来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：韩雪萌
今年，“粤港澳大湾区”再次被写进《政府工作报告》。从年的“研究制定粤港澳大湾区城市群发展规划”，到年“扎实推动粤港澳大湾区建设”，粤港澳三地携手，大湾区规划蓝图一步步变为现实。对于保险业来说，推动粤港澳大湾区建设，未来会有哪些新期待？
保险需求有待释放
根据香港保险业监管局的资料显示，年，有34.5万宗内地民众新造保单，保费约亿港元。同年，内地访客长期有效业务保费收入总额超逾亿港元，内地访客长期有效业务累积保单超过万张。另一项调查也显示，年粤港澳大湾区保险渗透率只有6%左右，仅为发达市场的一半，对保险产品需求强烈。
毕马威中国的一份调查报告也显示，就我国目前的保险深度及保险密度，相较发达的经济体仍有极大的提升空间。其中，年总保费收入占全国约23%的大湾区更是存在庞大的保险需求有待释放。面对诸多机遇与挑战，大湾区在发展时需要把握各项政策利好和机会，实现三地协同发展。
从保费规模上看，粤港澳大湾区已成为全国乃至全球最大的保险市场之一。从保险深度和保险密度的数据来看，截至年末，珠三角九市的平均保险深度及保险密度分别为5.46%和0.74万元/人，而大湾区平均保险深度及保险密度分别为8.80%和1.40万元/人，均高于全国平均水平（3.84%和0.27万元/人）。然而，大湾区内部发展不均衡，个别珠三角城市的保险深度及保险密度未达全国平均水平，大湾区内部庞大的保险需求尚待释放。
毕马威中国团队在上述报告中指出，预期将有更多大型海外金融保险集团考虑在大湾区开设机构，更多国内的金融保险集团到香港特别行政区开设机构；保险公司需要创新产品去面对大湾区居民更特定更特殊的保险需求。
保险合作机制被期待
今年两会期间，全国人大代表、中国人民银行广州分行行长白鹤祥在其提案中建议，鼓励和支持金融市场、金融机构建立对接粤港澳大湾区国际金融枢纽建设的工作机制，支持各类总部型、功能性金融机构集聚发展，支持创建科创金融改革创新试验区，探索数字人民币跨境支付应用、金融“单一通行证”机制以及“新股通”“保险通”“碳市通”互联互通安排等改革创新。
粤港澳大湾区保险互联互通的相关机制，每一步进展都备受
资料显示，“保险通”的提议最早来自香港监管部门。根据最初设想，“保险通”将仿效债券通、沪港通、深港通模式，采取封闭管道让香港保险公司在大湾区试点，销售结构相对简单、保障成分比较高的产品，而保单期满红利和理赔金必须全数返回内地，有效防范非法活动，并且避免资金外流。
年5月，中国人民银行等四部门发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》提出，研究内地与香港、澳门地区关于建立更紧密经贸关系的安排（CEPA）协议框架下，支持两地保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心。
今年两会期间，港区全国政协委员、德勤国际高级顾问陈清霞提出，随着粤港澳大湾区人口流动、商贸往来不断增多，保险业更需先行一步，准备解决方案迎接需求。她认为，推动建设粤港澳大湾区既是新时代推动形成新发展格局的尝试，又是支持港澳两地融入国家发展大局的重大举措。保险业作为新冠肺炎疫情中较不受负面影响的行业，发展“跨境互联互通”有助于促进大湾区及国家保险业发展。
显然，对于保险业而言，粤港澳大湾区的建设发展是全新的机遇。《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确了“建立资金和产品互通机制”的任务和方向。但是，粤港澳大湾区容纳了广东、香港和澳门三种不同的保险监管体制，在一个试点内兼容三种体制并不容易，需要很多制度上的创新、探索。
内地险企竞相布局
版全国重疾表中单独制定了粤港澳大湾区重疾表后，广东银保监局随即发布了“粤港澳大湾区专属重疾表”，这也是我国首张区域性重大疾病经验发生率表。有了独立的重疾表作为定价基础，多家内地保险公司响应号召，陆续推出相关产品。
年11月，横琴人寿推出粤港澳大湾区重大疾病保险，此后，太平人寿、太保寿险、人保财险等保险公司相继推出相关产品。
据记者了解，粤港澳大湾区重疾险产品仅在大湾区内地城市销售，广东居民、在大湾区居住、就业的外省居民和港澳居民只要符合年龄、健康等要求均可投保。与全国版重疾险相比，粤港澳大湾区专属重疾险在定价费率上有一定优势。此外，各家险企在产品设计上还有不少创新。
“无论被保险人在内地还是在港澳地区，只医院的专科医生和港澳地区注册的专科医生确诊疾病，满足合同约定的条件，就可获得赔付。”推出粤港澳大湾区多倍重大疾病保险的新华保险相关负责人说。
的确，随着粤港澳大湾区建设越来越清晰，吸引着内地众多险企纷至沓来。对于未来愿景，这些机构也有着自己的考虑和设想。新华保险有关负责人介绍，未来将继续加大保险资金在粤港澳大湾区的投资，包括基础设施、现代产业、重点项目和企业的投资运用，发挥保险资金长期稳定优势，更好地服务实体经济发展。
就在两会期间，泰康之家·鹏园在深圳举行开工奠基仪式，建成后将有助于纾解大湾区日益严峻的养老压力。同时，泰康还与大鹏新区管委会签署了《战略合作框架协议》，将支持大鹏新区生命健康产业发展，进一步巩固大鹏新区在生物医药、生命健康、生命科技等产业的创新领先地位，助力“健康湾区”建设。
作为诞生于粤港澳大湾区的寿险公司，横琴人寿负责人建议从以下几方面推动大湾区保险的互联互通，一是整合粤港澳三地服务资源，为客户提供更全面更优质的服务；二是在监管机构认可的情况下，内地保险公司与港澳保险机构共同研究开发新产品，诸如重疾保险和医疗保险等，供粤港澳三地居民购买；三是建设跨境保险创新服务中心，提供粤港澳三地保险产品咨询、销售和理赔等服务；四是借助金融科技的力量，在监管机构允许的情况下，实现简单保险产品在互联网途径的互联互通。