万人，同比增长1.72%，占全行员工的8.1%，同比增长0.3pct。
全面建成“核心业务系统+开放式生态系统“的新型IT架构：
1）分布式技术方面，年工商银行率先建成完整覆盖分布式技术主要领域的分布式技术平台，日均服务调用量近60亿次。
2）云计算方面，工行完成新一代云计算平台落地建设，IaaS基础设施云、PaaS平台服务云规模保持同业领先。此外，工行已率先完成核心系统中最关键和数据量最大的借记卡账户下移主机。
5G+ABCDI技术全面布局：
1）大数据与人工智能方面，年工行全面建成自主可控、同业领先的企业级人工智能能体系和一站式AI建模工作站。
2）区块链方面，“工行区块链+”首批获得工信部“可信区块链”专项测评全项认证，已在慈善资金、医疗服务、工程建设、银行函证等领域落地，直连服务机构超1,家。
3）5G及物联网方面，工行率先完成5G消息平台自主建设，与中国移动完成5G消息业务试点。
赋能零售、对公、政务、乡村等领域数字新业态：
1）零售业务方面，推出个人手机银行6.0，提供7*24小时线上线下一体化服务。
2）供应链金融方面，建成5大类、项开放普惠服务，创新推出“云闪贷”、“电e贷”、“跨境贷”等。
3）政务市场方面，作为唯一银行参与上海市公共数据开放首批试点，上线“政采贷”，并在北京上线智慧政务服务和“普惠大数据信用贷款”。4）风控方面，同业首创声纹风控新模式，完善风险大数据智能服务产品“融安e信”。
2.2.建行：核心系统分布式改造进入双轨验证，立足政务探索多场景应用
年建设银行提出住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”并出资16亿元成立建信金科。年建设银行金融科技投入.09亿元，同比增长25.38%，占营收比2.93%，同比增长0.43pct。金融科技人员13,人，同比增长28.75%，占集团人员总数3.51%，同比增长0.76pct。
核心系统分布式改造进入双轨验证，新技术应用多点开花：
1）IT系统建设方面，年建行核心系统分布式改造完成并进入双轨并行验证，总分行一体化研发平台促进分行研发供给能力进一步加强。
2）新技术应用方面，年建行实现客户服务、风险管理、集约化运营、智慧政务等多个领域共个人工智能场景应用；物联专网建设完成试点，物联网平台接入终端超20万，赋能智慧安防、5G+智能银行、建行裕农通等15个物联应用；“建行云”为政务、住房、同业、社会民生等9大领域的个应用提供与服务支持。
以智慧政务为核心，探索多场景业务：截至年末，累计与28个省级政府建立合作关系，助力13省、10市政府“互联网+政务服务”平台和“互联网+监管”平台落地，平台注册用户超1.2亿，累计业务办理量近10亿笔；政融支付覆盖37家一级分行，线上缴费项目超8,个，缴费金额超亿元。同时，建行也在建设推广“建融慧学”、“建融智医”、“农村三资”等13个机构业务社会化平台，构建多样化应用场景。
2.3.农行：提出“iABC”战略，持续拓展场景金融业务
年农业银行制定信息科技近期发展规划（-年），提出“iABC”战略：通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”建设智能化（intelligent）、以用户为中心（i）、资源和能力整合的（integrated）、金融科技为助推力的（impetus）农业银行（ABC）,同时出资6亿元成立农银金科。年农业银行金融科技投入亿元，同比增长43.08%，占营收比2.78%，同比增长0.74pct。
关键应用下移至分布式平台：年农行完成分布式核心工程总控、运营和电子银行客户信息等关键基础应用下移至开放平台。在核心系统交易峰值日，分布式核心系统承接了61%的交易量。核心系统工作日均交易量达8.36亿笔，同比增长19.6%；日交易量峰值达10.85亿笔，创历史新高。
创新技术运用：
1）大数据技术应用方面，截至年末有效数据总量超过10PB，数据分析挖掘平台（AI平台）提供一站式数据建模服务，数据智能服务平台（BI平台）为用户提供智能查询、报表指标等功能。
2）云计算应用方面，基础云平台（IaaS）基本建成，并试点分行云，应用云平台（PaaS）实现业务交易、内部管理和数据处理三类系统的全覆盖。年支撑武夷山纪念币预约发行，交易峰值达64.7万笔/秒，为银行业客户服务系统最高值。
3）人工智能方面，年推出掌银5.0和5.1版本，拓宽线上获客通路并提升智能交互能力。
4）区块链技术方面，基于区块链技术优化养老金业务流程，缩短业务处理时长。
探索多行业应用，互联网金融业务高速增长：构建“智慧政务+行业应用”解决方案，持续拓展智慧校园、智慧党建、智慧食堂、智慧医疗、智慧出行等领域。智慧政务方面，与襄阳市政府联合打造集便民、利企、惠农、优政于一体的“i襄阳”APP；行业应用方面，年缴费中心全年交易额达1,亿元，同比增长74%，交易笔数达2.9亿笔，同比增长81%。
2.4.中行：中银金科实现净利润0.14亿元，全面启动“绿洲工程”
年中国银行成立中银金科，注册资本6亿元，负责开展金融科技技术创新、软件开发、平台运营与技术咨询等业务。年，中银金科实现净利润0.14亿元。中国银行全年信息科技投入.07亿元，同比增长43.36%，占营收比为2.95%，同比增长0.83pct。
加速推进数字化银行建设“绿洲工程”（OASIS），启动分行系统分布式改造：中行统一用户管理工程项目完成全辖36家分行4,家机构的全国推广；两网融合工程项目完成河北、云南、上海分行试网点融合；以分行CSP下移上云为试点，开启分行系统分布式微服务改造初次尝试。中行按照“多地多中心”的规划布局，稳步推进呼和浩特、合肥的机房和云中心建设。
电子渠道高速增长：年中行电子渠道对网点业务替代率达95.31%，电子渠道交易额达.97万亿元，同比增长12.80%。年中行推出“千人千面”深度个性化服务，并加快推进战略级场景生态建设，从跨境、教育、运动、银发四个维度持续丰富非金融服务。
2.5.邮储：新一代个人核心业务系统投产，云平台交易占比86%
年邮储银行顺利完成“十三五”IT规划，全力推进新一轮大数据五年（-年）发展规划落地实施。增设西安研发分中心，形成1个总行研发中心、4个分中心、N个分行研发中心的“1+4+N”自主研发体系。年邮储银行信息科技投入90.27亿元，同比增长10.35%，占营收比为3.15%，同比增加0.20pct。总行科技人才数量较上年末翻一番。
新一代个人核心业务系统顺利投产：采用分布式技术路线和企业级业务建模方法，自主研发建设的新一代个人业务核心系统，已于年4月投产使用。该系统能够支撑超6亿个人客户、每日数十亿笔交易量、每秒5.5万笔以上吞吐量，是国内大型商业银行中首家基于x86服务器云架构、支持海量交易处理的分布式核心银行系统。
新技术应用：
1）大数据平台接入行内余个重要业务系统，数据量超8PB，为全行50余个应用系统提供数据支撑。年建成Hadoop超大集群，大幅提升数据运算处理能力和属于应用运行效率。
2）人工智能方面，以“邮储大脑”为核心，初步建成全行机器学习平台。
3）区块链方面，成为雄安新区财政非税电子票据区块链项目的承建行。年U链福费廷业务已接入12家业内合作伙伴，交易规模超亿元。
4）物联网和5G方面，建成基于物联网技术的现金及重要物品实物管理系统，在北京、江苏、海南、重庆分行试点上线，实现电子化单据交接和出入库全程跟踪。
5）云计算方面，基于OpenStack开放平台，构建了“两地三中心“云服务架构体系，手机银行、网上银行、服务开放平台等个系统实现私有云平台部署，云平台日均交易量达4.41亿笔，同比增长16.67%，占全行交易总量的86.26%。
场景生态建设：持续深化手机银行“邮储食堂+邮政服务+生活场景“生态布局，年邮储食堂客户5,.22万户，同比增长.37%，同时不断拓展手机银行邮政服务及生活场景，上线邮储生活权益平台。
2.6.交行：完善金融科技组织架构，打造国内机柜密度最大的数据中心
年交通银行将“科技赋能”提升到战略新高度，正式启动“新”工程，加速推进集团智慧化转型。年交行在高管层设立金融科技与产业创新委员会，出资6亿元成立交银金科，形成“两部、三中心、一公司、一研究院、一办”的组织架构。年交通银行金融科技投入57.24亿元，同比增长13.45%，占营收比2.85%，同比增长0.28pct。
金融科技人员3,人，同比增长14.91%，占集团人员总数4.38%，同比增长0.33pct。启动新同城数据中心项目，与阿里、蚂蚁达成战略合作：年6月交行启动新同城数据中心，规划放置10万架服务器，设计电力容量达75兆伏安，遵循国际uptimeT4标准，为国内机柜密度最大、系统可靠性最高、建设标准最严的金融类数据中心项目，拟于年投产，加快交行向分布式运维模式转型。此外，交行与阿里巴巴集团、蚂蚁集团签署全面战略合作协议，在金融服务、支付业务及数字金融场景拓展、金融科技等领域全面合作。
金融科技应用情况：
1）分布式转型方面，年交行通过自主研发的新核心应用架构推进分布式技术转型，分布式平台分流借记卡类和账务类交易占主机日常交易量的70%。
2）新技术应用方面，统一生物识别平台应用于企业手机银行、个人手机银行、移动手持终端等渠道余交易，月均交易量突破万笔；智能语音应用整体识别成功率超90%。B-G-C三端联动拓展应用场景，创新贸易金服新模式：年交行围绕医疗、园区、物业、停车、抵押、党费等细分领域，推出惠民就医、普惠e贷、e证行、e抵押、绿能e充等线上服务；此外，交行创新海关单一窗口综合金融服务方案，打造具有全生命周期竞争力的场景式贸易金融服务新模式，上线4个月累计国际结算金额10.28亿美元，市占率达6.44%。
三、股份制银行积极布局系统上云，人工智能为主要发力点
我们重点梳理了在金融科技建设领域较有代表性的招商、光大、中信、平安四家股份制银行。与国有六大行类似，探索分布式改造和新型技术赋能已成为各股份制银行主要建设领域。此外，在新技术利用方面，人工智能成为各股份制银行金融科技建设的主要发力点。
3.1.招行：启动科技基础设施DT转型，积极推进系统上云
招商银行持续推进“轻型银行”战略转型，围绕“客户+科技”主线，全面打造金融科技银行。年招行全面启动科技基础设施从IT到DT转型，全年信息科技投入.12亿元，同比增长27.25%，占营收比为4.45%，同比提高0.73个百分点。
新技术应用：
1）云技术方面，积极推进主机上云和应用上云，年云客服节省人力4,余人，舆情云预警时效由1天提升至1小时，视觉云全年调用量达9,万次。
2）人工智能方面，零售客户关系管理系统W+平台上线智能辅助销售功能，在核查、录入、咨询等49个中后台场景应用机器人流程自动化（RPA）、光学字符识别（OCR）和自然语言处理（NLP）等技术，替代业务2,万笔。
3.2.光大：持续推进“+N”数字银行建设，全行应用系统上云率89%
光大银行年提出构建“+N”数字银行发展体系，即应用人工智能的“一个智慧大脑“，大数据平台和云计算平台”两大技术平台，“移动化、开放化、生态化”三项服务能力“，孵化云缴费、云支付、随心贷等“N个数字化名品”。年光大设立5亿元金融科技创新专项经费，用于支持新技术、新业务、新模式的孵化落地，同时还成立首个专业学院——数字金融学院。年光大银行科技研发资金51.50亿元，同比增长51.29%，占营收比3.61%，同比增长1.05pct，科技人员1,人，同比增长27.43%，占全行员工的4.24%，同比增长0.86pct。
新技术应用：
1）系统上云方面，实施“安沃云”工程和“北极星”架构转型，推广容器云平台，全行应用系统上云率为88.77%。
2）人工智能方面，年光大“一个智慧大脑”已形成算法模型个、客户标签个，实现多模态生物识别的交叉应用，覆盖场景同比增长83%。
3）大数据方面，搭建了新一代智能化数据资产管理平台，大数据平台数据总量达3.63PB，同比增长%。
3.3.中信：投产自主分布式平台，AI驱动业务增长
年中信银行科技投入69.26亿元，同比增长24.43%，占营收比为3.56%，同比增长0.95pct。科技人员达4,人，同比增长31.68%，科技人员占比达7.60%，同比增加2.02pct。
IT架构建设：年中信银行成功投产自主分布式核心系统（凌云工程），整体处理能力提升50%以上。完成全云化架构转型，基础设施整体云化率达96.71%，基础设施资源具备T+1日交付能力。
新技术应用：
1）人工智能技术方面，中信银行自主研发的人工智能平台“中信大脑”为引擎，建成AI模型中心与AI效率中心，落地项“AI+数据”精准模型。其中，理财AI智能推荐实现线上销售规模达2,.50亿元，落地战略客户股权链应用，管理资产提升亿元以上；智能机器人（RPA）应用场景近个，分行业应用覆盖率超80%。
2）区块链技术方面，区块链福费廷交易平台获人民银行认可并升级为国家级行业平台。
3.4.平安：分布式平台推广至余个应用，AI持续赋能
平安银行以打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，依托平安集团在人工智能、生物识别等领域的核心技术和资源，不断推进领先科技与银行业务有机融合。年末平安银行科技人员（含外包）超8,人，较上年增长超12.5%，IT资本性支出及费用投入同比增长33.9%。
IT平台建设：
1）分布式金融平台方面，年平安银行自主研发的分布式金融PaaS平台已在多个项目中推广使用，应用范围涵盖信用卡核心系统、云收单等多个银行关键业务系统，其中信用卡新核心系统拥有%知识产权，相对于原系统预计未来5年可至少节省IT成本14.5亿元。
2）开发运维平台方面，年末平安超97%的应用通过开发运维一体化工具“星链平台“（Starlink）平台发布。智慧应用中台投产上线，新场景开发上线时间平均缩短约40%、节省人力成本约25%。
3）开放平台建设方面，年累计发布超2,个应用程序编程接口（API）服务，日接口调用量已超3,万次。
新技术应用：
1）人工智能方面，全年新增AI模型超1,个，同比增长%，智能营销场景覆盖率达%，AUM产能转化效能平均提升30.8%。AI客服体系上线了贷款提醒、工单处理进度提醒以及涵盖图片、视频等形式的多媒体场景，全年客服非人工占比达90.1%，同比提升4.0pct。
2）物联网建设方面，年平安发射国内金融业首颗物联网卫星”平安1号“。此外，年”星云物联网平台“已完成智慧制造、智慧车联、智慧能源、智慧物流、智慧城建等场景的落地，接入物联网设备超33万台。建议